Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека после развода: как выплачивать кредит». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Выйти из созаемщиков по ипотеке после развода супруг может только с согласия кредитной организации. Любое изменение состава должников возможно после согласования с банком. Процедура выхода может разниться в зависимости от правил, установленных в конкретном банке, но, в целом, алгоритм состоит из одних и тех же стадий. Чтобы перестать быть созаемщиком, необходимо направить в банк пакет документов.
Как выйти из созаемщиков при разводе?
Вступление второго супруга в созаемщики — требование семейного законодательства, которое можно обойти путем составления брачного контракта. Во всех остальных случаях супруги являются созаемщиками. Если официальный брак прекращается, одна из сторон, при необходимости, может выйти из состава должников. Далее на примере Сбербанка России будет описана процедура выхода из числа созаемщиков по ипотечному договору.
Супружество и ипотека: тонкости и детали
Как правило, изменение семейного положения стимулирует людей увеличивать занимаемую площадь, или приобретать новую. Приобретение новой площади — это в восьмидесяти процентах случаев — обращение к ипотеке. В последнее время при заключении браков заключаются брачные договоры, регламентирующие раздел имущества после расторжения брака.
Это — единственный документ, который изменяет имущественное положение супругов. Согласно Семейному Кодексу, все имущество, приобретенное после заключения брака, считается совместно нажитым и делится пополам в случае развода.
Рассчитать сумму платежей Вам поможет калькулятор ипотеки онлайн, а учесть все тонкости между составлением брачного договора и условиями ипотеки – эта статья.n
n
При оформлении ипотечного кредита нужно учитывать его особенности. Так, например в условиях Сбербанка указано, что супруг(а) автоматически становятся созаемщиком.
Вне зависимости от возраста и платежеспособности. Созаемщик, согласно определению — автоматически становится заемщиком, если тот не может в полном объёме выполнить обязательства по срокам и суммам кредита. То есть при отсутствии брачного договора в случае расторжения брака супругу будет положена половина квартиры.
В случае, если в договоре будет прописано иное — квартира будет поделена в соответствии с ним, вне зависимости от вклада каждого из супругов в погашение кредита.
К сожалению, в практике встречаются случаи, когда один из супругов при заключении брачного договора отказывается от квартиры, мотивируя это тем. Что ответственность за выплату ипотеки несет полностью другой супруг.
Даже при обращении в суд, обделенный супруг, вероятнее всего, останется ни с чем. Решение о том, кто станет собственником квартиры и кто будет нести фактические затраты по погашению кредита, принимается между супругами самостоятельно.
Если в силу тех или иных причин будет принято решение о заключении брачного договора, то об этом факте нужно поставить в известность банк. Потому что в ряде случаев супруг все равно станет созаемщиком (как в условиях Сбербанка), но взамен не получит ничего.
Для банка предъявление договора — просто подтверждение решения супругов, и дополнительный параметр для оценки риска невозврата.
Чтобы равномерно распределить и груз ответственности, можно обратиться за помощью к специалистам банка — они могут дать совет по составлению договора или предложить готовый образец. Нотариальное заверение договора — обязательно в любом случае.
Требование банка об обязательном оповещении при изменении условий договора или его расторжении вполне обоснованно.
Поскольку квартира, находящаяся в залоге (поскольку применяется ипотечное кредитование) является одновременно предметом совместной собственности, то интерес банка к предмету залога очевиден.
Все те обстоятельства, которые изменяют степень риска невозврата заемных средств — напрямую касаются кредитора.
Банк также заинтересован в заключении брачного договора при предоставлении ипотечного кредита. При его отсутствии половина квартиры будет принадлежать второму супругу, а банк получит малоликвидный актив в виде доли недвижимого имущества.
Реализовать или представить следующему заемщику половину квартиры — практически нереально. Кроме того, возможны долгие споры в суде о том, кому из супругов принадлежит большая часть заемного жилья, и в каких долях. Это нарушит сроки выплат, и повысит риск невозврата, что невыгодно кредитору.
К тому же в случае потери созаемщика сумма залога упадет, а возможность выплаты кредита оставшимся супругом — снизится.
