Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Создаем семейный бюджет что собой представляют совместные счета?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Выбор типа бюджета для семьи зависит от многих факторов, таких как доходы, расходы, цели, предпочтения и отношения членов семьи. Нет однозначного ответа на этот вопрос. Можно рассмотреть преимущества и недостатки разных вариантов и выбрать тот, который наиболее подходит для конкретной ситуации.
На чём экономить не стоит
Задача семейного бюджета — оптимизировать доходы и расходы, а не сохранить как можно больше денег нетронутыми. Поэтому не стоит отказывать себе во всём, в частности делать что‑то из этого списка:
- Жалеть деньги на здоровье. Недуг со временем может прогрессировать, а лечение — становиться только дороже.
- Не платить по счетам. Пропустить один месяц не страшно, но потом начнут капать проценты, а если совсем затянуть — воду или электричество могут отключить.
- Покупать дешёвую одежду и обувь только из‑за цены. Если вещь плохого качества, не вписывается в ваш гардероб или совсем вам не нравится — она быстро отправится на свалку или будет пылиться в шкафу. Лучше сразу доплатить за качество.
- Лишать себя всех развлечений. Экономия на отдыхе может привести к накопленной усталости. А в таком состоянии очень сложно сохранить ресурс. Кроме того, есть риск в какой‑то момент сорваться и спустить на развлечения все накопления.
Как составить семейный бюджет?
После того, как вы определились с типом семейного бюджета, который вам подходит следуйте следующим шагам для его составления и поддержания:
1. Определите доход
- Составьте список всех источников семейного дохода — зарплата, доход от инвестиций, ренты и пр.
2. Разделите расходы
- Разбейте расходы на категории (жилье, продукты, транспорт, развлечения и т.д.).
- Установите лимиты расходов для каждой категории.
Обозначьте лимиты
- Распределите доходы на категории в соответствии с установленными лимитами.
- Учтите обязательные расходы, такие как кредиты, страховки и долги.
Типы совместных бюджетов
Я выделила несколько сценариев ведения семейного бюджета, которые встречаются довольно часто.
Общий котел. Такая схема распространена, например, когда муж работает, а жена в декрете и занимается воспитанием ребенка. Доступ к общим деньгам есть у обоих: это может быть один счет с привязанными к нему двумя картами или конверт, в котором лежат наличные. Каждый тратит на необходимые вещи.
Если один человек в паре более рационален и склонен экономить, а второй часто делает импульсивные покупки, такой подход вызовет конфликты.
Финансовые решения принимаются совместно. Если оба работают, то суть этого подхода состоит в том, что люди обладают полной информацией о доходах и расходах друг друга и все финансовые решения в паре принимают совместно. Например, партнеры оговаривают все траты выше какой-то суммы, например 2000 руб. Для каждой семьи пороговая сумма будет зависеть от уровня дохода.
При такой схеме видно, на что тратится каждый рубль, легче копить на общие цели, но из-за прозрачности бюджета сложно делать друг другу дорогие или неожиданные подарки.
Бюджетом управляет один партнер. Например, муж ежемесячно отдает зарплату жене, и она становится в семье казначеем, а муж не особо вникает, как и на что эти деньги распределяются.
Это несколько архаичная схема, которая все реже встречается в крупных городах. Когда все расходы в руках одного человека, схема становится непрозрачной для второго партнера, что впоследствии может вызвать конфликты.
Общий фонд на совместные расходы. Это деньги на еду, оплату жилья, летний отпуск, будущую покупку машины и т. д. Например, деньги на ежемесячные обязательные нужды пара может перечислять на общий счет, а деньги на отпуск — на накопительный счет (по нему, кстати, предусматривается процент на остаток). При этом у партнеров остается часть собственного дохода, которую они тратят на личные нужды: покупку одежды, походы с друзьями в кафе, оплату тренировок, обучение и другие.
В этой схеме у каждого из партнеров есть финансовая свобода. Но при разном уровне дохода могут возникнуть разногласия на почве того, кто и сколько должен отчислять в общий фонд.
Раздельный бюджет. Здесь все просто: оба партнера тратят на собственные нужды лично заработанные деньги. Этот формат часто встречается у студентов или тех, кто только начинает жить вместе и присматривается друг к другу. Такие партнеры берут друг у друга деньги в долг до зарплаты, а потом возвращают. Общие статьи расходов, например оплату жилья и покупку продуктов, обычно они делят поровну.
Очевидный плюс схемы — финансовая независимость: каждый тратит столько, сколько зарабатывает, у партнеров нет информации о доходах друг друга и нет ссор из-за денег. Полная непрозрачность финансов может затронуть вопрос взаимного доверия и спровоцировать проблемы в отношениях, если они перерастут в нечто более серьезное.
