Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Судебные решения по микрозаймам в 2024 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Микрофинансовые организации работают на легальных основаниях, несмотря на всю видимую «легкость» оформления займов, которой они отличаются. Люди, которые сталкивались с их бизнесом, знают, что оформить ссуду проще простого: заполняем заявку онлайн и ждем решения в течение нескольких минут. Еще через 10 минут деньги оказываются на вашей банковской карте.
Сколько вы будете должны МФО в конечном итоге?
Если вы взяли всего 20 тыс. рублей, то вы будете в конечном итоге должны максимум 50 тыс. рублей. И ни копейкой больше. Дело в том, что МФО по закону не могут начислить пеней, штрафов, иных платежей больше допустимого предела. Максимум, во сколько может вырасти ваш долг — это в 2,5 раз или на 150%.
То есть:
20 000 * 2,5 = 50 000 рублей. Или 20 000 + 150% = 50 000 рублей.
Правда, тут есть тонкий момент (куда ж без них-то?): если вы платили МФО какие-то гроши в период роста задолженности — например, по 2 тыс. рублей пытались платить раз в 2 недели, то они учитываются в оплату процентов. Допустим, вы должны были вернуть 30 тыс. рублей 1 сентября, но не смогли, и вот, каждые две недели платили по 2 тыс. рублей.
В целом вы заплатили 8 тыс. рублей. Сейчас, спустя 2 месяца, задолженность составляет ровно 50 тыс. рублей, то есть она не будет уменьшена на указанные 8 тыс. рублей. Можно считать, что вы их подарили основателю МФО.
Отсюда вывод: если вы не можете погасить всю сумму задолженности, лучше не платите вообще. Потому что ваши деньги растворятся, а сумма все равно быстро дойдет до максимального предела, установленного законодательством.
Можно ли списать без суда долг в МФО?
В России можно списывать долги в микрофинансовых организациях (МФО) через внесудебное банкротство. Физические лица, чей долг составляет от 25 000 до 1 000 000 рублей, могут подать заявление в МФЦ и пройти процедуру банкротства без обращения в суд.
Этот способ имеет свои преимущества. Он позволяет списывать долги бесплатно. Весь процесс обычно занимает шесть месяцев. Но также могут возникнуть сложности, такие как долгое ожидание начала процедуры. Так как сначала кредиторы должны обратиться в суд, а приставы — возбудить и закрыть производство.
После того как процедура внесудебного банкротства закончится, заемщик столкнутся с некоторыми ограничениями. В течение пяти лет он не сможет брать кредиты и займы без уведомления о своем статусе. Также его могут не взять на работу в некоторые финансовые и юридические организации.
Могут ли кредиты списаться автоматически
Депутаты неоднократно выносили на рассмотрение законопроекты, в которых предусматривалась возможность автоматического списания долгов для отдельных групп населения, например, если в семье доходы не превышают 1 МРОТ на каждого. Также в Госдуму выдвигалось предложение, чтобы в исключительных случаях было возможно автоматическое списание безнадежного долга по отдельным видам налогов и сборов с физлиц и предпринимателей.
Однако такие предложения не прошли, т. к. государство обязано защищать равнозначно и права должников, и интересы кредиторов. В последние годы подобных инициатив не было.
Автоматическое списание долгов допускается по инициативе кредитора только в исключительных случаях, например, когда остаток долга меньше 1000 руб. банк с большой долей вероятности спишет его себе в убыток, чем будет затевать судебный процесс.
Механизм списания долгов по микрозаймам
Списание долгов по микрозаймам в 2024 году предлагает новые возможности для должников. Механизм списания долгов позволяет снизить финансовую нагрузку на должников и улучшить их финансовое положение.
Основным механизмом списания долгов является программа реструктуризации микрозаймов, которая предполагает изменение условий кредитования. В рамках программы должнику предоставляется возможность уменьшить общую сумму задолженности, увеличить срок погашения или снизить процентную ставку.