Рефинансирование при расторжении брака
Можно ли после развода мужу или жене рефинансировать ипотеку в другом банке и как происходит переоформление? Да, только если одна из сторон отказалась от обязательств и прав, а вторая добровольно приняла их. Важно помнить, что вывод созаемщика из договора ипотечного кредитования должен быть заверен у нотариуса. Только тогда основной заемщик может получить полные права на недвижимость.
О возможности рефинансирования ипотеки после развода стоит узнать заранее. Обусловлено это тем, что при оформлении совместного кредита банк рассматривал дохода обоих супругов. После расторжения брака муж или жена вынуждены рассчитывать только на свои силы. Если уровня платежеспособности недостаточно, специалисты рекомендуют привлечь нового созаемщика или поручителя.
Что происходит с ипотекой при разводе супругов?
К слову, переоформление ипотечного договора стоит денег – в среднем 1% от оставшейся суммы долга.
Если квартира однокомнатная, ее можно разделить только по долям.
Но доля в собственности, в соответствии с законом «Об ипотеке», не может предметом залога.
В этом случае банк может и не согласиться переоформить договор на разделение суммы выплаты за квартиру на бывших супругов и должен останется по прежнему тот, на кого оформлялся договор об ипотеке.
Если же банк даст согласие, то выплачивать взносы по кредиту будут оба в соответствии со своими долями. Может возникнуть и такая ситуация, что кредитор, в случае развода заемщика, может потребовать досрочного погашения кредита. Можно вообще отказаться от своего права собственности на часть (долю) квартиры и переоформить договор на супруга (супругу) (с согласия, естественно).
Но банк сначала проверит платежеспособность того, кто возьмет на себя
Возможно снятие поручительства по ипотеке в случае развода?
Затем оформляется и подписывается новое поручительское соглашение, с новым поручителем и, возможно, какое-то дополнительное соглашение с кредитополучателем по договору займа. Чтобы быть уверенным, что после разрыва договора о поручительстве вас не вынудят отвечать «за чужие грехи», вы должны получить от банка документ, подтверждающий прекращение каких-либо отношений между гарантом и банком. Данный документ может быть выдан в виде дополнительного соглашения, или в виде простого уведомления о «разрыве» договора поручительства.
Часто именно документ, сообщающий о том, что ранее возложенная ответственность с поручителя по конкретному кредиту аннулирована, большее количество банков «забывают» выдать уже бывшему поручителю. Похожие вопросы
Развод супругов при ипотеке в Сбербанке
Людям, имеющим разное мировоззрение, трудно находить общий язык.
Распад семьи наносит неизгладимую психологическую травму детям. Мальчики и девочки, выросшие в неполных семьях, повторяют судьбу своих родителей.
Кто-то всю жизнь проживает в одиночестве, боясь повторить ошибки папы и мамы. Лишь единицам удаётся найти свою любовь и отпраздновать «золотую» свадьбу. Семейный союз расторгается органом ЗАГС или судебными инстанциями.
Первый вариант осуществляется в перечисленных ниже ситуациях:
- Член семьи признан недееспособным по решению медицинской комиссии;
- Муж и жена не имеют совместных детей и одобряют прекращение отношений;
- Супруг осуждён к длительному сроку тюремного заключения (более трёх лет).
- Супруг числится пропавшим без вести;
В остальных ситуациях развод требует решения суда. После того как необходимый документ будет получен, бывшие супруги смогут обратиться в ЗАГС и аннулировать брачный союз.
Как отказаться от поручительства?
Если вы собираетесь заключить ипотечный кредит с привлечением поручителя, нужно осознавать ту ответственность, которая на него ложится. Заемщик должен быть откровенен с поручителями и давать им правдивые сведения об их правах и, главное, обязанностях.
Поручитель должен быть готов к тому, что оплата всей задолженности по кредиту может лечь на него целиком, а право на оплаченную недвижимость нужно будет отстаивать в судебном органе. Если же он берет на себя все вышеуказанные обязательства, последний должен овладеть исчерпывающими данными о кредите — сюда относят предмет ипотеки, сумма задолженности, сроки кредитования, размеры ежемесячных выплат и т.д. Подписывать соглашение поручительства желательно лишь в том случае, если финансовое положение гражданина дает возможность ему вносить платежи вместо должника каждый месяц.
В большинстве случаев освободиться от поручительства можно лишь в результате судебного процесса и с помощью грамотного юриста. Нужно хорошо подумать, прежде чем брать на себя обязательства в качестве поручителя.
ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.
