Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Пять способов сэкономить на ипотечном страховании». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Приобретение жилья на заемные средства — шаг ответственный и требует внимательности. «Для кредитной организации выдача такой суммы — тоже значительный риск. Поэтому для безопасности банков законом предусмотрено обязательное страхование ипотечной квартиры (ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ). Благодаря этому кредитор получает гарантию выплаты денежных средств в случае наступления неблагоприятных обстоятельств для должника», — пояснила адвокат Ольга Сулим (председатель коллегии адвокатов «Сулим и партнеры»). Обязательное страхование защитит заемщика, если ипотечная квартира пострадает от пожара, затопления, стихийного бедствия, взрыва бытового газа или порчи в результате действий третьих лиц.
От чего защищает обязательная страховка
Страхованию подлежит именно сама конструкция, под защитой находятся фундамент, стены, полы, крыша, окна и входная дверь, подчеркнула Ольга Сулим. «Например, соседи затопили ванную комнату. Квартира от этого происшествия не исчезла, внешне никак не пострадала и пригодна для жилья. Такие случаи не относятся к страховым при обязательном страховании», — уточнила адвокат. Она пояснила, что страховой договор ипотечной недвижимости защищает от следующих случаев:
«В страховании квартиры заинтересован не только банк, но и сам заемщик. Во-первых, кредитные организации могут значительно снизить процентную ставку, а некоторые даже снижают сумму первого взноса по ипотеке. Во-вторых, клиент получает гарантии, которые смогут защитить и семью, и самого заемщика от непредвиденных ситуаций», — подчеркнула Сулим.
Процедура страхования жилья
Оформление страховок происходит по-разному. Часто банки предлагают заключить договор со страховой компанией-партнером, но заемщик вправе отказаться и выбрать любую интересующую его страховую фирму, подчеркнул Сергунин. «Банки часто сообщают, что если отказаться от страхования в конкретной компании и обратиться к другому страховщику, процентная ставка будет увеличена. Но это неправда. Если заемщик страхуется в аккредитованной при банке компании, процентная ставка остается прежней», — прокомментировала юрист по недвижимости Дарья Коровина.
Список аккредитованных компаний всегда есть на сайте банка. Как правило, услуги в страховой компании, аккредитованной при банке, на 20–30% дешевле, отметила Коровина. По ее словам, страхование квартиры делается уже после подтверждения банком выдачи ипотечного кредита под конкретную квартиру. Делать страховку до одобрения квартиры банком не рекомендуется: если сделка не состоится, а страховку вы уже оплатили, придется потратить время, чтобы вернуть оставшиеся деньги из страховой компании», — уточнила юрист. По ее словам, лучше идти по алгоритму:
«Оценочный альбом делает оценщик на основании выписки из ЕГРН или свидетельства о праве собственности, поэтажного плана, экспликации, фотографий квартиры. Страховой агент на основании оценочного альбома делает расчет стоимости полиса», — пояснил Сергунин
Сейчас полисы практически всех компаний можно сделать в электронном виде — оплатить по ссылке, получить на почту. Если делать страхование в аккредитованной компании, то для сделки нужно приложить страховой полис и подтверждение оплаты, подчеркнула Коровина. По ее словам, все чаще эти документы клиент отправляет менеджеру банка в электронном виде. Страхование недвижимости можно оформить за два-три часа, пояснила юрист.
Важно учитывать, что вы не просто соблюдаете формальность и поэтому покупаете страхование квартиры. «При наступлении страхового случая заемщик ожидает, что страховщик выплатит возмещение, поэтому я рекомендую выбирать крупные страховые компании», — отметила юрист.
Что делать при страховом случае?
Сперва изучите договор со страховщиком. В нем прописаны все риски, исключения из страховых случаев, порядок выплаты и сумма компенсации. При наступлении страхового случая нужно как можно скорее обратиться в страховую организацию и сообщить о случившемся. Большинство страховщиков предусматривает для клиентов два способа обращений: онлайн и по телефону.