При реструктуризации микрозаймов, должник может обратиться к микрофинансовой организации с заявлением о списании долга. Заявление рассматривается в соответствии с установленными правилами и критериями. Одним из основных критериев списания долга является финансовое положение должника и его способность погасить задолженность.
Программа списания долгов по микрозаймам также может предусматривать условия, при которых должник обязан выплачивать часть задолженности в течение определенного периода времени. По истечении этого периода, оставшаяся часть долга может быть списана.
Списание долгов по микрозаймам является мерой поддержки должников и стимулом к возврату средств. Программа позволяет предотвратить проблемы, связанные с возможными финансовыми затруднениями у должников.
Важно отметить, что список документов, необходимых для реструктуризации микрозаймов, может варьироваться в зависимости от политики каждой конкретной микрофинансовой организации. Поэтому, перед составлением заявления о списании долга, необходимо ознакомиться с требованиями конкретной организации и получить все необходимые сведения.
Категории должников, имеющих право на списание долгов
Списание долгов по микрозаймам в 2024 году предоставляет новые возможности для должников. Однако, не все должники имеют право на списание своих долгов. Существует ряд категорий должников, которые могут рассчитывать на списание долгов.
- Лица, страдающие от широких социально-экономических проблем, таких как бедность или безработица. В таких случаях списание долгов может быть предоставлено для облегчения финансового положения должника.
- Пенсионеры и инвалиды. Данные категории должников могут иметь право на списание долгов, так как их финансовая ситуация может быть особенно уязвимой.
- Ветераны и участники боевых действий. В связи с особыми заслугами перед страной и возможными трудностями в адаптации к обычной жизни, эти категории должников могут иметь право на списание долга.
- Малоимущие семьи с несовершеннолетними детьми. Семьи, находящиеся в сложной жизненной ситуации, могут иметь право на списание долга, чтобы обеспечить минимальные условия для жизни и развития детей.
Каждая ситуация рассматривается индивидуально, и окончательное решение о списании долгов принимается на основе проверки документов и учета финансового положения должника. В любом случае, этот шаг открывает новые возможности для должников и позволяет им получить финансовое облегчение в будущем.
Формирование судебной практики по микрозаймам
Согласно официальной статистике, за прошлый год МФО выдали ссуды в размере 290 млрд. руб. При этом годовые ставки исчисляются сотнями процентов: средний показатель превышает 600 %. Но переплаты не уменьшают спрос, ведь микрозаймы дают даже тем, у кого испорчена кредитная история. В результате популярности услуг участились и судебные разбирательства между физическими лицами и МФО. Практика долгое время различалась по регионам, что заставило Верховный суд проявить инициативу для унификации.
Результат? Верховный суд вынес решение, что микрозаймы не должны быть кабальными. Это означает, что начислять сверхвысокие проценты после срока, на который выдавались средства, больше нельзя. Если МФО продолжает прибавлять их к сумме долга, то итоговые расчеты будут пересмотрены. Но размер процентов по договору не может снижаться до показателя меньше установленного на рынке для аналогичных займов.
Правда, после вынесения определения ВС РФ прошло больше 6 мес., а количество МФО и уровень их рекламы не уменьшились. Это означает, что практика выдачи микрокредитов осталась выгодной — конечно, лишь для организации.
Также существуют ограничения и по размеру начисляемых процентов. Согласно федеральному закону №230, насчеты при просрочке на непогашенную часть делаются до тех пор, пока общая сумма процентов не достигает 2-кратного размера оставшегося тела долга.
Судебная практика по микрозаймам: положительные решения
Судебная практика в области микрозаймов демонстрирует, что заемщики могут выиграть дело в суде и получить положительное решение в свою пользу при определенных обстоятельствах. Однако, для этого необходимо правильно подготовиться и знать свои права.
Кредиторы, какие бы они ни были – микрофинансовые компании (МФК) или физические лица, зачастую заставляют заёмщиков работать на них вместо того, чтобы финансово помочь людям в трудной ситуации. Проблема наступает, когда заёмщик не может платить своевременно или вовсе перестал платить по микрозайму, и кредиторы подают в суд с целью взыскания задолженности.