Особое значение имеет, на какой именно стадии оформления ипотеки заемщик решил отказаться от своего решения брать ипотеку. Если стандартный договор ипотечного кредитования не был заключён с банком, достаточно уведомить финансовую организацию о своем решении не брать ипотечный кредит. Банковские структуры не берут дополнительные штрафы и пени за отказ, кроме того, если клиент обратился вовремя и не допустил просрочки по первому платежу, отказ от ипотеки не отразится на состоянии кредитной истории клиента.
Если договор по ипотечному обязательству уже был заключён, необходимо тщательно продумать способы его расторжения. Можно воспользоваться помощью банковского консультанта, который подскажет возможную схему погашения кредитных обязательств или доступные способы «выхода» из ипотеки. В любом случае потребуется непосредственное обращение в банк с соответствующим заявлением.
Отказаться от кредитных обязательств по ипотеке можно на любом этапе сделки с банком, но следует помнить, что если выплаты по ипотеке уже совершались, заемщик рискует потерять часть финансовых средств. Существует возможность продать залоговую недвижимость при согласовании с банком и погасить сумму ипотечного займа, решив таким способом проблему. Но найти покупателя на залоговое имущество будет достаточно сложно.
Следует помнить, что отказаться от ипотеки возможно, важно лишь вовремя уведомить банк о своем решении. В любом случае необходимо обратиться в банковскую организацию и не допускать ситуации просрочек по основным платежам — в таких случаях заемщик рискует попасть под существенные штрафные санкции.
Для процедуры официального отказа по ипотеке обязательно потребуется посетить банковскую организацию и написать заявление по специальной форме. Дополнительно необходимо приложить следующую документацию:
- Заверенную справку, являющуюся удостоверением факта уменьшения заработной платы заемщика (данная справка при необходимости может быть выдана работодателем);
- Если заемщика уволили с работы или он попал под сокращение, следует сделать копию трудовой книжки с соответствующей записью;
- При возникновении семейных обстоятельств необходимо приложить свидетельство о расторжении брака;
- Если отказ от ипотеки связан с изменением состояния здоровья заемщика, важно приложить соответствующее медицинское заключение.
Дополнительно заемщику понадобится наличие паспорта, а также договора, заключенного с банком при оформлении ипотечных обязательств.
Действия заемщика по оформлению отказа по ипотеке будут зависеть от следующих случаев:
- Если договор ипотечного кредитования ещё не подписан, важно официально уведомить банк об отказе от услуги. В данном случае потребуется навестить финансовое учреждение и при необходимости подписать соответствующее заявление.
- Если договорные обязательства уже наступили и документ официально подписан, но денежные средства банком еще не были перечислены — в данном случае действует статья 807 ГК, на основании которой кредитные обязанности заемщика наступают лишь с момента перечисления денежных средств от банковской организации на его личный счёт. В данном случае необходимо обратиться в кредитное учреждение и расторгнуть договор с банком. Сотрудники финансовой организации могут утверждать, что расторжение договора невозможно — в данном случае всегда важно помнить, что закон находится на стороне заемщика и можно смело обращаться в суд, поскольку банк нарушает обязательства.
- В случае если договор подписан, и денежные средства уже были переведены на счет заемщика, банк вправе отказать клиенту в расторжении договора. В данной ситуации важно договориться с банком или попробовать погасить ипотечный кредит досрочно, реализовав ипотечное имущество. При этом банк может накладывать дополнительные штрафные санкции.
Для официального отказа от ипотеки клиенту важно совершить несколько стандартных пошаговых действий:
- Собрать всю необходимую документацию по кредиту, а также дополнительные справки, подтверждающие наступление обстоятельств, по которым клиент не может далее платить ипотечный кредит;
- Обратиться в банковское учреждение за консультацией;
- Составить официальное заявление на отказ по ипотеке.
При успешном разрешении ситуации залоговая недвижимость будет продана и денежные средства по ипотеке будут погашены.
Отказ от поручительства по ипотеке
В этом случае порядок действий покупателя такой:
- Получить согласие банка на исправление данных в ЕГРН, так как квартира уже в находится в залоге у банка
- Подписать соглашение с продавцом о расторжении договора купли-продажи и передать эти документы в Росреестр
- Подать документы в Росреестр на расторжение договора купли-продажи
- Предоставить в банк зарегистрированное Росреестром соглашение о расторжении договора и отказ от ипотечной заявки
📌 Сомневаетесь, что вашу сделку можно растрогнуть или есть другие вопросы? Читайте подробную статью: «Расторжение договора купли-продажи квартиры: как аннулировать сделку».