Далее соберите все документы, подтверждающие страховой случай. Также понадобится ваш паспорт. Полный перечень необходимых документов вы можете уточнить у своей страховой компании.
Страховщик рассмотрит вашу заявку и даст ответ. Срок рассмотрения зависит от страховой компании, но не должен превышать 30 рабочих дней.
Иногда страховые просят прислать дополнительные документы для более детального изучения страхового случая. В случае положительного ответа страховщик перечислит денежную компенсацию в течение нескольких рабочих дней. При ипотечном страховании выгодоприобретателем является банк, поэтому страховую выплату получит именно он.
Процедура страхования жилья
Оформление страховок происходит по-разному. Часто банки предлагают заключить договор со страховой компанией-партнером, но заемщик вправе отказаться и выбрать любую интересующую его страховую фирму, подчеркнул Сергунин. «Банки часто сообщают, что если отказаться от страхования в конкретной компании и обратиться к другому страховщику, процентная ставка будет увеличена. Но это неправда. Если заемщик страхуется в аккредитованной при банке компании, процентная ставка остается прежней», — прокомментировала юрист по недвижимости Дарья Коровина.
Список аккредитованных компаний всегда есть на сайте банка. Как правило, услуги в страховой компании, аккредитованной при банке, на 20–30% дешевле, отметила Коровина. По ее словам, страхование квартиры делается уже после подтверждения банком выдачи ипотечного кредита под конкретную квартиру. Делать страховку до одобрения квартиры банком не рекомендуется: если сделка не состоится, а страховку вы уже оплатили, придется потратить время, чтобы вернуть оставшиеся деньги из страховой компании», — уточнила юрист. По ее словам, лучше идти по алгоритму:
- одобрили квартиру в ипотеку;
- обзвонили несколько аккредитованных при банке страховых компаний;
- отправили в них оценочный альбом;
- получили информацию о стоимости страхового полиса и условиях страхования.
Мои расчеты при покупке вторичного жилья
Задолженность: 3, 600, 000 рублей.
Срок кредита: 360 месяцев.
Ставка 8,9%: 27,708 рублей в месяц или 344,496 рублей в год.
Ставка 9,9%: ежемесячно 31, 327 рублей или 375, 924 рублей в год.
Превышение 1% в первый год: 375, 924 руб.- 344, 496 руб. = 31, 428 РУБ.
Стоимость полного ипотечного страхования в первый год: 27, 958 руб.
Когда мы покупали нашу первую квартиру на вторичном рынке, мы могли бы сэкономить 3 470 рублей в первый год, если бы застраховали квартиру. Поэтому мы решили застраховаться.
Однако каждый случай должен быть рассчитан отдельно. Например, страхование второй квартиры в новостройке не принесло выгоды. Мы взяли кредит в размере 700 000 рублей на пять лет под 13% годовых.
За дополнительные проценты в первый год я бы переплатил 4332 рубля, а стоимость страхования жизни и здоровья от банка составила 7000 рублей. Я застраховался только ради страховой гарантии.
Какие факторы влияют на стоимость страхового полиса для ипотеки?
На стоимость сделки также влияет ряд факторов. Чтобы узнать, где можно получить дешевую ипотеку, необходимо предоставить информацию о недвижимости и заемщике, включая условия банка, личные данные и сведения о недвижимости. Чтобы получить дешевую ипотеку, необходимо учесть следующие факторы расчета.
Например, доля сотрудников, работающих в офисах, будет ниже, чем доля сотрудников опасных профессий (например, МЧС, армия).
Чем старше год постройки, тем выше стоимость договора. Материалы дома и тип недвижимости также играют определенную роль
Стоимость рассчитывается на основе анкет, заполненных клиентом. Наличие серьезного хронического заболевания влияет на стоимость. Однако не рекомендуется скрывать болезнь, так как это может привести к отказу в выплате в случае страхового случая.
