Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Расторгнуть договор поручительства по банковскому кредиту». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В отдельных случаях стратегию защиты можно основывать на ом, что в момент заключения договора поручитель не соответствовал обязательным требованиям банка, предъявляемым к поручителям. Например, его имущественное положение не позволяло отвечать по обязательствам заемщика, или возраст не позволял принимать на себя обязательства на длительный срок, или были другие обстоятельства, делающие его дефектным субъектом для договоров поручительства.
Изменение основного обязательства, которое может повлечь неблагоприятные последствия для поручителя
Вторым основанием прекращения поручительства является изменение обеспеченного обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.
Перечень обстоятельств, которые ухудшают положение поручителя, в законодательстве не указан, поэтому в каждом конкретном случае суд будет решать, ухудшают ли изменения основного обязательства положение поручителя. На основании существующей судебной практики можно сделать вывод, что следующие изменения основного обязательства могут влечь прекращение договора поручительства:
- продление срока возврата кредита (Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 11 декабря 1996 г. N 1832/96);
- изменение процентной ставки за пользование кредитом (информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 20 января 1998 г. N 28 «Обзор практики разрешения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о поручительстве»);
- нарушение условий кредитного договора о целевом назначении кредита (Постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 27 января 1999 г. N Ф09-1228/98-ГК).
Российская научная литература относит к обстоятельствам, увеличивающим объем ответственности и приводящим к иным неблагоприятным последствиям для поручителя, также:
- изменение кредитором и должником без согласия поручителя существенных условий основного обязательства (Комментарий к Гражданскому кодексу РФ. Часть первая / Под ред. проф. Т.Е. Абовой и А.Ю. Кабалкина. М.: Юрайт-Издат, 2004);
- уменьшение срока исполнения основного обязательства, поскольку возрастает риск просрочки (Постатейный научно-практический комментарий части первой Гражданского кодекса Российской Федерации / Под общей редакцией А.М. Эрделевского, Агентство (ЗАО) «Библиотечка РГ». М., 2001).
Судебная практика не относит к обстоятельствам, ухудшающим положение поручителя, изменение Банком России курсов валют. Так, Федеральный арбитражный суд Уральского округа в своем Постановлении от 13 октября 1999 г. N Ф09-1210/99-ГК указал, что «нельзя признать обоснованным вывод суда апелляционной инстанции об увеличении ответственности поручителя ввиду резкого роста курса доллара США после 17.08.1998, поскольку данное событие не связано с изменением указанных в договоре поручения обеспеченных обязательств по кредитному договору: возвратить сумму займа и проценты, исчисленные в долларах США».
Не прекращает поручительство и изменение основного обязательства и увеличение суммы основного обязательства, если лимит ответственности по поручительству не изменяется.
В соответствии со ст. 367 Гражданского кодекса с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника, договор поручительства прекращается.
Эта норма была введена в связи с тем, что поручитель предоставляет поручительство за конкретное лицо. Поручителю важна личность должника, за которого поручитель будет отвечать. На это указывал и Е.А. Суханов в своей книге «Гражданское право» : «Само условие о том, за кого поручился должник, является существенным в договоре поручительства. Здесь уместно напомнить, что поручитель в абсолютном большинстве случаев вступает в договор поручительства на основании договора с конкретным должником о предоставлении услуг поручителя».
Там же.
Согласие поручителя отвечать за нового должника может быть дано как на момент перевода долга по основному обязательству, так и в иной предшествующий этому момент в договоре поручительства. В соответствии с информационным письмом Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 20 января 1998 г. N 28 «Обзор практики разрешения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о поручительстве» суд признал договор поручительства действующим после перевода долга по обеспечиваемому обязательству, «поскольку в договоре поручительства поручитель прямо выразил согласие отвечать за любого должника».
Как показывает судебная практика, под перевод долга также подпадают случаи реорганизации предприятия. Так, например, в Постановлении Федерального арбитражного суда Московского округа от 9 января 2008 г. N КГ-А40/7011-07 было отмечено, что поручительство прекратило свое действие при проведенной реорганизации, в результате которой деятельность должника была прекращена из-за присоединения к другому лицу:
«В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком принятых на себя по данному договору обязательств между ООО «Парк Адмирал» и АКБ «Русский Банкирский Дом» 19.05.2004 был заключен договор поручительства N 1516/п-04/2.
Договор поручительства и договор о выдаче поручительства
По договору поручительства поручитель обещает кредитору отвечать за должника (п. 1 ст. 361 ГК РФ). По договору о выдаче поручительства поручитель обещает должнику отвечать за него перед кредитором.
