Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое показатель долговой нагрузки ответ». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Показатель долговой нагрузки — это тип финансового коэффициента, который сравнивает долг компании с другими показателями, такими как собственный капитал или активы. Он используется для измерения левереджа компании, который показывает, какая часть операций компании финансируется за счет собственного капитала по сравнению с долгом.
Что такое показатель долговой нагрузки?
Существует несколько типов показателей долговой нагрузки, с формулами которых мы сейчас разберемся, но все они используются для того, чтобы внести ясность в источник финансирования фирмы. Это может дать нам ключевой показатель того, насколько хорошо компания сможет противостоять периодам финансовой нестабильности и экономического спада.
Показатель долговой нагрузки является показателем финансового риска. Хотя использование долга или заемных средств само по себе не является причиной для беспокойства – большинству компаний в тот или иной момент придется использовать кредиты для финансирования расширения и других проектов – риск возникает, если у компании слишком много долгов, которые она не в состоянии погасить. Это означает, что компания с большей вероятностью столкнется с финансовыми трудностями и даже может оказаться под угрозой банкротства.
Как оценить свой ПДН: пошаговый алгоритм
Расчёт показателя одного лица у разных кредиторов может отличаться. Это зависит от методики и учтённых документов. Но своё примерное значение можно посчитать и самостоятельно. Оно позволит оценить шансы на выдачу нового займа и реальную возможность обслуживать долги.
Для вычисления необходимо:
- На основе платёжных графиков и других данных арифметически определить размер своих СрмП по существующим обязательствам, в том числе кредиткам и дебетовым картам с овердрафтом. Для получения более точного значения можно запросить через личный кабинет на портале Госуслуг сведения из БКИ (раз в год бесплатно).
- С помощью онлайн-калькулятора рассчитать платежи по планируемому кредиту.
- Посчитать окончательный СрмП, включающий действующие и будущие обязательства.
- Вычислить свой СрмД за последние 12 месяцев за вычетом налогов. Необходимо сложить все полученные за этот период поступления, которые подтверждены документально. Если обосновать их можно только сведениями, не входящими в примерный список ЦБ РФ, или подтверждения вообще нет, дополнительно потребуется вычислить средний доход по региону за последние 4 квартала. Вероятнее всего, банк примет во внимание меньшее из получившихся значений.
- Рассчитать ориентировочный ПДН по формуле, приведённой выше.
Расчет долговой нагрузки
Существует простая формула, чтобы посчитать КДН. Для этого необходимо суммировать долгосрочные и краткосрочные обязательства, а затем разделить их на собственный капитал. Если соотношение получается ниже единицы, можно не волноваться. Это значит, что активы компании формируются за счет собственных средств. Но если коэффициент превышает единицу, значит, компания финансируется в основном за счет чужих денег. Однако на практике распространенным является коэффициент 2–3. При таком соотношении компания вполне успешно существует на рынке.
Нет единой методики, как правильно производить расчет. В зависимости от желания финансового аналитика, в формулу можно добавить как один, так и несколько финансовых показателей. Но традиционно появилось три подхода к расчетам.
Можно ли получить заём при высоком ПДН
На сегодняшний день в соответствии с Российским законодательством банки и МФО имеют возможность выдавать ссуды клиентам с любым соотношением прибыли и расходов. Окончательное решение компания принимает самостоятельно.
На практике обычно ещё принимается во внимание ряд прочих факторов. К ним можно отнести следующее: какая сумма останется у клиента после совершения всех долговых выплат. Если этой суммы едва хватает на приобретение предметов первой необходимости, оплаты коммунальных платежей, то, скорее всего, банк откажет вам в предоставлении денег. Если же оставшиеся деньги позволяют человеку нормально жить, покупать продукты, вещи и прочее, то кредитная фирма может принять положительное решение.
Что делать, если доход есть, а подтверждающих справок нет
В тех ситуациях, когда заёмщик не имеет возможности подтвердить свою финансовую состоятельность с помощью официальной документации, кредитор может применить иной способ расчёта доходности.
- Способ 1 — на основании заявления клиента. В свой анкете, которая обязательно заполняется при обращении в специализированную фирму, клиент может указать свой доход. Он так и будет называться заявленным. Тогда фирма сравнит указанную сумму со среднедушевым доходом за месяц в установленном регионе. И для формирования расчётом кредитор выберет наименьшую из них.
- Способ 2 — на основании применения собственной модели. Любая финансовая компания имеет право на разработку и применение собственной модели оценки платёжеспособности своих заёмщиков. И в каждом случае могут применять различные параметры оценки. Так, компании могут рассчитать, сколько люди того же возраста, профессии в регионе получают начисления по сравнению с потенциальным клиентом. И на основании этого специалист примет решение нужна ли корректировка указанной суммы. А также кредитор обращает внимание, не было ли у человека просрочек раньше по займам. Иногда даже может проходить проверка своевременности оплаты коммунальных услуг.
