Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как повысить шансы получить кредит на выгодных условиях». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Чаще всего причина отказа в кредите понятна: просрочки или задолженности в КИ, недостаточная платежеспособность. Но бывают ситуации, когда все не так очевидно: банки отказывают с хорошей кредитной историей без просрочек, при наличии официальной работы с достойной зарплатой. Рассказываем, почему так происходит и как найти причину отказов. Если понять, в чем дело, ситуацию можно исправить — и получить нужную сумму.
У некоторых банков есть и другие программы: исправление кредитной истории, кредит на лечение и так далее. Но обманывать банк тоже не стоит, так как при его выявлении можно получить отказ с соответствующей формулировкой и записью в КИ. Лучше по возможности избежать указания цели кредита.
Это первый показатель, который оценивает финансовое учреждение во время рассмотрения заявки. Необходимо, чтобы размер зарплаты был как минимум в 2 раза выше ежемесячного платежа по кредиту. В противном случае заемщика считают неплатежеспособным и относят к группе риска неуплаты из-за большой финансовой нагрузки.
Другой фактор риска – слишком частые смены места работы, даже если заработная плата от этого становится выше. Банку необходимо иметь гарантии того, что клиент сможет вовремя вносить ежемесячные платежи и не допустит просрочки во время очередных поисков работы. Из-за этого многие кредитные организации прописывают в требованиях к заемщику минимальный непрерывный стаж работы, который составляет 3-4 месяца.
Отказ в кредитовании могут получить и клиенты с высоким доходом. Относится это к индивидуальным предпринимателям и стартаперам. Финансовое учреждение может отнести их к числу заемщиков с нестабильным доходом, даже если в реальности дела обстоят иначе.
Что делать, если кредит не дает ни один банк
Единичный отказ — это нормально, человек может просто не подойти под требования конкретной организации. Но если отказывают все, стоит насторожиться. Вот что мы рекомендуем сделать.
- Закажите выписку из своей кредитной истории — два раза в год это бесплатно в любом БКИ. Лучше обратиться сразу в несколько крупных бюро: есть вероятность, что какая-то информация будет только в одном из них.
- Проверьте историю на предмет задолженностей, неуплат, разных видов ошибок. Посмотрите, сколько у Вас открытых обязательств — иногда дело в этом. Кредитные карты тоже считаются.
- Если в кредитной истории все хорошо, попробуйте соотнести свои доходы и размер желаемого кредита. Возможно, Вы пытаетесь взять слишком большую сумму.
- Если Вы думаете, что банк смущают факторы, которые Вы не в силах изменить, попробуйте взять кредит под залог, с созаемщиком или поручителем. Так шансы на одобрение повысятся.
Если Вы обнаружите у себя задолженность — не паникуйте. Обязательно во всем разберитесь. Помните, что с любыми сложностями можно справиться, и на кредитной истории это отразится позитивно. Главное — не пренебрегать обязательствами и по мере возможностей стараться погасить задолженность. Поверьте, кредиторам всегда выгоднее пойти Вам навстречу и помочь с удобными условиями выплат.
Отказ на этапе одобрения недвижимости
В некоторых случаях банк может отказать в предварительно одобренном кредите уже на этапе проверки недвижимости.
Когда вы покупаете недвижимость в ипотеку, она остается в залоге у банка до момента выплаты кредита. Поэтому банк должен убедиться, что с этой недвижимостью все в порядке. Это позволит защитить и вас, как покупателя.
Для этого банк внимательно проверяет все необходимые документы на недвижимость и более тщательно проверяет документы по участникам сделки. И только после этого принимает решение — готов ли он предоставить вам кредит на покупку именно этой недвижимости.
Если при проверке будут обнаружены какие-то серьезные проблемы или риск потери недвижимости для покупателя будет слишком велик, банк примет отрицательное решение.
Что учитывают при проверке заемщика?
При проверке клиента специалисты банка уделяют особенное внимание нескольким моментам:
- Платежеспособность. Согласно нормам законодательства, выплаты не должны превышать 50% от общей суммы доходов заемщика. В группу риска попадают клиенты, не имеющие возможности официально подтвердить уровень доходов (справкой 2-НДФЛ) или с обоснованно низким, нестабильным доходом.
- Возраст. Несмотря на то, что многие банки предлагают оформить кредиты лицам от 18 лет или 21 года, далеко не все финансовые организации идут на это. Нестабильность на рабочем месте, вероятность призыва в армию, непродолжительный трудовой стаж — все это повышает риск невозврата выданного кредита. Меньше всего шансов оформить кредит у граждан от 18 до 25 лет и тех, кому больше 60 лет.
- Кредитная история. Одной из главных причин отказа в выдаче кредита является испорченная кредитная история. Если за заемщиком числятся постоянные просрочки и несоблюдение условий договора, он автоматически будет отнесен к категории «ненадежных» клиентов. Заемщик с нулевой кредитной историей проверяется более тщательно. Поскольку банку не удается оценить уровень ответственности клиента, во внимание принимаются все остальные факторы.
