Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как взять потребительский кредит в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Исходя из классификации потребительских кредитов, можно понять цели, для удовлетворения которых клиенту следует обратиться с заявкой в банк, МФО или иное финансовое учреждение. Согласовывая условия кредитования, следует отталкиваться от личных потребностей и актуальных материальных возможностей.
Как оформить потребительский кредит
Для получения кредита необходимо обратиться в финансовое учреждение, предварительно заполнив заявку и собрав необходимые документы. После рассмотрения запроса заемщика ждет отказ либо одобрение ссуды. Чтобы повысить шансы на кредит, следует предоставить достоверные данные и при возможности подтвердить доходы.
Стандартный алгоритм оформления кредита:
-
Выбор организации для сотрудничества и поиск подходящего продукта;
-
Внимательное изучение условий заимствования и требований к клиентам;
-
Грамотное заполнение заявки и предоставление пакета документов;
-
Принятие кредитором решения по итогам рассмотрения заявления;
-
Согласование сторонами параметром будущей сделки;
-
Страхование имущества в случае залогового кредитования;
-
Подписание договора и сопутствующих документов.
Современные инструменты для дистанционного обслуживания позволяют подавать онлайн-заявки. Для этого клиенту нужно зайти на сайт, а затем отыскать и заполнить специальную форму, указав персональные данные. В случае положительного решения придется дождаться звонка менеджера для индивидуального согласования условий кредита.
Вы так же можете воспользоваться сайтом Юником24 для подбора лучшего предложения по необходимым условиям.
Виды потребительского кредита
Существует несколько видов потребительских займов. Бывают целевые и нецелевые ссуды. Если оформляется целевой кредит, на что он дается, определяется заранее. Это может быть ремонт в квартире, дорогостоящее лечение, покупка путевки на отдых, оплата образования. Нецелевое кредитование позволяет тратить средства на любые нужды исходя из желания заемщика.
Также кредитные предложения разнятся по виду кредитора. Это может быть заем в банках, МФО, торговых организациях, ломбардах, кассах взаимопомощи, у частных кредиторов.
Еще одна классификация зависит от социальной категории заемщиков. Это могут быть кредитные программы для пенсионеров, работников бюджетной сферы, военных, владельцев подсобных хозяйств. Такие займы увеличивают доступность кредитных денег для тех россиян, которые имеют невысокие зарплаты и часто не могут позволить себе высокую процентную ставку.
Пакет документов, необходимых для оформления
Список документов может меняться в зависимости от кредитора и варианта заимствования. Мелкие суммы получить проще, чем крупные. С увеличением суммы, возрастает и количество документов.
Для нецелевого потребительского займа понадобится:
1 Паспорт. Иногда дополнительно: права, загранпаспорт, пенсионное, пропуск.
2 Документ о доходах.
3 Документ о трудоустройстве. Например, копия трудовой.
4 Военный билет для мужчин.
5 Пакет документов на поручителя (такой же, как для заемщика), если он предусмотрен по договору.
Правила выбора потребительского кредита
При получении кредита обращайте внимание на ряд моментов:
- В кредите не должно быть навязанных комиссий.
- Прочтите условие о полной стоимости займа, процентах и размере переплаты за кредит.
- Вместе с договором займа вам могут предложить подписать договор страхования. Причем такое условие необязательно прописано в основном договоре, на словах же менеджер банка может сообщить о невозможности выдачи кредита без получения полиса. Не забывайте, что даже если вы заключили договор страхования вместе с кредитом, у вас всегда есть 14 дней, чтобы отказаться от страховки.
- Уточните сумму платежа и периодичность взносов. Если ежемесячно придется платить слишком много, лучше рассмотреть другие предложения о кредите. В противном случае просрочка платежей или их неполное внесение повлечет начисление пеней и штрафов.
Кредиты для физических лиц можно поделить на пять основных видов: потребительские, экспресс-кредиты, микрозаймы «до зарплаты», автокредиты и ипотечные кредиты.
Наиболее популярны универсальные кредиты, их выдают как банки, так и МФО, для них используются разные названия: кредиты наличными, кредиты на неотложные нужды, кредиты на любые цели, потребительские кредиты, нецелевые кредиты. Этот вид кредита позволяет вам получить деньги наличными, также банк может зачислить деньги на ваш счет, а МФО – перевести на электронный кошелек.