Судебная практика показывает, что в некоторых случаях микрозаймы могут быть признаны недействительными. В таких случаях суды чаще всего идут на сторону заёмщиков, основываясь на разъяснениях Верховного Суда Республики.
Например, если кредитополучатель обратился в МФК и обратил внимание на крайне высокую процентную ставку по займу, завышенные проценты могут быть снижены судом. В 2024 году прокуратура обратилась в суд с исками против микрофинансовых компаний, чья процентная ставка превышала установленные законом нормы.
Если кредитор завысил процентные ставки, заёмщик имеет право обратиться в суд с иском о признании договора недействительным или с требованием снизить проценты к законным значениям.
Также, если при расчете процентов заёмщику не были предоставлены все необходимые документы, суд может принять решение в пользу потребителя. В суде также рассматриваются и другие возражения от заёмщика, например, когда кредитор обратился в суд после достижения сроков исковой давности.
Судебная практика по микрозаймам: ответы на частые вопросы
| ВОПРОС | ОТВЕТ |
| Могут ли микрозаймы подать в суд на должника? | Да, могут, потому что эта форма кредита также подпадает под действие гражданского Кодекса РФ, в котором описаны все нюансы взаимоотношений между кредитором и должником. |
| Что ожидать от таких исков? | Дополнительных судебных расходов, принудительных взысканий и неизбежного возврата долга со всеми процентами. |
| Убирает ли суд высокие проценты микрозаймов? | Таких полномочий судебные инстанции не имеют, так как микрокредиты являются полноценной формой кредитования, предоставляемого на прозрачных подробно описанных условиях. При этом заёмщик берёт деньги в долг добровольно, соглашаясь с указанными процентными ставками. |
| Как снизить проценты по микрозайму в суде? | Лучше всего это сделать в досудебном порядке в процессе переговоров с кредитором. В особых случаях финансово-кредитные компании идут навстречу должнику, уменьшая процент выплат по оставшейся части долга. Однако сильно рассчитывать на такие льготы не стоит, так как, соглашаясь с изначальной процентной ставкой, вы подтверждаете понимание всех существующих рисков. |
| Почему проценты микрокредитов выше, чем в банковских займах? | Потому что, не требуя с заёмщика никаких документов кроме паспорта, кредитор сильно рискует, выдавая деньги практически под честное слово. Тем более, что решения о выдаче необходимой суммы обычно принимаются уже через день после подачи заявления онлайн, а нередко и мгновенно. Компенсацией таких рисков и являются повышенные проценты, с которыми соглашается заёмщик. |
Как заёмщику подать в суд на микрофинансовую организацию (МФО)?
Микрозаймы, оформленные в различных МФО (микрофинансовая организация), помогают гражданам, нуждающимся в небольшой сумме денег (обычно от пяти тысяч рублей) на короткий срок.
МФО выдают кредиты почти всем желающим, клиенту достаточно предъявить паспорт и заполнить короткую анкету, Процедура занимает не больше получаса.
Однако, микрозаймы в МФО предполагают выплату высоких процентных ставок (до 2% от суммы за каждый день пользования средствами), поэтому за несколько недель объём долга может удвоиться.
Большинство МФО стремится передать долг коллекторским агентствам после появления первой незначительной просрочки платежа.
В отличие от банковских организаций, МФО не предлагают клиентам отсрочку платежа или реструктуризацию долга при наступлении финансовых проблем, поэтому многие заёмщики добиваются выгодных условий выплаты займа через суд.
Исковое заявление можно подать самостоятельно или обратиться за помощью к юристу, занимающемуся вопросами кредитования и законодательством в финансовой сфере.
Основная проблема – это сложности с определением момента начала срока исковой давности. Есть разные позиции по этому вопросу и даже судебная практика неоднозначна: одни считают, что период для обращения в суд нужно отсчитывать с даты, когда должен был быть возвращён весь долг; другие считают, что СИД нужно рассчитывать отдельно для каждого платежа.