Зачем нужна страховка ипотеки
С помощью посредника — страховой компании — ипотечный банк и заемщик покрывают потенциальные риски. Все просто: заемщик выплачивает страховой компании ежемесячный платеж. Страховая компания гарантированно покроет долг заемщика перед банком, если по объективным причинам первый потеряет возможность продолжать выплачивать кредит.
В непредсказуемой жизни страхование служит ценой душевного спокойствия для заемщика, его семьи и наследников. Кроме того, если получатель кредита скоропостижно умирает, бремя ипотечного бремени переходит к страховой компании, а не к его семье. Или же заемщик теряет дееспособность, но банк не подает в суд на родительского родственника, поскольку кредит закрыт страховой компанией.
Стоит отметить, что с домом ипотечного заемщика могут случиться плохие вещи. Например, дом может сгореть. Тогда незастрахованному заемщику придется платить за сгоревшие вещи еще 10-15 лет.
Ипотечный контракт привязывает заемщика и банк на несколько лет, за это время может произойти много разных событий. Поэтому незастрахованный клиент потенциально опасен для банка — риск замораживания кредита высок и стоит банку много денег и времени на судебные разбирательства.
Естественно, что финансовые учреждения больше заинтересованы в заемщиках, которые сами себя обеспечивают и страхуют (закладывают). Банки всегда будут предлагать более низкие процентные ставки клиентам, готовым застраховаться.
Срок ипотечного кредита напрямую влияет на размер переплат — с его увеличением растёт и сумма, которую нужно заплатить банку за пользование деньгами. Это приводит к идее взять ипотеку на более короткий срок. Но важно правильно оценить свою платёжеспособность. Если вы не будете вовремя погашать ипотеку, сумма долга увеличится. Обычно банки с первого дня просрочки обсуждают с клиентом сложившуюся ситуацию и могут предложить процедуру реструктуризации долга.
Чтобы не попасть в непростую ситуацию, лучше брать ипотеку на срок с запасом. Срок должен рассчитываться из понимания комфортной финансовой нагрузки, чтобы оставались средства на нормальную жизнь и возможный форс-мажор. Ежемесячные выплаты не должны заставлять вас экономить на базовых потребностях: еде, одежде, отдыхе. У вас всегда будет возможность погасить ипотеку досрочно, сократив при этом размер переплат.
Как сравнить предложения компаний?
Чтобы сравнить предложения страховщиков, вы можете воспользоваться любым онлайн-калькулятором. Существуют специальные сервисы, которые выдают все доступные предложения страховых компаний. Но если вас интересует какая-то конкретная, вы можете зайти на ее официальный сайт. На каждом из них есть собственные калькуляторы. Вне зависимости от того, каким сервисом вы решили воспользоваться, у вас запросят одни и те же данные:
- вид объекта — дом или квартира;
- банк, в котором вы оформляли ипотеку;
- задолженность на сегодняшний день;
- ставка по ипотеке в год;
- наличие права собственности;
- дата рождения;
- пол.
Насколько законно требовать застраховаться
Ипотечное страхование регулируется ФЗ No102-ФЗ «Об ипотеке», где речь идет об обязательном страховании залоговой квартиры (дома, участка, офиса и прочей недвижимости). О прочих разновидностях полисов там не упоминается, следовательно, они считаются добровольными, и заемщик обладает полным правом к ним не прибегать.
Страхование жизни и здоровья заемщика упоминается в ст. 935 ГК РФ как факультативное, но банки рекомендуют не игнорировать этот полис. Он может быть полезен, если заемщик станет жертвой несчастного случая, а также зачастую дает возможность понизить процентную ставку по кредиту на 1-1,5%. То же самое происходит в отношении страховки титула. Оно способствует понижению процентной ставки, а также гарантирует, что в случае утраты права собственности (а это случается не столь уж редко), заемщику будет на что купить другую недвижимость.
