Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Удерживать комиссии за навязанные банковские услуги незаконно». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Изучите условия кредитного договора. Если в соглашении нет скрытых комиссий и дополнительных услуг, подписывайте. Но чаще банк предлагает подписать дополнительные документы по кредиту, где и будут значиться навязанные услуги. Такое соглашение лучше не подписывать и сразу отказаться. Вы имеете на это полное право.
Встречаются хитрые менеджеры, которые под разными предлогами пытаются навязать ненужные услуги, чтобы получить больше денег. Они говорят, что если откажетесь от дополнительной услуги, банк откажет в выдаче или повысит ставку по процентам. В итоге вырастете размер переплаты. Скажите менеджеру, что основной документ — это договор по автокредиту, а от дополнительных услуг вы вправе отказаться. Банк не вправе навязывать клиенту услуги, которые не прописаны в договоре по автокредиту. Если вы уже оформили подписку на электронный журнал или страховку жизни, обратитесь в банк и напишите заявление об отказе от услуги.
Любопытный момент связан с оценкой недвижимости. Это обязательная процедура, благодаря которой у кредитной организации есть уверенность, что в случае невыплат по кредиту ту же ипотечную квартиру можно будет продать за определенную сумму. Проводят оценку представители оценочных компаний. По закону № 353-ФЗ, банк обязан принять оценку любого оценщика. Но на практике заемщику нужно быть готовым, что для заключения кредитного договора его банк потребует заключение об оценке от аккредитованной им оценочной компании.
«Конечно, вы вправе выбрать любого оценщика. Даже не из списка банка, который представлен на официальном сайте кредитной организации. Но в этом случае, скорее всего, банк, ссылаясь на внутренние правила, не пойдет на заключение кредитного договора. Поэтому рекомендую уточнить данный момент до подачи кредитной заявки. Впрочем, настаивать на какой-то конкретной оценочной компании банк не имеет права», — отмечает банковский юрист Наталья Исаева.
Самой яркой иллюстрацией нарушения интересов потребителя считается навязанная услуга. Навязывание услуг – это понуждение потребителя завизировать устный или письменный договор о приобретении помимо нужных товаров или услуг дополнительного платного блага.
Несмотря на то, что гражданским и защищающим права потребителей законодательством предоставлена свобода в заключении соглашений и дан запрет на обязывание купить товар или услугу вместе с другой, покупателю нередко приходится сталкиваться с ситуацией навязывания дополнительных услуг.
Навязывание проявляется в следующем:
- предоставление преимуществ одному покупателю перед другим в случае приобретения первым добавочных товаров или услуг;
- лишение покупателя определённых благ при отказе от принятия добавленного товара;
- отказ продать надлежащий товар без побочного. При этом следует отличать навязываемый сервис от акций;
- требование последующего сервиса или покупки комплектующих товаров только у указанных лиц;
- навязывание комплекса услуг, по своей сути не зависящих друг от друга и могущих предоставляться отдельно;
Обратите внимание! Услуга будет являться навязанной, если договор займа обуславливается приобретением дополнительной страховки. Если кредитная организация рассматривает приобретение пакета защиты от каких-либо обстоятельств, как отдельный вид услуги, эта ситуация будет являться законной.
Можно привести множество примеров навязанной услуги:
- страховка при заключении кредитного договора;
- мобильная связь;
- включение в договор дополнительных частей, отнесенных к ведению жилищно-коммунального хозяйства;
- нотариальные или иные с техническим платным сопровождением;
- платные необязательные медицинские услуги.
Сегодня банки все как один предлагают заемщику оформить страховку по кредиту, пытаясь с одной стороны обезопасить себя от невозврата кредита – а с другой стороны увеличить себе прибыль, ведь размеры страховых премий на поверку оказываются не малыми.
На самом деле законом предусмотрено лишь несколько случаев, когда страховка является обязательной: это ипотека, при этом необходимо страхование имущества, а не жизни, здоровья или от потери работы, как это обычно навязывается банками, далее это кредит под залог любого имущества, в этом случае также придется застраховать предмет залога, и наконец, ипотека с господдержкой – в данном случае как раз-таки страхуется жизнь и здоровье заемщика. Никакие иные кредиты не предусматривают обязательного страхования, поэтому получение кредита не может быть поставлено в зависимость от наличия или отсутствия страховки.
ВНИМАНИЕ: если Вам навязали страховку – то срок ее возврата составит 5 дней согласно указаниям Центробанка и 14 дней если речь идет об отношениях связанных с защитой прав потребителей.