Кредиты на неотложные нужды – самый популярный вид потребительских кредитов. Это возможность разжиться крупной суммой денег и ни перед кем не отчитываться за то, как они будут потрачены. Такой кредит могут выдавать в рублях, долларах и евро. Его можно получить либо наличными в кассе банка, либо перечислением на банковский счет. На оформление кредита уходит от трех дней до двух недель с момента подачи заявления, за это время банк проверяет платежеспособность клиента.
Банки выдают потребительские кредиты, как правило, на срок от шести месяцев до трех лет, иногда и на более долгий срок. МФО обычно предлагают займы на более короткий срок: от одного до шести месяцев, однако их можно оформить и на срок до двух лет.
Популярными в России стали и так называемые экспресс-кредиты, или pos-кредиты – ссуды на приобретение товаров или услуг у компаний-партнеров банка. В этом случае сумма кредита сразу перечисляется на счет компании-продавца. Экспресс-кредиты чаще всего используются для приобретения гаджетов, компьютеров, мебели, бытовой техники, дорогой верхней одежды, также их могут выдавать для оплаты туристических поездок, установки пластиковых окон и т. п. Наиболее часто экспресс-кредиты выдают на 12 месяцев, но срок погашения может быть и больше.
Иногда российские банки предлагают целевые кредиты на обучение, отдых или ремонт. Но такие специальные программы не получили широкого распространения. Существенных отличий от потребительских кредитов у них нет, за исключением кредитов на образование. Банки могут целевым образом перечислять денежные средства образовательному учреждению в соответствии с графиком платежей за учебу.
Экспресс-кредиты выдаются непосредственно в точках продаж без проверки платежеспособности клиента и считаются более рискованными, нежели потребительские кредиты, поэтому ставки по ним обычно выше.
Клиенты МФО чаще всего берут так называемые микрозаймы «до зарплаты». Их выдают небольшими суммами на короткий срок (обычно от семи до тридцати дней) под очень большие проценты, намного большие, нежели для потребительских или экспресс-кредитов. Микрозаймы и проценты по ним погашают единым платежом в последний день срока, обозначенного в договоре.
Автокредит – это ссуда целевого назначения. Она предназначена для приобретения автомобиля и сразу же перечисляется на счет продавца. При этом приобретенный автомобиль служит залогом по кредиту, и кредитор может его продать, если заемщик не погасит свой долг своевременно.
Ставки по автокредитам могут значительно различаться в зависимости от программы кредитования. Наиболее выгодны партнерские программы с производителями автомобилей. Как правило, автокредиты выдают на срок 3–5 лет.
«Можно сказать, что российский авторынок давно живет в долг. Хотя России в этом плане еще далеко до Европы, где в кредит продается около 70 % автомобилей, и тем более Америки (там в кредит продается около 90 % машин). Но цифры уже сопоставимы. А России есть куда расти в плане автокредитования. Если в США на сто человек – около 75 автомобилей, а в Европе – 40, то в Москве на сто жителей приходится чуть более 30 автомобилей, в прочих же городах России – в среднем по 15».3
Ипотечный кредит – это кредит под залог недвижимости. Самый распространенный вариант ипотечного кредита – это целевой кредит на покупку недвижимости под залог приобретенного объекта. Другой вариант называют нецелевым ипотечным кредитом. В этом случае банк выдает крупную сумму денег на личные нужды заемщика под залог принадлежащей ему недвижимости.
При оформлении ипотечного кредита заемщик, помимо кредитного договора, подписывает еще и договор ипотеки, по которому банк получает право продать залог, если кредит не будет погашен в оговоренные сроки.
Ипотечные кредиты предоставляются по более низким ставкам, нежели потребительские, но для их оформления заемщику придется потратить гораздо больше времени и некоторую сумму. Во-первых, для оформления нецелевого ипотечного кредита необходимо провести оценку объекта недвижимости, который будет служить залогом. Во-вторых, по российскому законодательству заемщик обязан за свой счет застраховать предмет залога от повреждений и полного уничтожения в пользу кредитора.
Помимо кредитов, банки предлагают услугу рефинансирования, в рамках которой заемщик получает кредит на погашение одного или нескольких других кредитов. Цель рефинансирования заключается в улучшении условий кредитования, а также оптимизации платежей, если речь идет о рефинансировании нескольких кредитов в один.
Например, ипотечные заемщики прибегают к процедуре рефинансирования, когда ставки по ипотеке заметно снижаются. С помощью рефинансирования заемщик берет кредит по более низкой, чем у него, ставке, и благодаря этому экономит на процентных выплатах.