Если банковская организация настоятельно требует оформить не являющиеся обязательными страховые полисы под угрозой невыдачи кредита, заемщик может подать в суд. Практика показывает, что в основной массе суд встает на его сторону. И даже если он уже подписал документы, в течение пяти дней он может отказаться от дополнительных полисов без объяснения причин, и вся внесенная сумма должна быть возвращена в полном объеме. Правда, банк в таком случае имеет право изменить условия договора и повысить процентную ставку или же расторгнуть договор в одностороннем порядке. Заемщик будет обязан вернуть всю полученную от кредитной организации сумму.
3aeмщик дoлжeн внимaтeльнo изyчить, кaкиe cтpaxoвыe cлyчaи пpивoдят к вoзмeщeнию yщepбa, дo тoгo, кaк пoдпиcaть дoгoвop cтpaxoвaния. Oни бyдyт paзныe для paзныx видoв cтpaxoвaния.
Пpи cтpaxoвaнии жизни и тpyдocпocoбнocти cтpaxoвыe выплaты мoгyт нacтyпить в cлyчae cмepти зacтpaxoвaннoгo и чacтичнoй или пoлнoй yтpaты тpyдocпocoбнocти
(пpиcвoeниe cтaтyca инвaлидa I или II гpyппы) в пepиoд дeйcтвия cтpaxoвoгo
дoгoвopa.
Пpи cтpaxoвaнии жилья cтpaxoвыми cлyчaями бyдyт гибeль или пoвpeждeниe нeдвижимocти в peзyльтaтe пoжapa, зaливa, cтиxийнoгo бeдcтвия, пpoтивoпpaвныx дeйcтвий тpeтьиx лиц (вaндaлизмa, пoджoгa, пoдpывa взpывчaтыx вeщecтв), кoнcтpyктивныx дeфeктoв здaния, o кoтopыx нa мoмeнт зaключeния дoгoвopa cтpaxoвaтeлю извecтнo нe былo.
Пpи cтpaxoвaнии титyлa cтpaxoвкy выплaчивaют в peзyльтaтe yтpaты зaeмщикoм пpaвa coбcтвeннocти нa пpeдмeт ипoтeки. Нaпpимep, ecли бyдeт вынeceнo cooтвeтcтвyющee peшeниe cyдa, вcтyпившee в зaкoннyю cилy.
3aeмщик дoлжeн кaк мoжнo cкopee извecтить cтpaxoвyю кoмпaнию и кpeдитopa o нacтyплeнии любoгo cтpaxoвoгo cлyчaя. Cтpaxoвaя кoмпaния, пoлyчившaя инфopмaцию o пpoиcшeдшeм cтpaxoвoм cлyчae, oбъяcнит мexaнизм дaльнeйшeгo oфopмлeния. Ecли зaeмщик yтpaтит тpyдocпocoбнocть или yмpeт, eгo oбязaтeльcтвa пepeд бaнкoм-кpeдитopoм пepeйдyт к cтpaxoвoй кoмпaнии. Имeннo oнa выплaтит бaнкy кpeдит, в нeкoтopыx cлyчaяx дaжe включaя пpoцeнты. Пpи этoм зaлoжeннaя квapтиpa ocтaнeтcя в coбcтвeннocти зaeмщикa или пepeйдeт в coбcтвeннocть нacлeдникoв зaeмщикa.
Ecли зacтpaxoвaннoe жильe бyдeт пoвpeждeнo и cлyчaй пpизнaют cтpaxoвым, cтpaxoвaя кoмпaния выплaтит вoзмeщeниe. Пpи этoм ecли в дoгoвope cтpaxoвaния пpи пoдпиcaнии yкaзaть нeпoлнyю cтoимocть жилья, a тoлькo cyммy ипoтeчнoгo кpeдитa, cтpaxoвoй выплaты нa вoccтaнoвлeниe мoжeт нe xвaтить.