Если покупатель уже получил заемные средства, есть всего три варианта развития ситуации. При этом не важно, какой именно способ расчета выбран — ячейка, аккредитив или безопасные расчеты.
В этом случае порядок аннулирования сделки такой:
- Предоставить в банк заявление покупателя и продавца на прекращение сделки — только на основании заявлений двух сторон все деньги вернутся на счет покупателя
- В зависимости от способа расчета, происходит возврат денег в банк — их забирает из ячейки покупатель или сам банк раскрывает аккредитив и перечисляет деньги в счет погашения кредита, кредит закрывают
На основании заявления покупателя банк может рассмотреть возможность списания процентов, начисленных за период действия кредита, так как денежные средства по факту не были использованы.
Если деньги по договору купли-продажи, включая залог, ещё не переданы, расторгнуть сделку можно так же, как если бы кредит ещё не был получен:
- Получить согласие банка на исправление данных в ЕГРН, так как квартира уже в находится в залоге у банка
- Подписать соглашение с продавцом о расторжении договора купли-продажи
- Подать документы в Росреестр на расторжение договора купли-продажи
- Предоставить в банк зарегистрированное Росреестром соглашение о расторжении договора и отказ от ипотечной заявки
- Закрыть кредит — для этого забрать деньги из ячейки и перечислить деньги в счет погашения кредита, а при других способах расчета банк сам перечислит деньги — после этого банк закроет кредит
На основании заявления покупателя банк может рассмотреть возможность списания процентов, начисленных за период действия кредита, так как денежные средства по факту не были использованы.
До этого я слышала мало историй о том, что поручительство помогает оформить ипотеку. Наоборот, казалось бы, поручительство – это что-то устаревшее и к нему прибегают только в крайних случаях.
Вот какие могут быть реальные причины для того, чтобы банк потребовал оформить договор с поручителем:
- не очень хорошая кредитная история (например, у вас была пара небольших просрочек, которые вы погасили; ничего страшного, но кредиторы могут задуматься);
- маленький трудовой стаж или короткий срок работы на текущем месте;
- ваших доходов для одобрения ипотеки недостаточно;
- возраст (либо слишком юный – 18-21 год, либо предпенсионный);
- если приобретаете квартиру в доме, который еще только строится, то банк может запросить поручителя;
- иногда поручительство помогает увеличить сумму ипотеки или же вовсе одобрить ее.
Сможет, но далеко не у всех банков. Поручительство в глазах кредиторов — большая финансовая ответственность. Поэтому в кредите вам могут отказать. Даже если заемщик не пропускает ежемесячные платежи, для банка вы уже находитесь в зоне риска, ведь непредвиденные ситуации никто не отменял.
Если вам все же одобрили кредит, то он будет ограничен по сумме и срокам выплат. А это означает большие проценты и дополнительную нагрузку на ваш кошелек.
Ипотека после развода: как выплачивать кредит
Поиск подходящей кандидатуры – это только начало длительной и сложной процедуры выхода из поручительства. У каждой кредитной организации есть свои нюансы реагирования на отказ действующего поручителя от взятых обязательств, но общая схема одинакова для многих. Так, в Сбербанке замена созаемщиков проходит следующим образом.
- Поручитель пишет заявление по установленной форме, уведомляя банк и титульного заемщика о своем решение расторгнуть договор. Необходимо привести достаточную причину и прописать в заявлении возможные пути решения ситуации.
- Заемщик соглашается на ротацию и пишет соответствующее заявление на имя директора выдавшего ссуду филиала Сбербанка. Письменное ходатайство обязательно дополняется приложениями в виде заверенных нотариусом документов по расторжению поручительства, анкетой нового созаемщика и бумагами, подтверждающих финансовое состояние кандидата на замену (принимаются выписки с дебетовых счетов, 2-НДФЛ, справка о начислении пенсии, авторские начисления).
- Кредитный отдел рассматривает заявление. Срок ожидания ответа зависит от загруженности конкретного банка и количества сотрудников в штате. Например, маленький и непопулярный банк вынесет вердикт в течение нескольких дней, а крупный Сбербанк может «думать» 1-3 месяца.
