Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как не платить микрозаймы законно в 2024 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
На данный момент прохождение процедуры банкротства является единственным законным способом списания долгов по микрокредитам/микрозаймам. Не стоит бояться слова «банкрот» — этот статус является исключительно юридическим и никак не повлияет на социальный статус. Если вы понимаете, что не сможете самостоятельно справиться с тяжелым финансовым положением, стоит рассмотреть этот вариант.
Ответственность при банкротстве
У граждан РФ есть право на банкротство, которое позволяет избавиться от долговых претензий по просроченным микрозаймам. Обратиться в арбитражный суд может:
- должник — когда должен более 300 тысяч рублей, и платить ему нечем;
- кредитор. Для кредиторов установлены ограничения: требовать банкротства физического лица МФО вправе, если задолженность превышает 500 тыс. рублей, а оплата по микрозайму отсутствует 3 месяца.
На практике МФО никогда не обращаются за банкротством физ. лиц, но участвуют в процедуре, которая началась по инициативе самого должника или банка.
Финансовый управляющий проверит ваше финансовое и материальное положение и причины банкротства. Иногда случается так, что человека признают банкротом, но долги ему не списывают — если гражданин вел себя недобросовестно и скрывал доходы или имущество, надеясь избавиться от долгов без потерь.
Например, к неправомерным действиям относятся:
- сокрытие имущества и сведений о том, где оно находится;
- чинение препятствий в работе финансового управляющего.
Оформление процедуры банкротства при микрокредитах
Существует два варианта прохождения процедуры банкротства в 2024 году: через Арбитражный суд (судебное банкротство) или через МФЦ (внесудебное банкротство). Оформление через МФЦ считается упрощенным, поэтому отличаются и условия:
| Условия | Через суд | Через МФЦ |
|---|---|---|
| Куда обращаться | Арбитражный суд | Многофункциональный центр |
| Расходы должника |
Госпошлина — 300 рублей Вознаграждение арбитражного управляющего. Каждая процедура — 25 000 рублей Публикации в Коммерсантъ и ЕФРСБ: около 1000 рублей |
Бесплатно |
| Ограничение по сумме долгов | Нет ограничений | От 50 000 до 500 000 рублей |
| Постановление об окончании исполнительного производства | Не требуется | Требуется |
| Длительность | От 6 месяцев | 6 месяцев |
Как по микрозайму выбивают долги?
Если вы перестали платить, вскоре придется ждать последствий.
- Звонки, СМС и другие попытки связаться с вами. Служба взыскания МФО будет требовать закрыть просрочки и запугивать вас по полной программе.
- Привлечение к взысканию коллекторов или продажа займа по договору цессии. Далее вы столкнетесь с коллекторами. Они выкупают просроченные займы по низким ценам, поэтому есть шанс с ними выгодно договориться. Например, на возврат 50% от задолженности. Важно фиксировать договоренности письменно.
- Обращение в суд за приказом. Здесь важно удостовериться, что сумма требований не завышена. Если вы не согласны с требованиями, можно оспорить претензии в судебном порядке, подав возражение на вынесенный приказ за 10 дней после получения извещения.
Отметим, что деятельность МФО и коллекторских агентств четко регулируется законодательством. Нельзя прийти к должнику ночью и начать выбивать входную дверь. Это перебор, за который компанию можно лишить лицензии, а за угрозы — привлечь коллектора к уголовной ответственности.
Полезные рекомендации должникам: как не попасть в трудную ситуацию
Предположим, что день оплаты долга уже прошел, а средств для погашения задолженностей недостаточно. В этом случае рекомендуем прислушаться к советам экспертов:
- Не прячьтесь от кредитора. Честно расскажите всю ситуацию, и, возможно, вам позволяет отсрочить дату платежа. Игнорирование представителей финансового учреждения отразится на итоги судебного разбирательства.
- Всегда идите на контакт с финансовой организацией. Как можно скорее обратитесь в МФО, если допустили просрочку платежа. Компаниям тоже невыгодно тратить свое время и силы, поэтому весьма вероятно, что они пойдут вам на встречу.
- Не уклоняйтесь от посещения суда. Если назначается судебное заседание, обязательно присутствуйте на нем. Так получится избежать многих неприятных последствий. Если вы чувствуете, что не способны вовремя погасить задолженность, – заранее обратитесь к кредитору. АО МКК ЗАЙМ-ЭКСПРЕСС заботится о своих клиентах и всегда идет навстречу.