- Вероятные гарантии для банка. Наличие имущества в собственности или поручителя существенно увеличит шансы в предоставлении необходимой денежной суммы.
Кроме этого, большинство банков обращают внимание на текущее место работы, статус компании и трудовой стаж клиента — если это сезонная или временная работа, то в кредите, вероятнее всего, будет отказано.
Выявления попытки ввести банк в заблуждение
Если заемщик был уличен во лжи, то банк со 100% вероятностью откажет ему в кредите. Кредитор рассматривает ложь как то, что у человека есть основания что-то скрывать. Быть может, заемщик не соответствует критериям банка: не то место работы, не тот стаж и не та зарплата. Банки тщательно анализируют всю предоставленную информацию посредством скоринга, выявляя любые несоответствия. Мониторится средняя зарплата по профессии, проверяется место работы, изучается активность в социальных сетях. Если заявка на получение кредита обрабатывается вручную, то попытка ввести банк в заблуждение будет обнаружена с еще большей вероятностью.
Также при рассмотрении заявки сотрудник банка связывается с контактными лицами, которые указаны в заявке. Выявление разбежностей в словах заемщика и контактного лица может быть расценено как подлог.
Повышаем шансы на положительное решение
Даже при острой необходимости пополнить бюджет, не нужно забрасывать банки заявками. Гораздо эффективнее не торопиться, а попытаться повысить свою финансовую привлекательность. Есть несколько рекомендаций, которые помогут поднять кредитный рейтинг выше и исключить отрицательное решение при очередной попытке кредитования:
- сопоставьте свою кандидатуру с прописанными требованиями банка (важно попадание под все параметры от возраста и до подтверждения дохода);
- уточните наличие неоплаченных платежей и погасите их до обращения в ФКУ;
- не просите много (запрашиваемая сумма должна быть соразмерна заработку);
- оцените свои финансовые возможности (не пытайтесь погасить непосильный кредит другим, помните про соотношение доходов и расходов);
- будьте честны и открыты при заполнении заявки.
- помните про внешний вид (неуверенным, неопрятным и нетрезвым заявителям кредиты не одобряют).
Безупречная кредитная история – это полшага к одобренному займу. Если немного подкорректировать анкету и тактику, можно повысить шансы и получить долгожданное «да» от ФКУ.
Что может испортить КИ
Кредитную историю ухудшают:
- Просрочки по кредитам;
- Неактуальные данные;
- Банковские ошибки;
- Задвоение данных;
- Частые запросы кредитов и отказы;
- Частая смена данных;
- Высокая долговая нагрузка;
- Частое использование микрокредитов;
- Поручительство;
- Судебные разбирательства;
- Небанковские долги;
- Мошенничество;
- Банкротство.
Разберем каждый вариант подробно.
Кредит без отказа — реальность или ?
Сразу стоит сказать о том, что раздавать деньги «налево и направо», не обращая никакого внимания на платёжеспособность клиентов, не стает ни один банк. Но вы можете существенно увеличить свои шансы на успех в том случае, если станете соблюдать ряд рекомендаций:
- Предоставьте максимальное количество документов. В пакет бумаг могут войти справки, подтверждающие наличие дополнительного дохода, копия трудовой книжки, документы на ценное имущество (автомобиль, недвижимость и т.д.);
- Подумайте, не можете ли вы предложить финансовой организации обеспечение кредита? В качестве залога может выступать, опять же, недвижимость или автомашина;
- Заполняйте анкету заемщика грамотно и полно. Всегда указывайте только достоверные сведения. В том числе, о своем «кредитном прошлом». Помните, что специалисты банков имеют доступ к кредитным историям потенциальных заемщиков: попытка обмана будет обязательно раскрыта и одобрение вы не получите.
Почему же банки отказывают при хорошей кредитной истории?
Роль может сыграть все: рабочее место, занимаемая должность и даже стаж работы. Естественно, что руководитель востребованной компании гораздо вероятнее получит кредит, чем среднестатистический работник, например, завода, отработавший на производстве до полугода.
Хронические невыплаты штрафов, большие алиментные задолженности и долги по ЖКХ, также не красят заемщика в глазах кредитора.
Кредитный специалист оценивает клиента и субъективно – по внешнему виду. Так, неопрятный гражданин в изрядном подпитии, точно не сможет уйти из банка с оформленным кредитом.
Обычно банки выдвигают стандартные условия: возрастная категория – до 60 лет, работа на текущем месте не менее полугода, «белая» зарплата, прописка в регионе активности банка.
Есть еще одна причина уменьшающая возможность получения одобрения по заявке – это регулярное закрытие кредитов раньше оговоренного срока. Банк хочет заработать, а для этого ему нужны проценты от заемщика, следовательно, брать в число клиентов людей гасящих регулярно долги досрочно – это убыток.
Банк имеет полное право не оглашать причины отказа. Получить полноценный ответ смогут разве что знакомые учредителей или высшего руководства финансовой организации.