Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Аннуитетный и дифференцированный платежи: что это такое и в чем разница». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Дифференцированный платеж — это система погашения кредита, при которой заемщик ежемесячно вносит разные суммы, размер которых с каждым разом уменьшается. Максимальная финансовая нагрузка приходится на первые месяцы после оформления ипотеки, а ближе к концу периода кредитования взносы становятся минимальными.
Плюсы и минусы дифференцированного платежа
Основное достоинство дифференцированных платежей — ощутимая экономия на процентах. При аннуитете они начисляются по схеме, более выгодной банку. В случае же с дифференцированной системой погашения заемщик каждый раз платит проценты только за те средства, которыми действительно пользовался в расчетном месяце. Поскольку тело кредита с каждым взносом становится меньше, с ним сокращаются и отчисления кредитору. В результате основной долг убывает быстрее, а итоговая переплата оказывается существенно меньше, чем при аннуитете. Лучше всего это заметно при больших суммах и сроках ипотеки.
С другой стороны, дифференцированные платежи менее доступны. Эта схема больше подходит людям с высоким заработком, поскольку платежеспособность потенциальных заемщиков оценивается более строго. Подтвержденный доход должен быть в среднем примерно на 20–25% выше, чем в случае с аннуитетом. Это связано с тем, что при согласовании кредита банк отталкивается именно от первых месяцев, на которые приходятся максимальные ежемесячные платежи. Хотя в процессе погашения кредита взносы могут уменьшиться вдвое, при дифференцированной схеме заемщикам одобряют меньшие суммы.
Еще один недостаток — постоянно меняющийся размер ежемесячных взносов. Из-за этого заемщику приходится постоянно сверяться с платежным графиком и уточнять, какую сумму потребуется внести в следующем расчетном периоде. Кроме того, усложняется планирование семейного бюджета.
Из чего состоит ипотечный кредит?
Любой ипотечный кредит состоит из суммы основного долга, который равен стоимости приобретаемой недвижимости, и начисляемых процентов. Переплата по процентам и ежемесячные платежи будут отличаться в зависимости от выбранного способа погашения ипотеки.
Достоинства и недостатки схем ипотечных платежей
Если резюмировать, к основным достоинствам аннуитета относятся стабильность, что позволяет настроить автоплатеж и не задумываться о том, какую сумму нужно внести в каждый следующий месяц. Кроме того, очевидным преимуществом является существенная экономия при досрочном погашении с уменьшением срока кредита. Недостатком аннуитетных платежей является тот факт, что в конечном счете общая переплата по банковским процентам оказывается существеннее.
В случае с дифференцированными платежами переплата будет меньше, кроме того, ежемесячные выплаты будут медленно, но верно уменьшаться. В какой-то момент они снизятся до минимальных значений. В то же время, это преимущество оборачивается и недостатком, потому что первые годы ипотеки выплаты существенно выше, чем при аннуитетных платежах, что многим заемщикам может показаться некомфортным.
Что такое аннуитетный платеж
Аннуитетный платеж по ипотеке удобен тем, что с ним проще прогнозировать свои ежемесячные расходы. Именно он встречается в абсолютном большинстве случаев. Чем отличается такой тип платежа:
- Ежемесячный платеж остается неизменным в течение всего срока кредита;
- Платеж состоит из погашения процентов и основного долга, причем процентное соотношение этих значений постепенно меняется. Чаще всего, сначала выплачиваются проценты, и доля основного долга в платеже ничтожна. С течением времени доля основного долга постепенно увеличивается, а ежемесячный платеж при этом остается прежним.
Исключения также существуют, однако встречаются крайне редко. Так, если заемщик вышел на пенсию в то время как кредит еще не был выплачен, график платежей будет изменен. Изменится и их величина. Связано это с тем, что ранее платеж рассчитывался, исходя из уровня дохода заемщика, а с выходом на пенсию он будет считаться, исходя из минимального размера пенсии.