Что будет, если не платить микрозаймы?
Проценты по микрозаймам начисляются ежедневно, средняя ставка — 2% в день. Сегодня вы должны 10 тыс. руб., а через неделю уже 15 тыс. руб. К пропущенным платежам прибавляются штрафы, пени, неустойки.
МФО взыскивают долги, как правило, по одной схеме:
-
Звонят и пишут должнику.
-
Обращаются к родственникам, коллегам, начальникам. Ко всем, чьи контакты удастся найти.
-
Продают долг коллекторам.
Как работает закон о банкротстве
Если человек имеет слишком много долгов и не справляется с их выплатой, то он может требовать признания себя банкротом. Такая возможность существует с 1 июля 2015 года.
Человек может быть признан банкротом в сдебном порядке, если:
- Сумма его долгов превышает 500 000 рублей
- Последняя выплата была совершена более трех месяцев назад
1 сентября вступил в силу Федеральный закон № 289-ФЗ от 31 июля 2020 года, согласно которому гражданин может быть признан банкротом во внесудебном порядке при соблюдении следующих условий:
- Сумма его долгов составляет от 50 000 до 500 000 рублей
- В отношении заемщика окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа
Последствия просрочек по онлайн-микрозаймам
Многих интересует, что будет, если не платить микрозайм, оформленный через интернет и полученный на карту или онлайн-кошелек? Ведь оформление займа в МФО через интернет не предусматривает подписания бумажной версии кредитного договора с организацией, которая предоставляет денежные средства, что у некоторых заемщиков вызывает ошибочные сомнения в законности такой сделки.
Однако это не означает, что сделка не имеет юридической силы. При оформлении онлайн-микрокредита гражданин дает свое согласие на оферту, что влечет за собой юридическую ответственность, аналогичную той, которая возникает при заключении обычного договора кредитования. Выглядит это следующим образом:
- Заемщик регистрирует личный кабинет на сайте МФО.
- Заполняет онлайн-анкету, в которой указывает свои паспортные данные.
- При одобрении заявки подписывает электронный договор уникальным кодом, высылаемым в СМС.
И взятые через интернет на карту деньги также необходимо будет вернуть в полном соответствии с условиями договора, даже если он был заключен в электронном формате. Неуплата микрозайма, полученного путем онлайн оформления, позволяет микрофинансовой организации на законном основании обратиться в суд с иском о взыскании с должника неустойки, суммы по кредиту и процентов.
Микрокредитная компания обратилась в суд: что делать
Если сумма долга большая, кредитная компания может обратиться в суд.
Следующие действия должника такие:
- После получения повестки должник должен явиться в указанное время в суд, где необходимо выслушать все обвинения и дать разъяснения по поводу несвоевременного погашения кредита.
- Потом нужно дождаться решения суда. Если суд встанет на сторону кредитора, но заёмщик не согласен с таким решением, следующий шаг — обжалование решения в вышестоящих органах.
- Если после очередного суда судья принимает сторону МФК, от этого никуда не деться — нужно рассчитаться с долгами.
Если посмотреть отзывы пользователей (их есть единицы в сети), с которыми судились МК, они говорят о том, что суд продлевал срок выплаты, а иногда «урезал» процентную ставку. Хотя долги приходилось возвращать, нагрузка на семейный бюджет была не большой. Были случаи, когда деньги списывали с социальных карт (счетов должника) или с заработной платы (не более 50%).
Что означает «безденежность» и как в этом случае оспаривается договор?
Для клиентов, которых интересует вопрос, как не платить займ в МФО законно, необходимо иметь представление об оспаривании договора займа по безденежности. Этот термин представляет собой тот факт, что оговоренная сумма не передавалась заёмщику или передавалась в сумме, меньше чем указано в соглашении. Оспаривание таких соглашений влечет за собой четкое понимание специфики. Она заключается в следующем:
- Доказательная база основывается на письменных подтверждениях.
- Необходимость предоставления долговых записок или банковских выписок.
- Аудио записи по переговорам.
- Письменная переписка, чеки или квитанции.
Для официального подкрепления можно сделать письменный запрос в банк по движению денежных средств банковского счета заявителя. После сбора доказательств, необходимо сделать копии, заверенные нотариально, чтобы иметь возможность предоставлять их в ходе разбирательства.
Признание незаконности такого договора – это исковое заявление, которое должно подкрепляться досудебными подтверждениями и претензией.