Закон не требует заключения последнего, но поручитель и должник могут это сделать, чтобы урегулировать взаимные права и обязанности.
Например, такой договор может помочь зафиксировать размер вознаграждения поручителя и порядок его уплаты.
По общему правилу действие договора поручительства не зависит от действия договора о выдаче поручительства.
Поручительство, в частности, не прекращается, если поручитель и должник расторгают свой договор или он признается недействительным.
Прекращает ли поручительство ликвидация поручителя — юридического лица
Да. Поручительство прекращается с момента, когда ликвидация поручителя считается завершенной, а поручитель — прекратившим существование.
Это происходит после внесения сведений о прекращении юридического лица в ЕГРЮЛ (п. 9 ст. 63, ст. 419 ГК РФ).
Обратите внимание: если организация прекратила свою деятельность в результате реорганизации, поручительство не прекращается. Права и обязанности поручителя переходят к правопреемнику, который определяется в соответствии с передаточным актом (ст. 58, п. 1 ст. 59 ГК РФ).
Если из передаточного акта невозможно определить правопреемника поручителя или активы и обязательства распределены между правопреемниками несправедливо, то все организации, которые участвовали в реорганизации (вновь созданные и продолжающие деятельность), отвечают перед кредитором как солидарные поручители (п. 5 ст. 60 ГК РФ).
Поручительство с аффилированным лицом
Поручительство с аффилированным лицом будет совместным.
Если обеспечение предоставляют несколько поручителей, они выбирают, как взаимодействовать: раздельно или совместно.
При раздельном поручительстве поручитель, который исполнил обязательство, вправе взыскать с любого из оставшихся поручителей полную сумму, а также обратить взыскание на предмет залога и получить погашенный долг .
При совместном поручительстве поручитель, который исполнил обязательство, не вправе рассчитывать на полное возмещение с остальных поручителей. Он имеет к каждому из них регрессное требование в равных долях за вычетом доли, которая выпадает на него самого.
Если стороны увеличат срок исполнения основного обязательства без согласования с поручителем, срок действия поручительства останется прежним
Поручительство, которое дали несколько лиц, по общему правилу признается раздельным. Совместным признают поручительство, если будет установлена соответствующая воля поручителей. Ранее Верховный суд уже указывал, что если должники по обеспечительным обязательствам входят в группу лиц с основным должником, объединены с ним общими экономическими интересами и их контролирует один конечный бенефициар, презюмируется, что предоставленные обеспечения — совместные, а должники по обеспечительным договорам — солидарные.
ВС пояснил, что кредитор вправе по своему усмотрению предъявить иски одновременно к должнику и поручителю либо только к одному из них. При этом, если кредитор предъявляет требования одновременно и к должнику — компании или предпринимателю, и к поручителю — физическому лицу, иск нужно подавать в суд общей юрисдикции. Такое правило действует, даже если поручитель — единственный участник общества или иное лицо, которое контролирует деятельность общества. Если же участник основного должника или поручителя подаст встречный иск об оспаривании кредитного договора или договора поручительства по корпоративным основаниям, то суд общей юрисдикции вернет его обратно в связи с подсудностью такого иска арбитражному суду.
Пленум установил новое правило для ситуации, когда в ходе рассмотрения спора поручитель исполнил основное обязательство полностью. В таком случае суд по заявлению поручителя и при согласии кредитора производит замену истца. Если кредитор не согласен, чтобы его заменили на правопреемника, поручитель вправе вступить в дело как третье лицо, которое заявляет самостоятельные требования относительно предмета спора.
Если поручитель исполнил обязательство частично, правопреемство все равно возможно. В такой ситуации при замене кредитора поручителем в части заявленных требований оба лица, являясь истцами, выступают самостоятельно и независимо друг от друга.
Кредитор вправе поставить договор поручительства под отлагательное или отменительное условие. Например, в качестве отлагательного можете выбрать условие, что кредитор заключит с должником или третьими лицами иные обеспечительные сделки. Соответственно, только после этого договор поручительства вступит в силу. Другой пример отлагательного условия — поручитель или должник поменяют состав участников или органов управления. В качестве отменительного условия можете указать, в частности, на прекращение других обеспечительных сделок либо признание их судом недействительными или незаключенными.
Поставить под условие можете не только действие договора поручительства в целом, но и возникновение у кредитора права предъявить требования к поручителю. Например, вы вправе указать, что кредитор сможет требовать от поручителя деньги лишь в том случае, если должника признают банкротом. Другой вариант — кредитор вправе требовать оплаты, только если окончено исполнительное производство в отношении обязанности должника в связи с невозможностью исполнения.