Кроме того, размер аннуитетного платежа, как и график выплат, может измениться вследствие досрочного погашения. В данном случае применяются индивидуальные условия банка, которые всегда указываются в договоре.
Существует три основных варианта оформления аннуитетного платежа:
- Наиболее распространенный — когда платежи рассчитываются на весь срок кредита;
- Встречается также такой вариант, при котором число платежных периодов больше на один. При таком способе расчетов у заемщика появляется возможность добавить один месяц без необходимости гасить основной долг, внеся только проценты;
- Третий вариант подразумевает два дополнительных платежных периода. В результате заемщик может добавить два месяца: в первый внести только проценты без необходимости гасить основной долг, а во второй — внести остаточный платеж.
Как рассчитывается аннуитетный платеж
При оформлении ипотеки многие забывают, что этот вид кредита оформляется на долгие годы. Важно уметь рассчитать свой бюджет на длительный срок и предусмотреть различные вероятности, в том числе — негативные. Специалисты советуют подбирать платеж так, чтобы он не превышал 40% от общего дохода семьи заемщика. График платежей всегда составляется в момент заключения договора, однако полезно будет иметь возможность предварительно рассчитать платеж, чтобы понимать все тонкости будущих выплат.
Как рассчитать аннуитетный платеж:в абсолютном большинстве случаев используется формула А=К*(П/(1+П)-М-1). Что означают условные обозначения:
- А — сам аннуитетный платеж;
- К — общая сумма кредита;
- П — процентная ставка;
- М — общее количество месяцев.
Какие различия между схемами погашения
Учет такой позиции в кредитном договоре — определяющий фактор комфортного погашения долга. Вот в чем разница:
1. При аннуитете размер ежемесячных платежей будет неизменным на протяжении всего срока.
- платежи включают часть тела кредита и начисленные на его текущую величину проценты;
- распределение частей тела кредита неравное;
- в начале срока части тела кредита, включенные в ежемесячный платеж, будут небольшими относительно начисляемых процентов;
- график погашения — равные суммы взносов на каждую дату платежа.
Пример: кредит в 100 тысяч на 12 месяцев под 20%. Без страховки и каких-либо комиссий. При аннуитете платеж составит 9,2 тысячи рублей для всего срока. В первый месяц он складывается из 7,5 тысячи основного долга + 1,6 тысячи начисленных процентов. В последний месяц – 9,1 тысячи основного и 0,15 тысячи начисленного по процентам долга.
2. При дифференцированной схеме погашения размер ежемесячного платежа ощутимо уменьшается к концу срока.
- платежи включают равные части тела кредита и начисленные на остаток долга проценты.
- тело кредита поделено в равных долях на количество месяцев (по сроку кредитования);
- на остаток тела кредита на каждую дату платежа начисляется все меньше процентов.
Пример: те же 100 тысяч на год под 20%. Страховку и комиссии, если они есть, не учитываем. В первый месяц платеж составит 10 тысяч, основной долг в которых – 8,3 тысячи, а начисленные проценты – 1,7 тысячи. В последний месяц платим 8,4 тысячи рублей, где 8,3 – по-прежнему основной долг, а 0,1 тысячи – долг по начисленным процентам.
Какой платеж выгоднее
Важно разобраться какой же платеж все-таки выгоднее с экономической точки зрения, дифференцированный или аннуитетный.
В случае если в будущем планируется досрочно погашать кредит, что происходит довольно часто, следует выбрать дифференцированную схему платежей.
В данном варианте внесенная сумма сократит часть основного долга. Процент будет начисляться с меньшей суммы займа, соответственно и ежемесячные платежи сократятся в размере.
При досрочном внесении средств на погашение займа в случае аннуитета фактически произойдет оплата процентов, а сумма долга останется неизменной, что абсолютно невыгодно.
Если провести математические расчеты, то можно увидеть, что при равной сумме кредита, его сроке и процентной ставке переплата по займу при дифференцированной системе будет меньше, нежели при аннуитете. Для наиболее простого подсчета разницы можно использовать кредитный калькулятор, интернет предоставляет их в огромном количестве. А лучше всего это сделать на сайте банка, в котором планируется заимствование средств.