Десять процентов кредита «осело» на «Карте помощи на дороге»
Уже после заседания Макаров, компания которого, как выяснилось, как раз и специализируется на финансово-кредитных спорах, подтвердил «Реальному времени», что дело Бикова на самом деле рядовое. «Человек покупал в автосалоне автомобиль. Сверх этого ему навязали так называемую «Карту помощи на дороге». Причем услугу фактически оказывала одна компания, а деньги ушли в другую. Сама сумма кредита составила 550 тыс. рублей. На «Карту помощи на дороге» пришлось порядка 10 процентов», — рассказал он.
Причем, по словам Макарова, его клиент в период так называемого охлаждения подал заявление об отказе от услуги. «Есть указание банка России: в течение двух недель заемщик имеет право отказаться от услуги и ему обязаны вернуть деньги. Это как в случае с пальто — купили, не понравилось — отнесли обратно».
Биков подавал «отказное» заявление в организацию, которая оказывала допуслугу, ООО «Трудовая инициатива» — никакой реакции не последовало. Само собой, деньги тоже не вернули. «После более детального анализа компании мы поняли, что она «свежая» (не так давно создана, — прим. ред.), тем не менее на ней уже числятся исполнительные производства. То есть денег там нет», — говорит юрист.
Они обратились в Роспотребнадзор с тем, чтобы он провел административное расследование: «Нам было отказано. Мы обжаловали отказ. Суд первой инстанции нас не поддержал. Зато апелляционная инстанция все аргументы услышала и решение отменила, признав доводы Роспотребнадзора незаконными».
Буквально на днях СМИ цитировали председателя ЦБ Эльвиру Набиуллину. Она заявила о том, что банк России намерен значительно увеличить штрафы за навязывание и мисселинг (когда один финансовый продукт продают под видом другого, — прим. ред.).
«Кредитор при продаже допуслуг должен уведомить заемщика о его праве отказаться от такой услуги, потому что когда человеку навешали в договоре много скрытых платежей (а внешне обещали очень привлекательную ставку), он не всегда может сам в этом разобраться. Мы будем серьезно повышать штрафы за навязывание и мисселинг», — предостерегла глава Центробанка.
По мнению Набиуллиной, ЦБ активно противодействует скрытым комиссиям и навязанным услугам со стороны финансовых организаций. Так, по ее словам, с нового года вводится сквозной период охлаждения: в течение 14 дней можно будет отказаться от любой услуги, проданной вместе с кредитом — например, от страховки или юридической поддержки, которые настойчиво предлагали оформить. Эксперты отмечают, что такие меры стали следствием того, что в банк России поступает огромное количество жалоб на навязанные страховки и невозможность вернуть деньги за них при досрочной оплате кредита.
Булат Макаров признает, что государство не находится в стороне от проблем заемщиков, столкнувшихся с навязанными допуслугами, но «оно видит уже только глобальные результаты, когда суды завалены исками. И тогда констатирует: надо что-то делать». «Самое обидное, что пока верхушка начнет шевелиться, пройдет немало времени: права десятков сотен граждан за истечением сроков уже будут невосстановимы», — констатирует он.
Менеджер предлагает клиенту только то, что предлагает банк
Зачастую менеджеры банков навязывают дополнительные услуги клиентам. Это связано в первую очередь с мотивацией работодателя: чем больше сотрудник продаст, тем больше получит зарплату. Поэтому встречаются случаи, когда клиенту угрожают невыдачей кредита, если он, например, не застрахуется.
«Менеджер никакой самодеятельности применять не может. Он действует только в рамках конкретно упакованных банковских продуктов, то есть именно такой продукт создал банк. Менеджер не может ещё что-то продать дополнительно к этому. Он следует тому, что написано в технологической карте и регламенте. Если по продукту не предусмотрено открытие счёта или карты, то менеджер не сможет вам предложить их», – пояснила Ксения Калиева.
Она подчеркнула, что по закону банк обязан вам объяснить причину отказа в выдаче кредита, поэтому можно не вестись на уловки менеджеров. Но в случае спорных моментов, доказать, что именно менеджер навязывал услуги, практически невозможно. Законодательство не обязывает банки вести аудио- или видеозапись общения менеджера с клиентом в отделении.
При возникновении ситуации, в которой продавец откровенно хочет навязать ненужную услугу потребителю, нужно отказаться, сославшись на закон «О защите прав потребителей». Чаще всего, этого бывает достаточно. Если поставщик услуг все же отказывает в предоставлении необходимого сервиса, обязывая покупателя воспользоваться дополнительной опцией, необходимо приступать к решительным действиям.