Поэтому по искам о возврате долгов судебная практика неоднозначна в вопросах применения сроков давности – в споре многое будет зависеть от хорошего юриста.
Основная проблема – это сложности с определением момента начала срока исковой давности.
Что касается кредитов, то на этот счет есть разъяснения Верховного Суда РФ (ВС РФ): для займов, которые должны погашаться периодическими платежами, сроки взыскания должны рассчитываться отдельно для каждого платежа. Однако и в этом случае рассчитать СИД бывает непросто, ведь сроки могут приостанавливаться или прерываться по закону.
Последствия расторжения кредита
Предположим, суд занял вашу сторону. Кредитный договор будет считаться расторгнутым с момента вступления решения в законную силу. Последствия будут зависеть от резолюции суда — аннулирован ли договор полностью либо частично.
Если соглашение о кредите недействительно полностью, то ситуацию будет регулировать статья 167 ГК РФ. Сделка признана недействительной, договор закрыт, следовательно, стороны после решения суда должны вернуть все, как было раньше: заёмщик возвращает банку сумму кредита, которая была выдана («тело кредита»), а банк — проценты по кредиту заёмщику.
Если какое-либо из условий договора признано недействительным, то оно больше не применяется. Например: пункт о досрочном погашении кредита с санкцией в виде штрафа признан судом незаконным. После решения судьи данное условие исключается из соглашения, и заёмщик вправе досрочно закрыть своё обязательство без каких-либо комиссий.
Важно: прекращение кредитного договора или отдельных его пунктов не отменяет обязанности заёмщика вернуть полученные от банка средства («тело кредита»).
Центробанк – к ответу
В конце июля 2020 года заемщики, имеющие ипотечные кредиты в иностранной валюте, стали массово обращаться в суды с исками об оспаривании действий Центробанка и Правительства РФ, требуя обязать их вернуться к механизму денежной курсовой политики, действовавшего до «обвала» рубля в конце 2014 года.
В принятии исковых заявлений всем обратившимся истцам, а их, по информации прессы и системам электронного делопроизводства, оказалось не менее нескольких сотен, было отказано. Суд в определении сослался на тот факт, что данный вопрос не входит в компетенцию судов и является полномочием законодательной власти. Смотрите для примера дела 9-922/2015, 9-923/2015, 9-112/2015 и др. судебные акты Люберецкого районного суда г. Москвы на сервере ГАС «Правосудие» по текстовому поисковому запросу «механизм денежной курсовой политики».
Цель: отменить проценты
Такие дела встречаются часто. Человек брал в МФО несчастные 20 тыс. рублей, а отдать их не получилось. Через год ему уже грозят судом (или переходят сразу к активным действиям) с суммой претензий на 250 тыс. рублей. Законно? Нет.
Это подтверждается Определениями:
- ВС РФ № 83-КГ16-2 от 29 марта 2016 года, от 28 февраля 2017 года.
Отметим, что в представленных спорах нет упора на микрозаймы — суд рассматривал споры между физическими лицами в отношении заключенных договоров займа, и нашел необходимым снизить начисляемые проценты.
Но непосредственно к микрофинансовым организациям относится Определение № 7-КГ17-4 от 22 августа 2017 года по делу, которое развернулось между должником и МФО. Суд установил, что начисленные проценты по микрозайму необходимо уменьшить до размера средней ставки по кредитам для физлиц в рамках потребкредитования.
Фактически суд снизил проценты МФО (на тот момент около 1,5% в сутки) до банковских 9-15% годовых. Тем самым была опровергнута ранее принятая практика, где МФО начисляли завышенные проценты после истечения срока действия договора якобы «за пользование». ВС четко постановил, что свои проценты МФО вправе начислять исключительно в рамках действующего договора.
Внимания заслуживает и Определение № 45-КГ17-24 от 13 марта 2018 года, где развернулся спор между клиентом и МФО. ВС подтвердил ранее вынесенные решения.
По этому Определению, МФО не начисляют проценты дальше, если:
- займ выдавался на срок до 1 года;
- сумма задолженности превысила займ в 3 раза.