Пленум разъяснил, как действовать в ситуациях, когда кредитор и поручитель посредством согласованных действий недобросовестно манипулируют подсудностью. Если окажется, что договор поручительства заключили без согласия основного должника исключительно с целью изменить подсудность, суд проигнорирует положения договора поручительства и направит дело в суд, к подсудности которого оно отнесено законом.
Как оспорить или прекратить договор поручительства?
Поручитель — человек, несущий ответственность по исполнению обязательства полностью или в части в рамках кредитного договора в случае, когда непосредственно сам заемщик не может по каким-либо причинам эту самую ответственность нести.
Сам факт привлечения к такой ответственности не самая приятная новость для поручителя, поскольку не приобретая никакой имущественной выгоды, не будучи виноватым, он должен понести материальные убытки. По этой причине очень часто появляется желание отказаться от договора поручительства или прекратить его.
ВНИМАНИЕ: наш адвокат по защите поручителей в Екатеринбурге поможет Вам оспорить или расторгнуть договор поручительства: профессионально, на выгодно согласованных с Вами условиях и в срок. Звоните уже сегодня!
Судебная практика на уровне Верховного суда четко демонстрирует следующую правовую позицию: «Согласно п. 1 ст. 367 Гражданского кодекса поручительство завершается в момент прекращения действия основного кредитного договора. Банкротство заемщика, в свою очередь означает погашение всех требований кредиторов и, соответственно, прекращение договорных обязательств. Таким образом, по завершению процедуры признания банкротства основного заемщика кредитор теряет право истребовать кредитную задолженность с поручителя».
Однако районные суды в своих решениях чаще принимают сторону кредитора, ссылаясь на право поручителя заявить арбитражному суду о своем будущем требовании по взысканию уплаченного вместо основного заемщика банковского долга. Так, по делу № 2-183/2017 Татарский районный суд отказал в удовлетворении требований истца о прекращении договора поручительства по причине банкротства основного заемщика.
Суд Димитровского района города Костромы в своем решении по делу № 2-409/2017 и вовсе пришел к выводу о различной правовой сущности банкротства физического и юридического лица, удовлетворив требования кредитора, предъявленные поручителю после завершения реализации имущества основного заемщика. В сложившихся обстоятельствах обнадеживает лишь тот факт, что за поручителем всегда остается право обжаловать решения районных судов в апелляционном порядке.
Что будет с поручителем при банкротстве юридического лица
Признание организации финансово несостоятельной автоматически влечет за собой ее ликвидацию и признание всех долгов безнадежными. Другими словами, они просто списываются. По логике вещей, в этой ситуации поручитель должен быть освобожден от каких-либо обязательств. Но тут в силу вступает ст. 367 ГК РФ.
В ней установлено правило, по которому ручающийся за юридическое лицо несет полную ответственность по займу или другим обязательствам, если кредитор успел направить исковое требование в суд о возмещении долга по поручительскому договору.
Если суд установит, что подача на банкротство юридического лица была фиктивной или, будут выявлены какие-то махинации, вся ответственность с гаранта снимается.
Поскольку долги компаний обычно исчисляются сотнями, а то и миллионами рублей, банкротство поручителя юридического лица в этом случае будет самым правильным решением.
Банкротство поручителя: судебная практика
Обычно суд относится более лояльно к кредиторам и принимает их сторону. Ведь по закону они правы, они честно выполнили все условия договора займа. А вот заемщик, в силу тех или иных обязательств, находится не в лучшем положении, — закон не на его стороне. Естественно под удар попадают и ручающиеся люди. Если вы попали в такую ситуацию, лучше всего активно участвовать в судебных процессах, предлагать на заседаниях решение проблемы. Это в случае инициации процедуры несостоятельности против вас будет учтено судом, как смягчающее обстоятельство.
Но в практике банкротств поручителей был случай, когда судья пошел на встречу поручителю. Кредитор требовал исполнения обязательств по договору займа, поскольку прямой должник скончался. Гарант убедил Арбитражный суд, что компенсацию долга должны выплачивать прямые наследники, поскольку им перешло все имущество должника. Суд одобрил такой вариант.
Случаи, когда поручительство не прекращается
1) Поручительство при универсальном правопреемстве (смерть должника)
Поручительство сохраняет силу при универсальном правопреемстве в случаях смерти должника или реорганизации юридического лица — должника. См. статью «Взыскание долга с поручителя в случае смерти заемщика».
