В чем отличие КАСКО от ОСАГО ?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «В чем отличие КАСКО от ОСАГО ?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Несмотря на то, какой страховой полис собирается оформить водитель, ему в первую очередь необходимо определиться со страховой компанией, и предоставить ей соответствующие документы. Как правило, почти во всех страховых организациях можно покупать и КАСКО и ОСАГО. А некоторые из компаний предоставляют своим клиентам скидку при приобретении комплексной страховки.

В чем отличие ОСАГО от КАСКО?

Эти программы связаны, но многие все ещё не знают, какие отличия между страховой программой ОСАГО и КАСКО. Начнем с того, что ОСАГО позволяет покрыть убытки за ущерб нанесенный чужому авто, а вот виновник по страховому договору не получает никакой компенсации. Если его транспорт или он сам пострадали, весь ущерб придется покрывать самостоятельно.

А вот КАСКО – страхование, которое позволяет застраховать и вашу машину. Таким образом получите компенсацию на ремонт собственного авто. Причем нет никакой принципиальной разницы, являетесь ли вы виновником аварии. Деньги выдадут, даже если авария произошла по вашей вине. Более того, КАСКО более разноплановая программа, которая покрывает расходы, если автомобиль пострадал в результате действий вандалов, из-за упавшего дерева. Даже если авто угнали вам выплатят компенсацию. Более того, страховка сработает, даже если автомобиль был полностью уничтожен – например, сгорел.

Страховой полис КАСКО позволяет подключать доп.услуги. Оформляя рассматриваемую страховку, просто уточните этот момент. Например, отдельно страхуется специальное оборудование. Также в рамках рассматриваемой программы можно застраховать и пассажирские жизни (даже если они будут домашними питомцами).

Как выбрать надежную страховую компанию

Нужно ли осаго если есть каско? Ответ – да. ОСАГО – это обязательный вид страхования. Чтобы оформить его правильно, нужно выбрать надежную страховую компанию. Она должна:

• Иметь актуальную лицензию на предоставление услуг по страхованию.

• Находиться в списке самых крупных страховых компаний страны.

• Иметь хорошие отзывы клиентов о страховке.

• Предлагать клиентам хорошо сбалансированный портфель.

• Контролировать качество предоставляемой страховки.

Пример реальной ситуации

В ДТП, произошедшем по вине водителя А, пострадала машина водителя Б. Ее ремонт будет оплачен за счет страховки ОСАГО виновника – водителя А. Если водитель А не оформлял страховку каско, собственный автомобиль ему придется ремонтировать за личные деньги. А если он своевременно приобрел и полис каско, то компания-страховщик возместит ему ущерб в пределах суммы, указанной в договоре.

При этом водитель Б имеет выбор – получить возмещение по ОСАГО водителя А, или по собственному полису каско, если он есть. В соответствии с условиями каско водитель Б может получить возмещение ущерба деньгами или услугами по ремонту машины. При этом величина возмещения находится в зависимости от размера страховой суммы, прописанной в договоре. Но тогда для него увеличится стоимость покупки полиса каско в следующем году. Если же водитель Б выберет возмещение по ОСАГО водителя А (при отсутствии пострадавших людей), максимальное возмещение составит четыреста тысяч рублей и будет потрачено на восстановление поврежденного автомобиля водителя Б.

Полисы в разных страховых компаниях

Можно ли купить ОСАГО в одной компании, а договор КАСКО в другой? На самом деле такой вопрос задают многие водители. Поскольку КАСКО является добровольным продуктом, водитель может оформить его в любой страховой компании, по своему усмотрению.

Рассмотрим, почему водители предпочитают оформлять договора у разных страховщиков:

• Стоимость договора. Не секрет, что КАСКО – это дорогое удовольствие. Зачастую водители при покупке машины оформляют обязательную страховку, чтобы как можно скорее поставить авто на учет. После этого собственник тщательно изучает предложение по добровольному продукту и делает выбор.
• Отсутствие лицензии. Сегодня многие крупные игроки рынка отказались от страхования ОСАГО по причине большой убыточности, но продолжают оказывать услуги добровольного страхования. Зачастую такие участники рынка предлагают выгодные программы или хорошие скидки корпоративным клиентам.
• Договор в подарок. Часто автосалоны дарят своим клиентам бланк добровольной защиты при покупке машины. Что касается ОСАГО, то водитель сам выбирает компанию и оформляет полис.