Почему должники проигрывают суды с МФО?
Конечно, если МФО нагло нарушает права заемщиков, запугивает их мифическими сказками и прибегает к психологическим приемам обмана, то нормальный суд немедленно встанет на защиту должника и освободит его из рабства.
Но не всегда удается оспорить микрозаймы. Причин много.
Надуманные запросы. Если вы хотите оспорить договор микрозайма, который выдавался на основании законного договора и под нормальные проценты, скорее всего, дело вы проиграете.
Так случилось в деле № 33-11906, которое рассматривалось в Московском горсуде в марте 2019 года. Между сторонами заключался договор потребительского кредитования. Как заявила истица, форма документа с банком была изложена так, что у заемщика не оказалось права выбора. Она автоматически соглашалась на коллективное страхование, на обработку персональных данных. Женщина считает, что это нарушение прав потребителей.
Она обратилась с иском против ВТБ банка и проиграла. В запрос входило взыскание страховой премии, незаконно удерживаемых средств, компенсаций (в том числе — за моральный вред), процентов и неустойки. Исходя из судебной практики, суды, видимо, полагают, что подобные запросы — это «слишком». В таких делах претензии отклоняются.
Принуждение. Нет такой практики в России, чтобы человека сами МФО заставляли брать микрозаймы. Подобные заявления будут биты в суде здоровым скептицизмом.
Другое дело, когда, например, пенсионера вынуждают взять микрозайм собственные дети или внуки. Но это больше дело уголовного спектра, и обвинить МФО в принуждении здесь тоже нельзя.
Кабальные условия. Это тоже привлекательная, на первый взгляд, причина, чтобы расторгнуть договор микрозайма. Но доказать кабальные условия тяжело. В случае с законными МФО это нереально.
Помните, расторжение и признание договора недействительным — это «две большие разницы». При расторжении за вами сохраняется обязанность вернуть все начисленные проценты, комиссии и пени. При недействительности вы возвращаете только тело займа и проценты за пользование (они минимальные).
В судебной практике часто встречаются отказы в признании таких сделок кабальными:
- Решение № 2-669/2017 2-669/2017~М-220/2017 М-220/2017 от 1 марта 2017 г. по делу № 2-669/2017;
- Решение № 2-1073/2018 2-1073/2018~М-1048/2018 М-1048/2018 от 28 сентября 2018 г. по делу № 2-1073/2018.
В обоих случаях заемщикам отказали в признании кабальности сделки. Невыгодные условия от МФО — это не повод признавать договор таковым.
Какие последствия ожидаются от закрытия микрозаймов в 2024 году?
Закрытие микрозаймов в 2024 году может повлечь за собой ряд последствий. Во-первых, это может стать проблемой для людей, кто зависит от микрозаймов для покрытия своих финансовых нужд. Они могут оказаться без доступа к срочным деньгам в случае необходимости.
Во-вторых, закрытие микрозаймов может привести к увеличению числа неплатежей и задолженностей, поскольку люди будут искать альтернативные источники финансирования. Банки и другие кредитные организации могут испытать увеличение нагрузки на свои системы управления рисками и сбора задолженностей.
Кроме того, закрытие микрозаймов может повлиять на экономическую активность. Микрозаймы часто используются для развития малого и среднего бизнеса. В случае их закрытия, предпринимателям будет сложнее получить финансирование для своих проектов, что может замедлить экономический рост и развитие.
Также, закрытие микрозаймов может привести к возникновению черного рынка займов. В условиях отсутствия легальных и доступных источников финансирования, люди могут обращаться к нелегальным кредиторам, что повлечет за собой риск быть обманутыми или попасть в долговую яму с высокими процентными ставками.
Окончание деятельности микрозаймов в 2024 году может оказать негативное влияние на финансовую стабильность индивидуальных лиц и экономическую ситуацию в целом. Правительство и регуляторы финансового рынка должны разработать альтернативные решения и предложить другие способы получения финансовой поддержки для людей, которые зависят от микрозаймов.