Потребитель составляет заявление в 2-х экземплярах, в котором подробно описывает суть претензии и требования, которые он предъявляет к продавцу. Данный документ направляется руководителю организации, а второй экземпляр остается у адресата. Если письменная претензия была проигнорирована вышестоящим руководством, стоит обратиться в вышестоящие инстанции. Для этого также составляется заявление, но направляется уже в уполномоченные органы.
Навязывание услуг потребителю является незаконным маркетинговым ходом со стороны организации, их предоставляющей. Статья 16 закона «О защите прав потребителей» защищает интересы граждан в данном вопросе. Основные положения нормативного акта сводятся к следующему:
- Продавец не имеет права обуславливать приобретение необходимого товара или услуги покупкой другого товара или приобретением ненужного вида сервиса.
- Торговая организация не в праве включать в договор с потребителем условия, ущемляющие права последнего.
- Организация, предоставляющая услуги, не имеет права предоставлять сопутствующий сервис без согласия потребителя. В противном случае, лицо, в отношении которого была оказана дополнительная услуга, имеет полное право за нее не платить.
Внимание
Если в результате действия навязанного договора, потребитель вынужден понести материальные затраты, поставщик услуг обязан их возместить в полном объеме.
Защищает права клиентов статья 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях. В пункте №2 нормативного документа сказано, что не допускается прописывать в письменном соглашении условия, которые ущемляют права потребителей.
Права лица пострадавшего защищаются в административном порядке.
Роспотребнадзор
В полномочия органа входит контролировать соблюдение законодательство о защите прав потребителей с правом возбуждения административного производства. Поступившая в их адрес жалоба будет рассмотрена, в течение одного месяца приняты меры по устранению нарушения.
Прокуратура осуществляет надзор за соблюдением законов, прав и свобод граждан. По заявлению, адресованному прокуратуре, проводится проверка, а материалы передаются в Роспотребнадзор для возбуждения административного дела.
ФАС. Претензию в ФАС можно направлять, если в действиях продавца (исполнителя) помимо нарушений прав потребителей имеет место недобросовестная конкуренция.
Иск может подать как сам заявитель, так и его доверенное лицо. Доверенность должна быть оформлена через нотариуса. Если сумма требования составляет менее одного миллиона рублей, то такие заявления госпошлиной не облагаются.
Исковые заявления с суммой иска до 50 тысяч рублей рассматривают мировые суды, все остальные иски идут в районные суды. Можно предоставить иск как по месту проживания истца, так и по месту проживания ответчика.
Какие данные необходимо указать в иске:
- адресат (в какой орган направляете иск);
- паспортные данные истца (доверителя);
- данные ответчика;
- доказательства нарушения прав потребителя;
- в чем заключается нарушение прав;
- размер иска;
- предыдущие предсудебные разбирательства;
- перечень прикладываемых документов.
При выигранном деле продавец должен будет возместить покупателю все финансовые расходы. Кроме того, ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» утверждает, что продавец обязан заплатить штраф размером до 50 процентов от суммы, указанной и удовлетворенной в иске.
Кодекс об административных нарушениях (п.2 ст. 14.8) тоже предусматривает ответственность за нарушение законных прав покупателя. Продавец должен выплатить штраф, размер которого составляет от 1 000 до 2000 рублей — для должностных лиц, и от 10 000 до 20 000 рублей — для юридических лиц.
Отстоять свои права при навязывании услуг можно и даже нужно. Закон в этом случае стоит на стороне покупателя. Главное — знать свои права и не давать себя обмануть.
В случае, когда права потребителя нарушаются, и он несет убытки, лицо, которое совершило действия, повлекшие причинение убытков, возмещает их в полном объеме.
Как распознать приобретение навязанной услуги от бонусов и акций?
Модель, в соответствии с которой у покупателя имеется выбор – приобрести некоторые товары с предоставлением скидки или приобрести тот же товар в отдельной упаковке, но по рыночной цене, называется акцией.
При продаже товара, который продается вместе с другими товарами, и отдельно его приобрести не представляется возможным (а такой товар имеется в штучном наличии), имеет место навязывание услуг.
Закон «О защите прав потребителей» наделяет потребителя следующими правами:
- правом выбора,
- правом приобретения товара без внешнего давления,
- правом истребовать понесенные расходы.
Иногда для того чтобы не раздувать спор, необходимо лишь устно сделать предупреждение и процитировать нормы права, а именно закон «О защите прав потребителя».