- Заемщика, бывшего поручителя и нового созаемщика уведомляют о решении банка.
- Все участники сделки получают документы, подтверждающие переоформление некоторых пунктов договора.
Бывший поручитель должен на руки получить договор, доказывающим, что поручительство больше не действительно. Именно эти бумаги являются гарантией того, что в будущем не возникнет сторонних финансовых обязательств и прочих неприятностей. Лучше спустя некоторое время еще раз посетить банк и удостовериться, что ваше имя не упоминается в активных кредитных сделках. Подтвердить измененный статус можно и через Бюро кредитных историй, так как в деле появится запись о досрочном выходе из кредитования.
Если муж или жена, которые являются созаемщиками, после развода отказываются платить ипотеку, то возможны следующие варианты:
- Платежи по договору раздельные, следовательно, каждый несет ответственность за свою долю долга;
- Платежи совместные и придется выплачивать долги второго супруга;
- Имеется официальное соглашение.
Созаемщик имеет право переоформить ипотеку на себя после развода, если основной собственник откажется от кредитных обязательств и не будет претендовать на квартиру.
Можно отказаться от поручительства по ипотеке после развода в следующих случаях:
- Закрытие долга по кредиту;
- Были внесены изменения в договор без согласия поручителя;
- При переводе долга на другое лицо;
- По истечении срока поручительства;
- В случае, если кредиторы в течение двух лет не имели исков к поручителю.
Для досрочного прекращения обязательств необходимо обратиться в банк с заявлением о пересмотре договора. Если кредитор откажется внести изменения — защищать свои права придется через суд.
Что делать с ипотекой при разводе
Квартира, взятая в ипотеку во время брака, приравнивается к совместно нажитому имуществу. Именно поэтому в случае развода объект недвижимости обязательно должен делиться пополам. Тем не менее, до конца выплаты полной стоимости жилья, действовать самостоятельно не получится.
Чаще всего банковские компании выдают кредиты на приобретение жилья под определенный залог. Этим залогом как раз является новая квартира, на которую и были выданы средства. Поэтому на любые действия с имуществом банк обязан дать согласие.
Банки предлагают осуществить переоформление договора, но этот вариант подойдет не всем, так как стоимость такой услуги обычно составляет не менее 1% от оставшейся суммы задолженности.
Обратите внимание! Еще один вариант снять ответственность с обоих супругов – это продать недвижимость. На это также следует получить разрешение банка.
Отказ от поручительства
Отказ от поручительства – добровольное и досрочное снятие с поручителя обязательств по кредиту. В данном случае основания и мотивы не столь важны. Главное – чтобы и заемщик, и банк-кредитор дали свое согласие.
Порядок выражения отказа и соблюдения процедуры его принятия будет выглядеть следующим образом:
- Первично необходимо согласовать вопрос отказа от поручительства с заемщиком. Если последний не возражает против этого, то разумнее совместными усилиями подготовить аргументированные предложения для банка по изменению условий договора в части обеспечения его исполнения. Обычно наиболее весомыми доводами для банка служат предложения о замене поручителя на другое лицо (естественно, при его согласии) или о замене поручительства на иной вид обеспечения, например, залог. Как вариант, можно предложить и частичное досрочное погашение долга с тем, чтобы оставшаяся часть не нуждалась в каком-либо виде обеспечения.
- Для соблюдения всех формальностей поручителю необходимо направить заемщику уведомление об отказе от поручительства и получить письменное согласие на это.
- Далее поручитель готовит и направляет в адрес банка заявление, излагая и мотивируя свою просьбу удовлетворить отказ от поручительства. Крайне желательно, чтобы в уведомлении были подробно указаны и обоснованы побуждающие к этому основания и причины. К заявлению можно приложить письменное согласие заемщика, а также достигнутые с ним договоренности относительно разрешения ситуации с долгом (новый поручитель, залог, досрочное частичное погашение кредита и другие).
- Заемщик, выразивший свое согласие как на отказ поручителя от своих обязательств, так и на новые условия их обеспечения, должен подготовить для банка свое заявление, в котором излагает просьбу об изменении условий договора, формулирует и обосновывает такие изменения.