Рефинансировать кредит или кредиты можно как в том же банке, который их выдал, так и любом другом.
ВИДЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ
Существует несколько классификаций потребительских кредитов. Они носят достаточно условный характер, но указывают на особенности займа. Основные виды потребительских кредитов:
— по целевой направленности;
— по субъектам кредитной сделки;
— по срокам кредитования;
— по условиям предоставления;
— по обеспечению;
— по взиманию процентов;
— по способу погашения.
По целевой направленности потребительские кредиты, предоставляемые физическим лицам, делятся на две большие группы: целевые и нецелевые.
Целевые кредиты банк выдает на покупку конкретного товара или услуги. В этом случае деньги сразу в безналичной форме перечисляются продавцу. Целевые кредиты отличаются выгодными условиями, оптимизированными под решение конкретной задачи, а именно: пониженные процентные ставки, удобные сроки погашения, возможность получения государственных субсидий (например, образовательный кредит с государственной поддержкой).
Нецелевые кредиты предполагают получение некоторой суммы наличными не для приобретения какого-то конкретного товара. Выдавая такие кредиты, банк или кредитная организация не требует отчетности о целевом использовании средств, полученных заемщиком.
По субъектам кредитной сделки различают следующие виды потребительских кредитов:
а) по виду кредитора — это ссуды, предоставляемые банками, торговыми организациями, ломбардами, пунктами проката, кредитно-потребительскими союзами (КПС);
б) по виду заемщика — это ссуды, предоставляемые:
— всем слоям населения;
— определенным социальным группам;
— студентам;
— молодым семьям;
— пенсионерам;
— различным возрастным группам;
— группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности;
— VIP-клиентам.
Потребительский кредит для молодых семей выделен специально по причине государственной программы их поддержки. Он выдается зарегистрированным заемщикам, возраст которых не превышает тридцати лет. Этот вид кредита может быть как универсальным, так и целевым.
Потребительский пенсионный кредит выдается гражданам, имеющим доход в виде пенсии, которая является одним из стабильных видов доходов, за счет чего банк может выдать кредит на льготных условиях. Обязательным условием является то, чтобы заемщик продолжал работать.
Потребительский доверительный кредит — это кредит для добросовестных заемщиков. Выдается он в том случае, когда у заемщика уже имеется положительная кредитная история, и он обратился за выдачей последующего кредита в тот же самый банк-кредитор. У многих банков есть специальные программы для кредитования добросовестных заемщиков, которым после соблюдения минимальных формальностей и предоставляется этот кредит.
По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяются на следующие виды:
— краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);
— среднесрочные (сроком от 1 года до 5 лет);
— долгосрочные (сроком свыше 5 лет).
В России в настоящее время, в связи с общей экономической нестабильностью, деление потребительского кредита по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя кредит, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочный кредит можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Кредит до востребования не имеет фиксированный срок, и банк может потребовать ее погашение в любое время.
По условиям предоставления различают следующие виды потребительских кредитов: единовременный и возобновляемый (револьверный).
Единовременный кредит может предоставляться практически каждому дееспособному гражданину. Это один из самых популярных видов потребительского кредита. Размер кредита, который банк согласен выдать заемщику, рассчитывается для каждого индивидуально, исходя из платежеспособности заемщика.
Возобновляемый кредит еще называют кредитом с переносом предоставления кредитуемых денег. Суть данного вида потребительского кредита заключается в получении денежных средств не сразу, а в течение какого-то определенного периода, оговоренного кредитным договором, в течение которого заемщик может рассчитывать на полное предоставление кредитной суммы.
По обеспечению различают следующие виды потребительских кредитов:
— обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами);
— необеспеченные (бланковые).
Обеспечение кредита осуществляется через залог (движимого и недвижимого имущества), поручительство или гарантии. Безусловно, обеспечение кредита не гарантирует его обязательное погашение, однако риск его непогашения в любом случае значительно снижается. Если заемщик не вернёт долг, то банк заберёт себе залоговое имущество или обязательство возврата кредита перейдёт к его поручителю. Стоимость займов с обеспечением ниже, чем без него.
Бланковый кредит предоставляется банком только в пределах существующих собственных средств (только под обязательства вернуть кредит) с расчетом повышенной процентной ставки надежным заемщикам, которые имеют стабильные источники погашения кредита и проверенный авторитет в банковских кругах.