Принцип третий. Совместно планируйте и контролируйте расходы
Совместное планирование расходов, особенно когда речь идёт о крупных покупках, кредитах или путешествиях — очень важная часть семейной жизни. И не только финансовой. Если вы вместе строите планы, мечтаете и пытаетесь воплотить мечту — значит, вы тем самым действительно связываете свою жизнь и будущее с любимым человеком.
Совместный контроль над расходами — тоже очень важная вещь для отношений. Это укрепляет взаимное доверие. Разговаривать о расходах, вести их совместный учёт, снимать разногласия так же необходимо, как говорить о любых других семейных проблемах. Планирование и контроль расходов — часть ваших личных отношений, а не только финансовых.
- Честные доверительные финансовые отношения между супругами — важнейшая часть семейных отношений.
- Совместно определите тип вашего семейного бюджета и следуйте установленным вами правилам.
- Финансовые секреты от партнёра, заначки и тайные кредиты — верный путь к концу семейной идиллии.
- Любовь важнее денег, но совместное решение финансовых проблем укрепляет семью. Любите друг друга и будьте счастливы!
Как семье договориться об общих расходах
Договориться о расходах и их разделении при смешанном бюджете – главный шаг для успешного управления семейными финансами. Важно понять, каких общих целей супруги хотят достичь, и что из расходов считают необходимым.
Вот пошаговый план для тех, кто хочет попробовать смешанный бюджет:
- Определите список общих расходов, которые будут оплачиваться совместно. Обычно это продукты, коммунальные услуги, затраты на детей. Запишите все, чтобы в дальнейшем не спорить по этому вопросу.
- Решите, как будут оплачены общие расходы. Некоторые пары открывают отдельный счет, на который каждый вносит свою долю. Другие делят расходы по категориям. Например, муж оплачивает продукты, а жена – ипотеку и коммуналку.
- Установите, какая часть от личного дохода пойдет на общие нужды. Можно вкладывать фиксированную сумму, когда зарплаты примерно равны. Или установить процент от дохода, если заработки существенно отличаются.
- Определите, как действовать в сложных ситуациях. Как семья выкрутится, если один из супругов потеряет работу или заболеет? Второй партнер должен быть готов взять на себя расходы. Также хорошей идеей будет создание финансового запаса на непредвиденные случаи.
Как делать накопления при смешанном бюджете
Накопления – отдельная статья расходов, которая должна быть в каждой семье. Необходимо иметь «подушку безопасности» на случай экстренных событий, вроде увольнения или длительного больничного. Также важно подумать и о крупных расходах, к которым можно отнести, например, покупку квартиры или оплату отпуска.
Смешанный бюджет – не преграда для общих накоплений. С ними нужно поступить так же, как и с другими совместными расходами: просто внести эту статью в свои привычные категории трат и пополнять ее общими усилиями.
При смешанном бюджете возможны и раздельные накопления. Например, один из супругов тратит все свои деньги, а второй хочет копить, и для этого урезает расходы. Личный бюджет – дело каждого, и вы можете распоряжаться им как угодно. Главное помнить, что с юридической точки зрения накопления любого из супругов в браке считаются совместным имуществом, и при разводе будут делиться пополам.
Конечно, никто не вступает в брак, заранее думая о расставании. Но с точки зрения финансов – это неправильный подход. Жизнь непредсказуема, поэтому разумный вариант – это заключение брачного контракта, который защищает личную собственность каждого из супругов. В России такая практика пока не стала привычной, и многие относятся к предложению заключить брачный договор негативно. Но есть и другой способ сохранить личные финансы от притязаний третьих лиц, раздела имущества и ареста.
Прежде чем планировать бюджет и тратить деньги, хорошо сначала узнать, куда они уходят. Это возможно сделать с помощью учета расходов и доходов.
- Самый древний способ. Ручной. Берете амбарную книгу, ну, или блокнот. Записываете туда свои доходы и расходы, каждый месяц подсчитываете, сколько потратили, а сколько сэкономили. Для полного образа можно пользоваться счетами. Вообще метод рабочий, но времязатратный. Да и ручка с тетрадью не всегда бывают под рукой.
- Таблицы Excel, электронные таблицы Excel, Google таблицы. Не секрет, что таблицы эксель можно настроить как угодно. Чтобы вам не заморачиваться, предлагаем вариант таблицы, которым вы можете начать пользоваться уже сейчас.
- Приложения для смартфонов. От бесплатных до платных. Популярными для Android являются: Wallet, Moneywiz 2, «Монитор финансов, учет расходов», Mobills. Для iOS: Debit & Credit, Money pro, Moneywiz Premium, «Где деньги», «Мой кошелек».
- Специализированные программы для ПК: Money Manager, Toshi, Money Wallet, Alzex Finance, «Домашняя бухгалтерия», «Дребеденьги» — все они имеют хороший функционал, синхронизацию с другими устройствами, интуитивно понятны.
Как распределить семейный бюджет между супругами
Самой неоднозначной темой является вопрос распределения денежных средств в семье. Эта проблема возникает каждый раз, когда человек владеет некоторой суммой денег и в окружении есть люди, желающие ими распорядиться.