Получается, каждый автолюбитель сам принимает решение, где и как приобретать каждый полис.

А стоит ли добровольно страховать автомобиль

Даже при наличии автогражданки добровольно застраховать ТС все же стоит:

• если автомобилист будет признан виновным в ДТП, то оплатят ремонт его машины, по ОСАГО же – только ремонт чужой;
• добровольное автострахование нужно еще и потому, что в рамках него выплатят компенсацию за гибель или повреждение своей машины при любом неблагоприятном событии – пожар, взрыв, угон, стихийное бедствие, техногенная катастрофа и др.;
• по соглашению добровольного страхования потерпевший вправе отремонтировать свое авто в ДТП, если размер стоимости ремонта превысит 400 тыс. рублей, при отсутствии же полиса придется обращаться в суд.

Что же говорит закон?

Закон обязывает всех владельцев автомобилей оформлять ОСАГО, независимо от того, есть ли у вас уже КАСКО.

Полис КАСКО водитель транспортного средства оформляет добровольно, либо же в тех случаях, когда автомобиль был куплен в кредит, и полис просто-напросто необходим, согласно условиям кредитного договора.

Обязательность наличия полиса ОСАГО установлена Статьей 4 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Согласно этой статье, владелец автомобиля обязан страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

Полис КАСКО занимает всю оборотную сторону ОСАГО?

Опять же по формулировкам из СМИ можно было сделать вывод о том, что вся оборотная сторона полиса ОСАГО будет отдана под полис КАСКО. Это не так.

Информация о полисе КАСКО будет вноситься в специальную табличку в пункте 9 на оборотной стороне:

1.4. Сведения о заключении договора добровольного страхования указываются в страховом полисе обязательного страхования в соответствии с пунктом 9 формы страхового полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, установленной приложением 3 к Положению Банка России от 19 сентября 2014 года N 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», зарегистрированному Министерством юстиции Российской Федерации 1 октября 2014 года N 34204, 17 июня 2015 года N 37679, 29 декабря 2016 года N 45036, 28 апреля 2017 года N 46531, 15 ноября 2017 года N 48901, 5 марта 2018 года N 50253, 11 мая 2018 года N 51058, 16 июля 2019 года N 55279, 30 октября 2019 года N 56358.

Напомню, что табличка имеет следующий вид:

Вид страхования	Реквизиты правил страхования и нормативного акта Банка России	Объект страхования/застрахованное лицо	Страховой случай	Страховая сумма	Страховая премия	Подпись страхователя о заключении договора добровольного страхования на предложенных условиях
1	2	3	4	5	6	7

Что лучше выбрать КАСКО или ОСАГО?

В идеальном варианте лучше оформить обе страховки. В любом случае полис ОСАГО должен быть оформлен, как обязательное страхование Вашей ответственности, а КАСКО лучше оформлять как дополнительную страховку Вашего автомобиля!

Для того, чтобы ответить на вопрос, что лучше − КАСКО или ОСАГО при ДТП − нужно рассмотреть типовые ситуации:

Ситуация №1. Вы — пострадавший, у вас есть КАСКО, у виновника аварии − ОСАГО. Ваши варианты − либо заявить в свою страховую по КАСКО, либо в страховую виновника по ОСАГО (отметим, что получить выплату по автогражданке можно и в своей страховой по прямому возмещению убытков − при соблюдении определенных условий).

Более простым кажется вариант с КАСКО.

Плюсы:

• ускорение процесса получения возмещения (в своей страховой, а не в чужой);
• возможность ремонта на дилерских СТО (для новых автомобилей);
• выплата без учета износа и утраты товарной стоимости;
• деньги можно получить в размере понесенного ущерба − нет ограничения в 120 000 рублей как в автогражданке.

Минусы:

• возможное повышение цены полиса на следующий год;
• при наличии франшизы в полисе − оплата ее из своего кармана.