«Смерть поручителя не относится к тем обстоятельствам, с которыми закон связывает возможность прекращения поручительства.
…В случае смерти поручителя его наследники при условии принятия ими наследства солидарно отвечают перед кредитором другого лица за исполнение последним его обязательств полностью или в части, но каждый из таких наследников отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 9 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств»; утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).
В п. 62 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» содержится следующее разъяснение:
- «Согласно пункту 2 статьи 367 ГК РФ поручитель наследодателя становится поручителем наследника лишь в случае, если поручителем было дано согласие отвечать за неисполнение обязательств наследниками. При этом исходя из пункта 1 статьи 367 и пункта 1 статьи 416 ГК РФ поручительство прекращается в той части, в которой прекращается обеспеченное им обязательство, и поручитель несет ответственность по долгам наследодателя перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества.
Наследники поручителя отвечают также в пределах стоимости наследственного имущества по тем обязательствам поручителя, которые имелись на время открытия наследства».
Главная задача договора поручительства
Основная идея этого вида обеспечения в том, чтобы на случай неплатежеспособности основного должника кредитор имел возможность возмещения причиненных ему убытков. Неплатежеспособность должника может выражаться как в простой невозможности исполнить требование кредитора (например, ввиду отсутствия финансовых возможностей у должника), так и в уменьшении обязательств должника либо освобождении от них вовсе (вследствие процедуры банкротства) или прекращении существования должника (смерть физического лица, ликвидация компании).
Поручительство является одним из наиболее используемых способов обеспечения исполнения обязательств, который особенно широко применяется в банковской деятельности при взятии кредитов. Обеспечительная функция поручительства состоит в том, что оно создает для кредитора дополнительные гарантии удовлетворения его требования к должнику по обеспечиваемому обязательству. Таким образом, не кредитор несет риск освобождения должника от обязательств, риск его смерти или прекращения существования, а поручитель. Стоит отметить, что поручительством может обеспечиваться любое гражданско-правовое обязательство, а не одно лишь обязательство об уплате денег .
Основанием возникновения обязательства поручителя является следующий юридический состав, который включает:
1) заключение договора поручительства;
2) неисполнение должником основного обязательства.
Как? Перечень необходимых для участия документов
Поручителю, решившемуся на столь ответственный шаг, необходимо представить в банк документы согласно тому же списку, что и титульному заемщику:
- подтверждение официального трудоустройства. Подойдет копия трудового договора, выписка из трудовой книжки или ее заверенная копия с указанием занимаемой должности и рабочем стаже;
- справка о доходах по форме банка либо в виде стандартного бланка 2-НДФЛ, заверенного печатью организации-работодателя и подписью ее руководителя. В справке должны быть отражены доходы за 6 месяцев и более;
- если мужчина-заемщик не достиг возраста 27 лет, то необходим документ, подтверждающий наличие отсрочки от военной службы (приписное свидетельство, военный билет и другие).
Что делать? Пути и методы выхода из сложной ситуации
Полномочия поручителя продиктованы статьями 365 и 365 ГК РФ, и к ним относятся:
- право выдвигать протест относительно претензий банка в случае нарушений им условий как по договору поручительства, так и по кредитному договору;
- право требовать от титульного заемщика уплаты полной суммы денежных средств, которые инкриминируются поручителю;
- право перехода полномочий кредитора тогда, когда поручитель выполнил все свои обязательства по удовлетворению требования банка вместо титульного заемщика;
- право получения всех исходящих от кредитной организации документов, обосновывающих требования к неплательщику, и все права, являющиеся обеспечением данного требования.
Для того, чтобы предъявить их должнику, необходимо наличие таких документов, как:
- договор об уступке требования;
- копия кредитного договора;
- договор поручительства;
- платежные документы, являющиеся подтверждением факта оплаты поручителем требований о взыскании банка.
Когда прекращается поручительство
По Гражданскому кодексу РФ существует четыре основания, когда может завершиться поручительство:
- Если окончился срок поручительства. Это может быть окончание полномочий по договору либо досрочно, если должник погасил кредит.
- Если кредитор отказался принять такого рода исполнение.
- Прекращение поручительства при банкротстве финансового должника. Однако это происходит лишь в том случае, если заемщик официально признан банкротом, а кредитор подал на него исковое заявление в суд. Более того, обязательно это должно быть внесено в реестр сведений о банкротстве. Только в таком случае с поручителя снимается обязанность нести ответственность за заемщика.