- После рассмотрения поступивших от поручителя и заемщика заявлений и документов банк принимает решение либо об изменении условий кредитования, либо об отказе в удовлетворении просьбы заявителей.
Отвечает юрист юридической службы «Единый центр защиты» (edin.center) Елена Ряховская:
Из заемщиков по кредитному договору своего супруга вы можете вывести только с согласия банка. Как правило, даже в судебном порядке банк на это не идет. Так как, по факту, чем больше заемщиков, тем больше гарантий у кредитора.
Стоит отметить, что несмотря на то, что кредит оформлен на двоих, право собственности на квартиру может быть на одного из супругов. Например, ипотека (кредит под залог недвижимости) оформлена на вас и вашего мужа, а квартира только на вас. После погашения кредита с квартиры будет снято обременение, а собственником останетесь вы.
Стоит также отметить, что у вас есть право обратиться в суд с иском о разводе и разделе имущества. Вы сможете заключить мировое соглашение на любом этапе рассмотрения дела (раз претензий у супруга нет, то сразу после подготовки дела на первом судебном заседании), где определите, что кредит (ипотеку) оплачиваете вы. После выплаты кредита вы не взыскиваете сумму в порядке регресса с бывшего мужа, а он, в свою очередь, не претендует на квартиру.
Отвечает управляющий партнер юридической компании ЭНСО Алексей Головченко:
Переоформление кредитного договора на другого человека регламентируется Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке». Согласно действующему законодательству, переоформить ипотеку можно лишь с согласия залогодержателя, то есть банка.
Для того чтобы переоформить кредитный договор на одного из супругов в связи с разводом, достаточно прийти в банк, где этот договор был оформлен, и подать заявление об этом. Также в банк следует предоставить справку 2-НДФЛ, документ, удостоверяющий личность (на сегодня это паспорт), свидетельство о разводе, сам ипотечный договор, а также брачный договор, если вы его заключали. Но мы бы посоветовали вам предварительно в судебном порядке заключить мировое соглашение с бывшим супругом, в котором стоит расписать условия переоформления ипотеки для обеспечения своего спокойствия от дальнейших притязаний. Если такое соглашение оформлено, вы также можете предоставить его в банк.
В большинстве случаев переоформление кредитного договора в связи с разводом не более чем формальность. Зачастую супруги в кредитном договоре выступают как созаемщики. Муж и жена решают, кто из них станет обладателем квартиры, а кто выйдет из договора. Если основным плательщиком ипотеки были вы, то вам следует предоставить в банк документы, это подтверждающие.
После того, как банк получает документы, он направляет их на проверку. А после их изучения либо дает добро, либо отказывает. После того, как был получен положительный ответ из банка, договор переоформляется на одного из супругов.
Основные требования, которые предъявляет банк при оформлении на созаемщика: чтобы получатель ипотеки был старше 21 года, работал и получал регулярный официальный доход.
Возможен вариант с выкупом задолженности одного из супругов другим. Важное правило: переоформление возможно только в том отделении банка, в котором был предоставлен займ. Если отделение было упразднено или ликвидировано, то переоформление осуществляется там, куда переданы документы. Об этом можно узнать в головном офисе банка.
При переоформлении кредитного договора второй супруг, который исключен из такого договора, впоследствии теряет всякие права на это имущество. Право собственности потом оформляется на супруга, который фигурирует в кредитном договоре. То есть вместе с обязательствами передаются и все права.
А если банк отказал в переоформлении? У банка есть такое право. Если банк видит, что супруг, на которого переоформляется договор, не платежеспособен или существуют какие-либо другие причины, он может отказать. В этом случае супруги могут продать имущество, вернуть банку деньги, а оставшуюся сумму разделить между собой. Либо второй супруг может переоформить свою долю на другого человека, скажем, родственника «оставшегося» супруга.
В каких случаях еще, кроме неплатежеспособности «оставшегося» супруга, может отказать банк:
- Если имеются задолженности по выплате или же выплаты были нерегулярными, с большими просрочками.
- Если ипотека была выдана на льготных условиях. В этом случае после переоформления условия должны быть сохранены, следовательно, оставшийся супруг или же новый созаемщик должен им отвечать.
- Если оставшийся супруг объявлен банкротом.
- Если лицо не может указать источник средств, которые он вкладывает в ипотеку.
- Если оставшийся супруг совершил преступление и признан обвиняемым по суду.