Поэтому, если у вас есть возможность в первой четверти срока кредитования перечислять крупные транши и в перспективе вы планируете досрочно погашать кредит, то есть смысл воспользоваться дифференцированной системой.
В заключение важно выделить основные тезисы статьи:
- при аннуитетной системе платежа транши некрупные и фиксированные во времени, однако общая сумма переплаты больше, чем при дифференцированной;
- преимущество аннуитетных выплат только одно – первоначальные платежи ниже, чем у дифференцированных;
- при досрочном погашении выгоднее пользоваться дифференцированным платежом, так как если тело кредита будет уменьшаться, то и сумма процентов по нему будет меньше;
- досрочная возврата долга при аннуитете будет происходить в более длительном промежутке времени равными долями;
- для учреждения, предоставляющего займ, выгоднее аннуитетная система, а для заемщика – дифференцированная, а также, чем больше срок кредита при аннуитетной системе, тем больше переплата.
Схема погашения долга по кредитной карте
Описанные схемы не работают по кредитным картам. Это особый банковский продукт со специфическими условиями. Классический способ дифференцированных платежей здесь не применяется.
У кредитки есть льготный (грейс) период, в течение которого заемщик может пользоваться деньгами банка в пределах выделенного лимита без процентов. До его окончания надо успеть погасить долг, в этом случае плата составит 0 %. Если этого не сделать, то банк начислит проценты.
Ежемесячный платеж по кредитной карте состоит из:
- минимальный взнос (5 – 7 % от суммы долга);
- проценты за пользование кредитом, если заемщик не погасил долг в течение льготного периода.
Чем отличается от аннуитетного
Аннуитетным платежом принято считать платеж, который остается неизменным на протяжении всего срока погашения задолженности. Соответственно, заемщик каждый месяц оплачивает одинаковые платежи, согласно установленного графика платежей. При таком способе погашения тело кредита уменьшается постепенно, а в самом начале срока погашения займа, клиент оплачивает в большей части проценты.
Например, размер платежа заемщика составляет 5000 рублей, из которых в первый год на погашение «тела кредита» уходит только 1500, а 3500 рублей уходит на оплату процентов. В том время как к концу срока погашения долга на оплату процентов будет уходить, например, 500 рублей, а на погашение основного долга 4500 рублей при регулярном платеже 5000 рублей в месяц.
Посмотреть различия между двумя этими схемами погашения можно в представленной ниже таблице:
| Сравниваемый показатель | Дифференцированный платеж | Аннуитетный платеж |
| Размер взноса | Меняется каждый месяц от большего к уменьшению | Неизменный на протяжении всего срока |
| Распределение платежа | Начисляемые проценты уменьшаются к концу срока за счет уменьшения суммы основного долга | Сначала погашаются проценты |
| Переплата | Меньше | Больше |
| Тело кредита | Уменьшается с первых дней | Меняется незначительно |
Дифференцированный и аннуитетный – в чем разница
Напоминаем, что существенная разница между аннуитетным и дифференцированным платежами — способ расчета размера ежемесячных взносов. В первом случае установленная сумма платежа не будет меняться на протяжении всего периода погашения кредита. Во втором случае размер платежа заметно уменьшается к окончанию срока.
Какие еще есть отличия:
Аннуитетный платеж
— платежи включают часть тела кредита и начисленные на его текущую величину проценты
— распределение частей тела кредита неравное
— в начале срока части тела кредита, включенные в ежемесячный платеж, будут небольшими относительно начисляемых процентов
— график погашения — равные суммы взносов на каждую дату платежа
Дифференцированный платеж
— платежи включают равные части тела кредита и начисленные на остаток долга проценты
— тело кредита поделено в равных долях по сроку кредитования
— на остаток тела кредита на каждую дату платежа начисляется все меньше процентов
— график погашения — сумма взносов уменьшается с каждой датой платежа
Какие платежи выгоднее для заемщика
Дифференцированные платежи по кредиту позволяет сэкономить на уплате процентов. Сумма ежемесячного взноса будет постепенно уменьшаться по мере выплаты задолженности. Но перед отправкой платежа придется проверять сумму. Ошибка приведет к назначению штрафов и началу отсчета просрочки.