Ecли зacтpaxoвaннoe жильe бyдeт yтpaчeнo физичecки или зaeмщик yтpaтит нa нeгo пpaвo coбcтвeннocти, cтpaxoвyю выплaтy пoлyчит бaнк-кpeдитop. Cтpaxoвaя выплaтит eмy ocтaтoк зaдoлжeннocти пo кpeдитy. Ecли зaeмщик зacтpaxoвaл жильe нa пoлнyю
cтoимocть, cтpaxoвaя пepeчиcлит eмy paзницy, ocтaвшyюcя пocлe выплaты бaнкy.
Отвечает директор по развитию, сооснователь страхового агентства AMinsure Марк Зислин:
Условия страхования для ипотеки всегда диктует тот банк, который выдает ипотечный кредит. Требования банков отличаются между собой. Чаще всего требуется страховать конструктивные элементы помещения. Также нередко требуется страховать жизнь и здоровье заемщика. Страхование внутренней отделки и инженерного оборудования, как правило, не требуется при ипотеке, но остается на усмотрение банка. Бывает так, что один и тот же банк предъявляет разные требования по страхованию к разным заемщикам. Это зависит от типа объекта ипотеки, его стоимости, профессии заемщика и ряда других факторов.
Для того чтобы человеку, оформляющему ипотеку, понять, что требуется страховать, нужно ознакомиться с договором ипотечного кредитования либо обратиться с вопросом к своему кредитному менеджеру в банке. Часто банки сами предлагают страхование для ипотеки от своих страховых подразделений. Но далеко не всегда их условия страхования выгодные. Я рекомендую всегда сравнивать условия страхования, которые предлагает банк, с теми условиями, которые предлагает страховой агент, которому Вы доверяете. Также можно запросить условия страхования для ипотеки в разных страховых компаниях и выбрать наиболее выгодный вариант.
Как сэкономить, если вы взяли ипотеку?
Может ли банк принуждать к страхованию при ипотеке?
Можно ли вернуть страховку?
Если клиентом была приобретена страховка жизни при оформлении ипотеки, он может от нее отказаться в течение 14 дней – это период охлаждения, установленный ЦБ РФ. Для отказа необходимо написать заявление в СК с просьбой вернуть уплаченные средства.
Также есть другой способ возврата страховки — при досрочном погашении ипотеки. Сумма рассчитывается пропорционально временному периоду, на который была застрахована жизнь.
Обычно сумма возврата не превышает 40% от стоимости страховки. Если СК отказывает в удовлетворении требования о выплатах, страхователь вправе обратиться за возмещением в суд по месту регистрации.
ВАЖНО !!! Заемщик при оформлении ипотечного договора обязан застраховать приобретаемое жилье, а вот обязательство по страхованию здоровья и жизни на законодательном уровне отсутствует. Если банк предъявляет такое требование, можно составить жалобу в ЦБ РФ и отправить ее в электронном виде, т.к. данное условие кредитора является неправомерным.
Отвечает директор юридической службы «Единый центр защиты» (edin.center) Константин Бобров:
Оформление договора страхования, охватывающего внутреннюю отделку, инженерные сети и оборудование не является обязательным при вступлении в ипотеку. Это обусловлено тем, что перечисленное не относится к конструктивным элементам жилого помещения. Банк не вправе требовать от заемщика включения условия об их страховании в договор. Более того, законодательством о защите прав потребителей ему запрещено это делать. При этом, если гражданина такие условия полностью устраивают, и он желает оградить себя от этих рисков, он вправе согласиться с их включением в договор.
Что касается конструктивных элементов квартиры (пола, потолка и т. д.), то они должны быть застрахованы в обязательном порядке, в соответствии с Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Все расходы при покупке квартиры в новостройке
Что лучше – копить или брать ипотеку?