В разных страховых компаниях по-разному подходят к клиентам, которые обращались за выплатой после аварии не по своей вине. Есть такие страховщики, которые не учитывают это при пролонгации. Есть такие, которые ставят размер повышающего коэффициента в зависимости от суммы выплаты — ведь в качестве регресса со страховой виновника они могут получить не более ста двадцати тысяч рублей, в то время как выплата своему клиету может быть и больше.

Ситуация №2. У виновника КАСКО, у пострадавшего ОСАГО. Что касается пострадавшего, тут все понятно − он получает деньги только по автогражданке. Виновник же получит деньги за повреждения своего автомобиля по КАСКО, но в этом случае можно быть точно уверенным, что стоимость КАСКО после ДТП при пролонгации у него вырастет.

Таким образом, выбор ОСАГО или КАСКО после ДТП зависит от следующих факторов:

• наличие гарантии на авто − если она есть, то лучше выбрать КАСКО;
• приблизительная сумма ущерба − если она незначительна, то имеет смысл получить деньги по ОСАГО, чтобы не портить свой коэффициент пролонгации по КАСКО;
• присутствие франшизы в КАСКО − если она очень велика, то даже выплата по автогражданке (при начислении износа) может оказаться выгоднее.

Нюансы при покупке новой машины

Водители, которые приняли решение купить новый автомобиль в салоне, должны принять во внимание несколько нюансов оформления страховой защиты.

Нюансы при покупке нового авто:

Покупка заранее	В настоящее время многие автосалоны предлагают оформить только КАСКО. Поскольку передвигаться за рулем авто можно только застрахованным по ОСАГО, следует купить бланк защиты заранее. Для этого потребуется запросить копию ПТС у менеджера и купить защиту в режиме реального времени (электронный полис).
Акции	В рамках акции можно получить КАСКО на выгодных условиях или совершенно бесплатно. Поэтому стоит заранее выяснить все акции и купить машину на выгодных условиях.
Перепроверить условия в офисе	Опытные эксперты рекомендуют сравнивать условия страхования и цены в салоне и офисе. Зачастую сотрудники салона включают дополнительные ненужные опции, за счет которых происходит удорожание КАСКО.

Автострахование в разных страховых компаниях

Можно говорить о преимуществах и в этом случае. КАСКО — страхование не из дешевых. А потому автовладелец лично выбирает, где ему предпочтительнее и выгоднее страховаться.

Есть еще одно обстоятельство, влияющее на выбор. Прошло то время, когда для получения компенсации обращаться приходилось в две страховые компании: свою и второго участника-виновника аварии. Теперь же возмещение ущерба, если авария с участием двух авто незначительная, можно получить, обратившись лишь в свою СК.

Так что место, где заключаются договоры КАСКО и ОСАГО, могут иметь значение.

Когда авария серьезная, с пострадавшими, придется обратиться в компанию виновного в ДТП, если оба участника происшествия имеют действующие полисы обязательного страхования. В этом случае будут компенсированы средства не только на восстановление ТС, но и на лечение пострадавших, правда, с ограничением по суммам (в договоре все прописано).

Нужно ли ОСАГО, если есть КАСКО, или какой вариант страховки лучше?

Мы выяснили, что полис ОСАГО – обязательный атрибут каждого водителя, а оформление КАСКО является сугубо добровольным делом. Так стоит ли дополнительно страховать один и тот же автомобиль? Проведем сравнительный анализ.

Таблица 1: Сравнительные характеристики двух видов автострахования

Вид	ОСАГО	КАСКО
Основа	Обязательная	Добровольная
Тарифы	Тарифы устанавливаются государством	Страховщик сам определяет базовый тариф
Стоимость	Страховка относительно доступна большинству людей. Разброс цен между страховыми компаниями – 20%	Стоит сравнительно дорого, по карману не всем. Цены могут значительно различаться
Страховые случаи	Причинение ущерба ТС, вреда здоровью водителя и пассажиров . Страхует ваше имущество — покрывает ущерб, причиненный вашему имуществу третьими лицами.	Угон, хищение, нанесение ущерба авто, вреда здоровью водителя и пассажиров. Страхует ваше имущество — покрывает ущерб, причиненный вашему имуществу третьими лицами.
Страховые выплаты	Покрываются затраты на ремонт только пострадавшей стороны. Выплата производится с учетом средней стоимости ремонта с учетом износа	Ущерб возмещается только владельцу полиса КАСКО
Возраст авто	Возраст ТС не имеет значения	Страхованию подлежат только машины не старше 10 лет

Стоимость автостраховок

На стоимость полисов влияет множество факторов.