Определяем, что выгоднее – разница в переплате
Для сравнения отличий в переплате, возьмем кредит суммой 2000000 рублей, взятый под 14% годовых и выявим разницу схем.
| Схема/срок | 3 года | 5 лет | 10 лет | 15 лет |
| Диффер | 431 тыс | 711 тыс | 1,411 млн | 2,111 млн |
| Аннуит | 460 тыс | 792 тыс | 1,726 млн | 2,794 млн |
При аннуитетном графике заемщик переплачивает больше процентов за весь срок кредитования. Начальные платежи состоят по большей части из начисленных процентов. Примерно на середине срока кредитования структура платежа меняется: заемщик переходит к выплате основного долга.
Особенности дифференцированных платежей
На условия кредитования и того, насколько они будут выгодными, влияют разные факторы. Одним из главных показателей, на который обычно обращают внимание в первую очередь, является размер процентной ставки.
Процентная ставка действительно важный момент при выборе подходящей программы кредитования, но далеко не главный. Существенное влияние на стоимость кредита могут оказать и другие факторы, среди которых также и способ погашения этих самых процентов.
Различают два способа погашения займа: аннуитетный и дифференцированный.
Аннуитетные платежи – это ежемесячные равномерные платежи, которые рассчитываются по формуле аннуитета (от лат. – ежегодный, годовой). Суть такого метода погашения займа заключается в том, что в первой половине кредитного срока большую часть платежей составляют проценты по кредиту, а уже потом гасится сам долг.
Формулы и примеры расчёта платежей по кредитам
Формул для расчёта аннуитетных и дифференцированных платежей по кредитам существует несколько. Несмотря на некоторые расхождения, они дают приблизительно одинаковые результаты.
Важно: плательщику следует помнить, что расчёты с банком придётся проводить по применяемой им формуле — настаивать на «своей» схеме бесперспективно, тем более конечные результаты вычислений прописаны в графике погашения кредита.
Используя приведённые ниже базовые формулы для расчёта аннуитетных и дифференцированных платежей, можно определить:
- общую сумму выплат без учёта комиссий, пеней и штрафов;
- размер каждого отдельного платежа;
- итоговую переплату по кредиту;
- сумму долга на конкретный промежуток времени.
Какой кредит выгоднее, с аннуитетными или дифференцированными платежами
Если вы обратите внимание, большинство банков предоставляют возможность погашать кредит только по аннуитетному способу. И лишь незначительное количество кредитно-финансовых учреждений с целью привлечения клиентов предлагают то, что вам удобнее, — дифференцированную или аннуитетную оплату. К ним относятся:
- Россельхозбанк;
- Петрокоммерц;
- Газпромбанк;
- Нордеа Банк.
Почему многие банки (Сбербанк, ВТБ, ОТП Банк, Альфа-Банк, Тинькофф Банк, Райффайзенбанк и др.) не оставляют человеку выбора? Ответ прост. Им просто выгодна аннуитетная система. Значит, можно сделать вывод, для заемщика она не столь привлекательна. Однако брать на себя право утверждать, что тот или иной вид платежей лучше, мы не рискнем. Все потому, что у каждого из них есть свои преимущества и недостатки.
Одному подойдет лучше аннуитетная система, другому – дифференцированная. Опираясь на их особенности, свою ситуацию, и ответы на вопросы, приведенные ниже, вы должны лично сделать выбор. Задайтесь вопросами:
- какой вид кредита вам нужен (потребительский, ипотечный, автокредит и т.п.);
- на какой срок и какая нужна сумма;
- какой суммой вы располагаете на текущий момент;
- как вам удобнее, сразу вносить большие платежи или меньшие по размеру, но выплата устраивает дольше.