Подключение ненужных услуг оператором связи
Одним из популярных видов услуг, которые навязывают мобильные операторы, являются сервисы и подписки, подключаемые без вашего ведома, и за которые взимают плату. В основном все сталкивались с таким явлением, когда деньги с мобильного счета куда-то исчезают.
Распространенными способами навязывания являются:
- подключение бесплатных услуг, за которые через некоторое время начинают взимать плату,
- подписки, которые подключаются без ведома пользователя при доступе в мобильном интернете.
Чтобы избавиться от платных сервисов, предпримите некоторые действия, а для того чтобы вернуть потраченные деньги, составьте и направьте претензию.
Неустойка по защите прав потребителей.
Схема возврата денежных средств, которые были потрачены на подписки и услуги, состоит из нескольких этапов:
- потребуйте детализацию счета в любом из представительств мобильного оператора или самостоятельно в личном кабинете на сайте мобильного оператора,
- выявите те подписки и услуги, за которые взимается плата, определите расходы на них,
- получите информацию от оператора связи, с какого момента подключены платные услуги. Заявите о необходимости отключения всех платных услуг,
- посчитайте с момента подключения услуг размер потраченных денег и потребуйте возврата этой денежной суммы у оператора связи,
- если мобильный оператор отказывается возвращать денежные средства, оформите претензию в письменном виде, отразите в ней наименование всех платных услуг и подписок и сумму, затраченную на их оплату. В претензии отразите тот факт, что платные подписки и услуги были подключены без согласия абонента. В претензии должно быть четко прописано требование по возврату денежных средств. Претензия может быть направленна в форме обратной связи на официальном сайте мобильного оператора,
- в основном после получения претензии сотрудники учреждения возвращают если не всю сумму денег, то какую-то часть, которая была потрачена на платные услуги.
При отказе мобильного оператора возвращать денежные средства или при возврате суммы денег в неполном размере, обратитесь с жалобой в Роскомнадзор или в суд.
После того как в середине 2016 года был введен обязательный «период охлаждения», действующий с момента оформления договоров страхования, у потребителя возникло право расторжения невыгодного договора и возврата денежных средств.
В случае отказа страховой компании расторгнуть договор, акцентируйте внимание на российском законодательстве и сообщите об ответственности должностных лиц.
Навязывание услуг потребителю является незаконным маркетинговым ходом со стороны организации, их предоставляющей. Статья 16 закона «О защите прав потребителей» защищает интересы граждан в данном вопросе. Основные положения нормативного акта сводятся к следующему:
- Продавец не имеет права обуславливать приобретение необходимого товара или услуги покупкой другого товара или приобретением ненужного вида сервиса.
- Торговая организация не в праве включать в договор с потребителем условия, ущемляющие права последнего.
- Организация, предоставляющая услуги, не имеет права предоставлять сопутствующий сервис без согласия потребителя. В противном случае, лицо, в отношении которого была оказана дополнительная услуга, имеет полное право за нее не платить.
Если в результате действия навязанного договора, потребитель вынужден понести материальные затраты, поставщик услуг обязан их возместить в полном объеме.
Защищает права клиентов статья 14.8 Кодекса РФоб административных правонарушениях. В пункте №2 нормативного документа сказано, что не допускается прописывать в письменном соглашении условия, которые ущемляют права потребителей.
В статье 426 ГК РФ сказано, что коммерческая организация не имеет права отказать клиенту в заключении публичного договора без весомых причин.
Телефонный спам – явление достаточно распространенное в последнее время. Назойливые звонки или смс раздаются в самый не подходящий момент. При этом, абонент не давал свое согласие на получения рекламы таким способом. Часто просьбы о прекращении звонков ни к чему не приводят и телефонный спам повторяется снова и снова.
Часто потребитель, сам дает согласие на рассылку рекламных смс. Это случается, например, при заполнении анкеты в магазине. Чтобы отказаться от навязанной услуги, потребителю нужно связываться с продавцом и попросить прекратить рассылку.
Для борьбы с назойливыми звонками и смс, следует ссылаться на статью 18 закона №38-ФЗ «О рекламе». Суть его сводятся к следующему: запрещается распространять рекламу посредством телефонной связи, если на это не было дано согласие. Если абонент обратился к рекламодателю с целью прекратить звонки, последний обязан выполнить данное требование.
Обращаться с жалобой на назойливых рекламодателей, потребителю следует в Федеральную антимонопольную службу.