Вы сможете самостоятельно только просчитать, какой примерно показатель долговой нагрузки для вас рассчитает кредитная фирма. Но применяемая для расчётов формула для вас не будет обнародована, поскольку представляет собой коммерческую тайну.
- Способ 3 — на основании расходов по кредитам. Такой вариант очень удобен для клиентов, имеющих положительную и долгую кредитную историю. С этой целью осуществляется официальный запрос в бюро кредитных историй и удаётся узнать, сколько в среднем человек ранее платил или платит сейчас по всем своим займам.
Есть несколько способов расчета показателя долговой нагрузки:
Способ первый. Простое отношение суммы кредитных обязательств (ежемесячных платежей) к общему бюджету семьи.
Способ второй. Банк помимо платежей по кредиту учитывает другие обязательные ежемесячные траты: на продукты питания, аренду жилья, образование, медицину, коммунальные услуги и др. То есть сначала вычисляет чистый доход семьи, а потом уже отношение платежей по кредиту к нему. Такой способ сложен, так как неизвестно, сколько реально тратит семья. Часто банки применяют среднее значение уровня трат.
Пример. Катя и Игорь зарабатывают в месяц 90 000 рублей, а их обязательные расходы составляют 60 000 рублей. Семья хочет взять кредит с ежемесячным платежом 20 000 рублей. Тогда их ПДН = 20 000 / (90 000 – 60 000) * 100 % = 66 %. Это высокая кредитная нагрузка.
Способ третий. Часто норму расходов на каждого члена семьи определяют исходя из размера прожиточного минимума в регионе.
Пример. Вернемся к Кате и Игорю. Предположим, что у них еще есть ребенок, семья живет в Нижегородской области, где МРОТ составляет 12 792 рубля. Тогда их ПДН банк рассчитает так: 20 000 / (90 000 – 12 792 * 3) = 38 %. Такой способ вычисления показателя долговой нагрузки банки применяют чаще всего.
Вы можете рассчитать свой ПДН одним из трех способов, но это не означает, что ваша методика расчета совпадает с той, которую использует банк. Хотя она даст представление о вероятности одобрения займа.
Реально ли взять долг в банке с высокой кредитной нагрузкой?
Если рефинансирование и реструктуризация не помогут оформить новый кредит, найдите поручителя или предложите банку залог.
-
Помощь поручителя. Пригласите поручителя с положительной кредитной историей, желательно в банке, где планируете взять деньги в долг. Благодаря этому увеличите шансы на одобрение.
-
Залоговое обеспечение. Предложите кредитору что-нибудь взамен. Например, оформите кредит под залог недвижимости, акций или ценных бумаг. Разрешается в качестве залогового обеспечения использовать драгоценности. В этом случае кредитор не будет учитывать кредитную нагрузку и выдаст деньги в долг. Связано с тем, что если вы не будете выполнять обязательства, банк заберет имущество.
Как самому рассчитать свою долговую нагрузку
Свой показатель долговой нагрузки заемщик может рассчитать самостоятельно, чтобы заранее понимать свои шансы на получение нового кредита. Способ не меняется, формула используется та же.
Определяем ПДН самостоятельно:
- Складываем суммы всех источников дохода за 12 месяцев (зарплаты, премии, подработки, доход от сдачи квартиры и т.п.) и делим их на 12 – получаем среднемесячный доход.
- Определяем кредитную нагрузку: эта сумма всех платежей по кредитам, МФО, картам и т.п.
- Делим совокупную кредитную нагрузку на среднемесячный доход и умножаем на 100 – получаем ПДН в %.
Как снизить финансовую нагрузку?
Конечно, чем меньше ПДН, тем «проще живется». Во-первых, даже если вы не собираетесь брать новый заем, с меньшим количеством долгов у вас останется больше средств «для жизни». А во-вторых, если вдруг понадобится взять кредит экстренно, например, на лечение, у вас не будет проблем с одобрением займа или необъяснимо высоких процентных ставок.
«Вариантов несколько: досрочно погашать действующие кредиты, искать дополнительные источники дохода, оформить реструктуризацию или рефинансирование действующего кредита. Методика подсчета достаточно проста, а данные получить кредиторам не составляет труда, поэтому законных вариантов не так много», – поделился Антон Михайлов.
Рассмотрим несколько способов уменьшить ПДН.
Как рассчитывают показатель долговой нагрузки?