По взиманию процентов различают следующие виды потребительских кредитов:
с удержанием процентной ставки в момент предоставления;
с выплатой процентов во время погашения кредита;
с выплатой процентной ставки равными долями по мере погашения;
периодические (аннуитетные) платежи по кредиту с одновременной выплатой процентов.
Иногда можно увидеть рекламу беспроцентных целевых кредитов, либо нецелевых с очень низкой процентной ставкой. Следует знать, что любая организация, выдающая кредиты, получает свою прибыль именно с процентов по кредиту. Потребительские кредиты с нулевой процентной ставкой, обычно, покрываются либо большими комиссиями банку, либо искусственно завышенной стоимостью на товар.
По методу погашения различают следующие виды потребительских кредитов:
— разовое погашение (текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли, а также кредиты в виде отсрочки платежа);
— рассрочка платежа: равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).
Условия для получения необеспеченного кредита
После поступления заявления на предоставление необеспеченного займа финансовая организация начинает проверку кредитной истории клиента, чтобы выяснить, как он погашал взятые ранее кредитные суммы. Полученная информация становится основой для кредитного рейтинга, данные из которого позволяют оценить кредитоспособность заявителя.
Больше шансов для получения необеспеченного кредита у обладателей хорошего кредитного рейтинга. Те, кто не пользовался кредитами, брал небольшую сумму в долг или вообще столкнулся с трудностями при возвращении кредитного займа и имеет плохую кредитную историю, могут предпринять меры по восстановлению своего кредитного рейтинга. Эти предварительные действия позволят позже подать заявку на получение необеспеченного кредита.
Любому кредитору важно получить подтверждение того, что клиент получает достаточно денег для того, чтобы погашать кредит, на который он претендует. Поэтому вполне логично, что при подаче заявки на обеспеченный или необеспеченный кредит специалисты кредитной организации просят принести документы о текущем доходе.
Разновидности кредитного договора по способу оформления
Виды кредитных договоров и соглашений можно разделить на овердрафт и кредитную линию.
- Овердрафт. При таком виде кредитования заемщику определяют кредит доверия. То есть владелец банковского счета может по своему желанию пользоваться определенными средствами банка, если его собственных денег не хватает. Овердрафт (другими словами, перерасход) допускается, если он прописан в договоре, заключенном с банком при открытии счета. В этом случае в дополнительном соглашении к договору обозначаются условия овердрафта: лимит, срок погашения и иные пункты. Если оговоренный объем овердрафта превышен, то, как правило, происходит начисление бо́льших процентных ставок.
Особенности оформления и основные преимущества потребительского кредита
Все финансовые учреждения заинтересованы в том, чтобы оформление кредита было выполнено именно у них, потому обещают наилучшие условия и многочисленные бонусы. Однако, если для банка выдача денег в долг выгодна всегда, поскольку он зарабатывает на процентах, заемщику следует быть внимательным в выборе программы. Чтобы кредит в итоге не обернулся долговой кабалой, нужно не только адекватно соизмерять свои финансовые возможности, но также разбираться в нюансах кредитных продуктов и следовать советам специалистов. Рассмотрим основные критерии грамотного кредитования.
Одним из ключевых моментов, с которым необходимо разобраться, прежде чем отправлять заявку на заем, является определение его целей. От этого напрямую зависит тип кредита и, соответственно, условия его предоставления. В этой связи кредитные продукты подразделяются на две группы — целевые и нецелевые. Первые из них пользуются достаточно высоким спросом и, как правило, являются для заемщиков более выгодными, поскольку банки учитывают нюансы сделки и готовы подобрать программу на индивидуальных условиях для конкретного клиента.
Существует достаточно широкий спектр целевых займов, учитывающий различные нужды граждан. К наиболее востребованным относятся следующие виды:
- потребительский (товарный);
- автокредит;
- ипотека;
- ссуда на получение образования;
- заем на лечение.
Такого рода кредиты выдаются для приобретения определенных товаров или услуг, что находит отражение в договоре. Это значит, что пользоваться полученными средствами как-то иначе не получится. К явным преимуществам целевых займов относятся сниженные процентные ставки, достаточно гибкие сроки кредитования, а также возможность получить довольно крупные суммы до нескольких десятков миллионов рублей.