• Тип собственника. Страховые полисы доступны частным лицам и организациям. Стоимость страховки для юрлиц выше, для них предусмотрены только неограниченные продукты.
• Место регистрации. Для жителей крупных городов действуют повышающие коэффициенты. Это обусловлено высокой вероятностью ДТП в связи с плотным трафиком.
• Срок безаварийной езды (КБМ). Аккуратные водители получают преференции. Каждый год безаварийного вождения дает пятипроцентную скидку.
• Тип авто. Каждое транспортное средство страхуется по собственной тарифной сетке. Наиболее выгодные условия предусмотрены для владельцев легковых авто и мотоциклов.
• Мощность двигателя. От мощности силового агрегата зависит цена обязательной и необязательной страховки. Наименьшие издержки грозят владельцем авто с ДВС до 70 л.с.
• Количество водителей. Чем меньше лиц вписано в полис, тем дешевле его приобретение. Наибольшую стоимость имеют неограниченные страховки. Они позволяют использовать транспорт всем водителям, имеющим права.
• Стаж. Опытные водители страхуются по сниженной ставке, новички – по максимальной.
• Период страхования. Приобретение КАСКО и ОСАГО возможно на 3 – 12 месяцев. Выбор в пользу максимального периода позволит неплохо сократить расходы.

При расчете КАСКО также учитывается стоимость транспорта. Она указывается в соответствующем отчете, подготовленном оценщиком компании.

Что не покрывает полис ОСАГО

• причинение вреда при использовании другого автомобиля, который не указан в договоре обязательного страхования;
• причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;
• причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;
• загрязнения окружающей среды;
• причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию;
• причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;
• обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;
• причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию и иному имуществу;
• причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке;
• повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;
• причинения вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров при их перевозке, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законодательством об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров.

Какие документы будут нужны для получения выплаты по ОСАГО, если было ДТП без пострадавших

• заверенная копия документа, удостоверяющего личность потерпевшего (выгодоприобретателя);

• документы, подтверждающие полномочия лица, являющегося представителем выгодоприобретателя;

• документы, содержащие банковские реквизиты для получения страхового возмещения, в случае, если выплата страхового возмещения будет производиться в безналичном порядке;
• согласие органов опеки и попечительства, в случае, если выплата страхового возмещения будет производиться представителю лица (потерпевшего (выгодоприобретателя), не достигшего возраста 18 лет;
• извещение о ДТП в случае его оформления на бумажном носителе;
• копии протокола об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, если оформление документов о ДТП осуществлялось при участии уполномоченных сотрудников полиции, а составление таких документов предусмотрено законодательством РФ.

ОСАГО и КАСКО в разных страховых компаниях

Но также автовладельцы вправе заключить договоры и в разных страховых компаниях. В этом варианте тоже имеются свои преимущества. КАСКО — страхование дорогое. Поэтому автовладелец вправе сам выбирать, где ему страховаться, исходя из личных предпочтений и возможностей по финансам.

Ранее при ДТП приходилось обращаться и в страховую компанию виновника, и в свою для получения компенсации. В настоящее время при незначительной аварии, в которой участвовало два автомобиля, за возмещением ущерба обращаются не к компании виновника случившегося, а в свою СК. Поэтому автовладельцу следует серьезно подойти к вопросу о том, где заключать договор КАСКО и ОСАГО, в чем разница получения их в разных местах и преимущества.

При более серьезных авариях, когда имеются пострадавшие, обращаются в компанию виновника дорожно-транспортного происшествия, если у обоих участников ДТП имеются действующие полисы обязательного страхования. Тогда компенсируются средства, направленные на восстановление транспортного средства и на лечение пострадавших. Тем не менее она имеет ограничения по суммам, прописанным в договоре.

Похожие записи:

• Доплата к пенсии за инвалидность 2 группы: назначение, сумма
• Как выделить доли детям в ипотечной квартире
• Как правильно пользоваться ЕГРЮЛ и ЕГРИП