Ресурсы бывают временными и материальными. Каждый, наверное, обращал внимание на то, что окружение человека постоянно претендует на его ресурсы, будь то время или деньги.
Чтобы соблюдались интересы всех членов семьи, необходимо придерживаться определенных правил распределения финансов.
Теперь поговорим о деньгах. Рассмотрим три способа распределения денежных средств в семье, которые возникли из личного опыта и наблюдений. Это также можно считать практическим применением знаний, которые были получены в институте: коммунистический способ, социалистический и рыночный.
Смешанный (долевой) семейный бюджет
Как вы уже наверное догадались, долевой семейный бюджет представляет собой сочетание совместного и раздельного типов семейного бюджета. Принцип его ведения следующий: в семье существует «общий котел», но каждый из супругов откладывает в него только определенную, заранее оговоренную долю своих доходов. Остальной частью заработка он может распоряжаться по своему усмотрению. При этом из «общего котла» оплачиваются общие семейные расходы, а из оставшейся части доходов — соответственно, личные расходы мужа и жены.
Чем меньше доля доходов, выделяемая на общесемейные нужды, тем ближе смешанный тип ведения семейного бюджета к раздельному.
Преимущества:
- Этот тип семейного бюджета разумно сочетает в себе два первых типа, поэтому семьи могут пользоваться преимуществами каждого из них, исключая недостатки;
- Одновременно формируется и общий семейный бюджет, и личные бюджеты каждого из членов семьи.
Недостатки:
- Могут возникать разногласия при разном уровне доходов или распоряжении общей суммой бюджета, определении доли средств, которую необходимо вносить в «общий котел».
Зачем нужны совместные счета
Преимущества совместных счетов были наглядно продемонстрированы в ходе двух экспериментов, которые были проведены в 2018 году для определения того, как совместный счет влияет на принятие решений о покупках в семьях:
- В первом опыте принявших участие граждан просили убрать из кошелька одну из карт (личную или общую), а потом выбрать кофейную или пивную кружку. Те участники, которые владели совместным счётом и оставили общую карточку, делали выбор в пользу кружки для кофе.
- Во втором опыте участвующих попросили представить, что они располагают скромным бюджетом и им необходимо приобрести себе новую одежду: для работы, развлечений, либо светских мероприятий. После им нужно были определить необходимость обоснования выбранной покупки партнёру. Владельцы совместных счетов чаще считали, что они должны объяснить, почему приобрели выбранную вещь.
Что такое совместные счета и как они устроены
С 1 июня 2018 года согласно статье 845 ГК РФ банки могут (но не обязаны) открывать совместные счета, пополнять которые имеют право несколько человек. Такие счета чаще открывают семьи, поэтому их стали называть семейными, хотя счёт могут также открыть друзья или родственники. Закон не ограничивает количество человек, но банки своё ограничение всё-таки ставят. Например, в Альфа-Банке к семейному счёту можно присоединить до 4 человек.
Все, кто будет пользоваться счётом, заключают в банке договор. Для каждого совладельца банк выпускает карту. Она ничем не отличается от обычной — можно оплачивать покупки в интернете, рассчитываться в магазинах, автомастерских, платить за ЖКУ, снимать деньги. Вся история трат видна всем владельцам счёта в мобильном приложении или выписке. Счёт открывают бесплатно. Карты к счёту могут выдать бесплатно, могут взять за это деньги — тут на усмотрение банка.
В договоре можно выбрать одну из двух схем распоряжения деньгами:
1. Каждый тратит не больше суммы, которую внёс
Супруги открыли совместный счёт. Один кладёт 50 000 ₽, второй — 70 000 ₽. Столько же они и могут потратить. Совместный счёт помогает им видеть расходы каждого и понять, какую сумму они могут безболезненно для бюджета отложить на отдых.
2. Каждый тратит не больше доли, указанной в договоре
Супруги открыли совместный счёт. Один получает 50 000 ₽ в месяц, а второй — от 20 000 ₽ до 50 000 ₽. Доходы второго супруга нестабильны, но платить за коммуналку, сад и школу нужно каждый месяц. Поэтому они решили разделить доли по 50%. Если один пополнит счёт на 20 000 ₽, а второй на 50 000 ₽, то первый сможет потратить 50%, то есть 35 000 ₽.
Если у одного из совладельцев счёта образовалась задолженность государству (налоги, штрафы) или перед банком, то счёт могут арестовать. Если супруги не заключили брачный договор, то счёт арестуют полностью, так как по закону супруги отвечают общим имуществом.
Если же у супругов есть брачный контракт, то арест могут наложить на сумму не больше той, которая указана в договоре на открытие счёта. Например, муж должен государству 13 000 ₽ налогов. На совместном счету лежит 20 000 ₽, а по договору муж с женой могут распоряжаться 50% от суммы счёта. Тогда государство может наложить арест только на 10 000 ₽.