ПДН рассчитывается как отношение среднемесячных платежей гражданина по кредитам к его среднемесячному доходу. Данные о сумме среднемесячных платежей по всем займам банки могут получать из бюро кредитных историй (БКИ). Причем учитываются не только выплаты по имеющимся кредитам, но и сумма задолженности (при наличии), а также выплата по новому кредиту. Рассчитать ПДН банк обязан в течение пяти дней после получения информации от БКИ.
Узнать о среднемесячном доходе потенциального заемщика кредитная организация может из нескольких документов, в том числе справки 2-НДФЛ, выписки о состоянии индивидуального лицевого счета человека в системе обязательного пенсионного страхования и т. д. Учитываться должна информация о доходах по основному месту работы за последние 12 месяцев.
Что делать, если ПДН слишком высокий
Постарайтесь максимально сбалансировать свои доходы и расходы по кредитам и займам: по возможности избавьтесь от непогашенных кредитов, закройте кредитные карты или уменьшите по ним лимит. Должники имеют повышенный коэффициент долговой нагрузки и с меньшей вероятностью получат кредит.
И, конечно, если желание взять кредит не пропало, лучше иметь под рукой максимальное количество документов, подтверждающих ваш высокий доход. Возможно, это поможет убедить потенциального кредитора дать согласие.
Но главным фактором принятия решения для заемщика должна быть его собственная уверенность, что он сможет погасить кредит. Если в этом есть сомнения — поход в банк лучше отложить до лучших времен.
- Центральный банк РФ контролирует выдачу займов гражданам с высоким ПДН. Если человек отдает более половины зарплаты на обслуживание финансовых обязательств, считается, что ему будет трудно выплачивать дополнительный долг
- Резервы для банков определяет ЦБ РФ — показатели риска и надбавки, макропруденциальные лимиты
- Коэффициенты долговой нагрузки рассчитываются как соотношение суммы ежемесячных платежей по кредитам к ежемесячным доходам физлица
- Чем ниже долговая нагрузка, тем выше шанс на одобрение большей суммы под низкий процент
- Хорошим считается показатель до 40%. При таком значении получить деньги в банке или МФО можно без проблем
- Нормальный ПДН — до 50–60%. При таком значении коэффициента кредиторы скорее всего выдадут небольшую сумму по приемлемой ставке
- Высокий коэффициент — более 60%. При таком значении показателя будет сложно получить кредитную карту, взять потребкредит или оформить ипотеку
- Чтобы снизить нагрузку, можно увеличить доход, закрыть кредитные карты и уменьшить ежемесячные платежи
- Взять до 10 000 рублей в МФО могут все — по ставке от 0% до 0,8% в сутки
Как рассчитывается показатель долговой нагрузки?
По данным Банка России за 2022 год, сумма просрочек по кредитам и займам россиян превысила 1 трлн руб. Это только 4% от совокупного долга, однако количество неплательщиков исчисляется десятками миллионов человек. Если перестать контролировать положение, это может привести к серьезным последствиям для банков и МФО.
Финансовые организации вынуждены тщательно взвешивать риски при заключении договоров с заемщиками. Чем больше невозвратов, тем выше вероятность, что заложенных резервов будет недостаточно для расчета с вкладчиками и другими кредиторами. Размер замороженных средств регулируется со стороны Центробанка. С увеличением ПДН и полной стоимости кредита, растет коэффициент риска, влияющий на сумму обязательного резерва.
Методика расчета ПДН заключается в использовании простой формулы, где делимым выступают совокупные платежи по обязательствам перед кредиторами, а делителем — среднемесячный доход.
Данные о действующих обязательствах берутся из кредитной истории заявителя.
Для оценки уровня дохода используются:
- справка с места работы;
- данные от налоговой службы;
- справка из пенсионного фонда;
- выписка с банковского счета;
- книга учета расходов и доходов;
- другие документы, подтверждающие уровень дохода.
Как рассчитывают показатель долговой нагрузки
Процедура получения финансовой услуги не изменилась. Покупатель так же обращается в банк или другую организацию и подает заявку на потребительский кредит или займ. Вместе с этим заявителю нужно доказать платежеспособность. Сделать это можно самому, например, предоставив выписку из пенсионного фонда, справку 2НДФЛ или 3 НДФЛ. Если такой возможности нет, например доход неофициальный, организация сама предпримет необходимые действия – запросит данные из ПФР, проверит сумму ежемесячных поступлений на карту или счет и сумму расходов, а также кредитную историю заявителя. Для определения финансовой состоятельности используются данные за прошедший год. К сожалению, модель расчета не обнародуется, так как это является коммерческой тайной.
Если клиент в заявке указывает большую сумму, но доказать документально не может, банк учтет средний размер дохода по региону.