В случае, если набрал много займов, а платить нечем, и не знаете, что делать, можно оспорить договор по показаниям свидетелей. Если оформление сделки проходило с присутствием третьих лиц, они могут выступать свидетелями по данному вопросу. В случае, когда сделка признается мошеннической, свидетели могут подтвердить факт отсутствия данного человека в это время в определенном месте, или, напротив, подтвердить его присутствие. Если третьи лица стали свидетелями реального давления со стороны кредитора, они могут помочь, дав показания в судебном порядке.
Почему появляются проблемные долги
Причины возникновения проблемных микрокредитов, по которым клиент не может вовремя заплатить, бывают разные:
- короткий срок возврата. За это время клиент не успевает решить финансовые проблемы, и вынужден либо брать новый заём для погашения предыдущего, либо вообще не возвращать долг по микрозайму;
- непредвиденные траты. Например, в случае болезни или поломки транспорта, рабочего инструмента;
- резкое сокращение доходов. Сокращение, вынужденное увольнение, штрафы на работе лишают клиента средств к существованию;
- неблагонадежность клиента. Легкость получения займа приводит к тому, что услугами организации пользуются недобросовестные граждане, мечтающие пожить за чужой счет.
На что обратить внимание при обращении в МФО
Перед обращением в МФО необходимо проверять информацию об организации. Это можно сделать на сайте Банка России в разделе «Финансовые рынки», где содержится государственный реестр микрофинансовых организаций. При отсутствии организации в реестре следует отказаться от получения займа. В противном случае велика вероятность стать жертвой нелегальных кредиторов.
Внимательно почитайте договор. Изучите условия договора, прописаны ли в нем дополнительные услуги. Проверьте полную стоимость займа (на первой странице договора), которая не должна превышать среднерыночное значение больше, чем на треть. Это очень важно, поскольку от условий договора будет зависеть, какие проценты придется платить за пользование займом.
При выборе микрофинансовой организации не стоит обращать внимание на хвалебные отзывы на сайте, которые пишутся по заказу. Лучше поищите в сети «Интернет» отзывы недовольных клиентов – это принесет больше пользы. Обратившись в МФО, не нужно торопиться подписывать договор. У заемщика есть 5 дней, чтобы все обдумать, условия займа за это время уже не изменятся.
Можно ли не платить микрозайм законно
Многих людей интересует вопрос, как законно не платить микрозайм. Если заемщик планирует вовсе не отдавать денежные средства микрофинансовой организации, то он должен подготовиться к долгой и нудной борьбе. К тому же придется сменить как номер телефона, так и место жительства. Понадобится уволиться. Кроме этого, важно, чтобы в собственности не находилось какого-либо имущества. Будет прекрасно, если у заемщика нет семьи и даже родителей, потому что именно на них будут воздействовать коллекторы и работники МФО, чтобы они вернули деньги за родственника.
Если скрыться от коллекторов и приставов на срок, превышающий три года, то проходит период исковой давности, поэтому прекращаются все претензии к заемщику.
Только в действительности выполнить это очень сложно. Нужно помнить и о том, что в дальнейшем будет испорчена кредитная история, поэтому оформить в будущем даже небольшой микрозайм в разных МФО станет практически нереальной задачей.
Оптимальным выходом считается договориться с МФО.
Несмотря на то, что организации микрокредитования и коллекторы редко обращаются в суд, тем не менее, такое не исключено. Здесь трудность для МКК и МФО в том, что суд чаще встает на сторону заемщика, поэтому обращение в суд — не худший вариант для должника. Как правило, суд определяет, что штрафы сильно завышены, может потребовать от кредитора списать их часть и фиксирует сумму долга. В случае, если долговая проблема дошла до суда, заемщик обязательно должен будет показать суду доказательство своей невиновности, например, то, что условия договора были неподъемными, что заемщик не имеет возможности погасить долг по объективным причинам.
Заемщик должен подготовиться к суду, привлечь эксперта, внимательно изучить иск и обязательно явиться в суд в назначенный срок. Также, если должник рассчитывает на поддержку суда, ему нельзя доверять расчет долга кредитору. Деньги должник будет отдавать судебным приставам, а не коллекторам. С одной стороны, это психологически легче, так как пристава не практикуют сомнительные методы воздействия. Но, с другой стороны, приставы могут наложить арест на имущество и продать его «с молотка», а деньги перечислить кредитору.