- Если у оставшегося супруга или у созаемщика «некрасивая» кредитная история.
- Если предприятие, на котором работает супруг, имеет сомнительную репутацию или находится в процедуре банкротства.
- Иное. Банк всегда может найти, почему он отказывает, если ему это очень захочется сделать.
Если второй супруг возражает против передачи вам своей доли в ипотеке, то данный вопрос возможно разрешить в судебном порядке. А как быть, если супруги согласны, а банк против? В банке вас уверяют, что вы не имеете права подавать на банк в суд, ибо это его волеизъявление. Также вам могут рассказать, что никто не может заставить банк принять то или иное решение. Так ли это? На самом деле, нет. Обращаться в суд можно и даже нужно.
Итак, подведем итоги. Чтобы переоформить ипотеку после развода, супруги должны обратиться в банк. Условия передачи ипотеки супруги могут закрепить в мировом соглашении. Выделять долю второму супругу, который переуступил свою, после выплаты ипотеки не требуется, т. к. с передачей доли он передает не только обязательства, но и права.
Как поручителю по ипотеке избежать проблем
Поручительство по закону прекращается только с полным погашением долга. Если поручитель узнал, что заемщик не может платить, а впереди еще 10 лет ипотеки, он не сможет отказаться от поручительства. Придется платить долг ипотечника до конца, если не удастся оспорить эту обязанность в суде. Исключение из этого правила — когда заемщик находит другого поручителя. В этом случае «старый» поручитель освобождается от ответственности.
Если вы столкнулись с ситуацией, когда с вас требует долг, учтите следующее:
- Не в интересах поручителя пропускать заседания суда. Обязательно являйтесь по повестке и отстаивайте свои права. В материалах дела могут оказаться дополнительные соглашения о штрафах и комиссиях — требуйте, чтобы они были вычтены из общей суммы долга.
- Притязания банка имеют срок давности — полгода. Если срок прошел, вы имеете полное право не платить за заемщика. При этом имеются в виду не звонки с требованиями, а письменные уведомления. Если за полгода не пришло ни одного письма от банка, поручитель ничего не должен кредитору. Но банки чутко следят за ипотечной задолженностью, поэтому вероятность такого развития событий невелика.
- Любое решение суда, в том числе вынесенное заочно (без участия поручителя), можно опротестовать в вышестоящей инстанции. Для этого нужно подать апелляцию.
- Если приставы собрались накладывать арест на имущество по решению суда, можно подать на отсрочку или рассрочку уплаты долга. Для этого также необходимо обратиться в суд.
- Если стало известно о доходах заемщика, о которых не знал суд, поручитель может уведомить об этом приставов заказным письмом с уведомлением о вручении.
- Если пришлось выплатить весь долг за заемщика, в течение 3-х лет с момента полного погашения поручитель имеет право требовать от заемщика возврата всех уплаченных сумм через суд по месту жительства последнего.
- Банкротство заемщика означает окончание поручительства и списание ипотеки. Если человек официально прошел процедуру банкротства, поручителю не о чем беспокоиться.
- В начале статьи было сказано, что смерть заемщика при отсутствии страховки жизни — черная карта для поручителя. Но есть нюанс: по закону долги переходят к наследникам, а за них поручитель не несет ответственность. Доказать свою непричастность к долгам в такой ситуации на суде вполне реально
Хотя ответственность за ипотеку друга или родственника имеет много минусов, не стоит воспринимать поручительство в штыки. Это обычная финансовая практика во всем мире. Но для уверенности необходимо знать свои права. Это поможет на стадии составления договора обезопасить себя от возможных негативных последствий. И нужно трезво оценивать платежеспособность заемщика: уверенность в человеке должна базироваться на делах, а не на словесных доводах.
Как после развода снять с себя роль поручителя по ипотеке?
Можно ли отказаться от поручительства по кредиту и как?Если долг не закрыт после банкротства заемщика, банк вправе предъявить требования к созаемщику. Так и работает солидарная ответственность по ипотечному кредитованию — когда один заемщик признает себя банкротом, банк подает иск к созаемщику. При подписании поручительского договора следует обращать внимание на период его действия. Вывести из договора поручения не получится, поскольку наличие поручителя влияет на принятие решения банка о выдаче кредита и на процентную ставку. Нужно обратиться в суд о разделе имущества и имущественных прав.