Нецелевое кредитование позволяет заемщику тратить деньги, взятые в банке в долг, по своему усмотрению. То есть оформить такой кредит можно на любые нужды. В данную категорию входят потребительские и микрозаймы наличными. Ту же функцию выполняют кредитные карты. По сравнению с целевыми займами, процентная ставка здесь заметно выше. Что касается сроков кредитования, то они могут быть ограниченными, но не обязательно. Средняя максимальная сумма, доступная для получения по нецелевому займу, составляет от одного до пяти миллионов рублей. Нижний лимит начинается с одной тысячи.
Что такое потребительский кредит: его сущность и виды?
Просрочки влекут за собой штрафы и пени, они со временем только увеличиваются, чтобы обезопасить себя от этого, стоит вносить платежи заранее. Некоторые банковские операции могут занимать до 3 дней.
Чтобы избежать штрафных санкций следует поставить банк в известность о своих финансовых сложностях и пойти альтернативным путем – воспользовавшись кредитными каникулами или другими отсрочками выплат.
У него продумана целая линейка выгодных потребительских кредитов. Для зарплатных клиентов предлагается оформить кредит до 500 тыс. рублей под 12,5-18,9% годовых. Возраст заемщика – от 18 лет. В момент обращения выдается анонимная кредитная карта.
Потребительские ссуды выдаются сроком до 5 лет, их сумма может варьироваться от 5 тысяч до 3 млн. рублей. Ставка начинается от 11,99% и достигает 24,99%. Ставка определяется для каждого заемщика индивидуально, но в любом случае ему должно исполниться на момент оформления заявки 19 лет.
Кредитование в банке возможно до 1 млн. рублей, в некоторых случаях удобнее пользоваться кредитной картой. Годовой процент составляет 14,9-24,9%, рассмотрение заявки происходит за один день.
Кредитование в нем возможно до 2 млн. рублей. Зарплатные клиенты могут получить 300 тыс. рублей в течение 2 часов по одному только паспорту. Годовой процент определяется индивидуально, а начинается он с 14,9%.
Потребкредит практически не ограничивает человека в возможностях. Его используют если:
- Возникли временные финансовые сложности. При этом есть уверенность в скорейшем улучшении ситуации. Возможно, человек получает сдельную оплату и его работа подвержена сезонным колебаниям. Или работает вахтовым методом.
- Необходимо что-то купить: телефон, бытовую технику. А может автомобиль или даже квартиру.
- Требуется оплатить лечение.
- Необходимо сделать ремонт.
- Хочется поехать в отпуск.
- Нужны деньги на обучение.
- Друг или родственник просит взять деньги в банке для него. Соглашаясь на такой вариант, следует честно ответить самому себе на три вопроса: “Готов ли я платить кредит друга, если он платить не будет? Какую часть дохода мне придется отдавать? Как это повлияет на стиль моей жизни?”.
Виды потребительских кредитов
Потребительские кредиты бывают целевыми и нецелевыми могут идти с обеспечением или без него. Целевой кредит выдается непосредственно в местах продажи товаров, нецелевой в банковских организациях. Потребительская денежная ссуда может быть выдана независимо от наличия залога или поручителя, точные требования к заемщику зависят от банковского учреждения.
Существуют так называемые экспресс-кредиты онлайн. Срок их оформления не превышает часа с момента подачи заявки. В случае «классического» варианта срок одобрения займа составляет от 2 до 14 дней. Стандартные займы предполагаю более выгодные условия кредитования – сниженные ставки. Экспресс-кредит обойдется вам дороже, зато будет выдан в кратчайшие сроки и с минимальным пакетом документов.
Рассмотрим самые распространенные варианты подробнее.
Существуют следующие виды потребительских обеспечений:
- кредиты на неотложные нужды любого характера;
- товарные займы;
- кредитные карты;
- экспресс обеспечения.
Займы на неотложные нужды выдаются наличными или перечисляются на карту получателя через кассу банка.
Товарный кредит:
- выдается в пунктах продажи бытовой техники или иного товара;
- заявка по получение денег оформляется одновременно с договором;
- кредит предоставляется для получения определенного товара;
- заявка рассматривается в упрощенном режиме (длительность процесса – около 30-60 минут);
- это вид займа более дорогой для потребителя, так как по договору не предусмотрено обеспечение;
- покупаемый товар не может расцениваться как залог на случай нарушения покупателем договорных обязательств.
Получение кредита с помощью специальной карты крайне упрощено: все, что нужно это заказать специальную карту в банке, оговорить карточный лимит и пользоваться деньгами.